【40年V商•创新派】宜信掌舵人唐宁抓住的三大机会

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中信经纬客户5月24日(罗琨严树新)今年5月，信易成立12年。“我已经有12年没有开始做长途生意了。我还得继续跑。每个人都充满激情。看来这次旅行才刚刚开始。”宜信创始人兼首席执行官唐宁表示。

12年来，中国改革开放不断深化，金融开放取得显著成就。回顾过去，唐宁认为CreditEase抓住了改革开放大潮中的三个机遇。

唐宁早年去美国留学。在1997年的一次暑期实习中，“小额信贷之父”尤努斯在孟加拉国开设了一个“信贷实验”班，这引起了唐宁的极大兴趣。尤努斯首先向一名妇女发放小额信贷，小额信贷逐渐从一个村庄扩展到十个村庄，扩展到孟加拉国、发达国家甚至全世界。

后来，唐宁独自去了孟加拉国，每天2月8日骑自行车，学习如何给贫困妇女寄钱。

2005年，联合国提出了普惠金融的概念，即以负担得起的成本向所有社会阶层和有金融服务需求的群体提供适当和有效的金融服务，其主要服务对象是小微企业、农民和城镇低收入人群等弱势群体。

然而，在当时的中国，这仍然是一个让大多数人感到陌生的概念。唐宁向中信经纬客户表示，中国的信贷环境仍处于非常初级的阶段，传统金融机构对小微企业几乎“视而不见”。

唐宁决定成为信贷沙漠中的“荒地开垦者”。2006年，唐宁创立了CreditEase，并创立了“p2p”借贷模式，后来被称为网上借贷模式，为中国的普惠金融打开了一扇窗，也成为传统金融的补充力量。现在普惠金融已经成为金融创新的出路。

"当没有风的时候，我们已经在风中很久了."唐宁认为普惠金融是宜信能够抓住的第一个机会。在传统金融触角无法触及的角落，像CreditEase这样的在线贷款公司开始萌芽和成长。

2018年，快速增长的互联网金融业进入了备案的第一年，许多新的监管规定也相继出台。唐宁向中信经纬客户透露，信易已做好备案的充分准备。他认为，在实施监管后的未来十年，市场有望变得更加规范和健康。然而，对于平台而言，是否具有良好的风险控制和运营是合规监管之后的下一场硬仗。“平台归档并不意味着它将是可持续的。就像一家餐馆获得了健康许可，它可能无法做出其他人喜欢吃的饭菜。因此，下一阶段应该更加关注平台自身的能力。”唐宁说。

利用移动互联网的浪潮，抓住第二个出口

2012年，唐宁和CreditEase抓住了第二个窗口，即移动互联网革命。嗅觉敏锐的唐宁意识到，移动互联网可以让CreditEase做更多事情。

“我们能否通过移动终端借钱和理财，是当时我们问自己的一个非常重要的问题。”唐宁回忆了当时的决策过程。

对于宜欣和唐宁来说，这不是一个简单的决定:“技术也可能被坏人利用，风险将成倍增加……”

考虑到CreditEase主要面向中小企业，用户的最佳体验是可以24*7小时在线借钱，移动终端可以为CreditEase提供更准确的用户形象、风险控制数据、网上购物数据、通讯数据等。，唐宁认为CreditEase可以利用这些数据做更多的事情，于是世界上第一款移动贷款应用诞生了。

在此之前，如果用户需要贷款，他们必须去商店，贷款时间为几天，从两天到十天不等。这款应用推出后，用户只需下载一款手机应用，输入一些简单的个人信息，然后允许数据授权。CreditEase普惠公司获得这些数据后，可以根据算法批准用户配额，这是对用户体验的颠覆性改变。

2014年，宜信在包容性金融领域的实践被写进了哈佛商学院的教科书。哈佛商学院教授迈克尔·朱(Michael chu)也是将CreditEase案例写入哈佛商学院教科书的倡导者。他当时对CreditEase发表了评论:它不仅帮助小微企业主获得资金，还为随着中国融入全球经济而崛起的年轻专业人士提供了新的财务管理渠道。对于中国大规模发展小额信贷的挑战，这是一个非常有创意的解决方案，当时没有其他组织能够做到。

今年，CreditEase已深入该领域8年，营业额超过100亿英镑，拥有近4万名员工，成为行业领导者。

2015年初，CreditEase普惠公司为在线电子商务卖家推出了一项贷款产品。除了一些小微企业主需要当场查看超过20万元的贷款外，其他人可以在一个小时内给对方一个额度。

同年12月，CreditEase旗下的普惠性金融公司普莱森特贷款(Pleasant Loan)在纽约证券交易所成功上市，成为中国第一只金融科技股，引发了中国金融科技公司赴美上市的热潮。

第三个机会:进入财富管理

如今，CreditEase不再满足于被定义为一家p2p公司，它的领域正在向财富管理拓展。

益信公司总部设在北京，已成为集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据集成服务于一体的综合性现代服务企业。作为一家包容性的金融和财富管理咨询服务机构，CreditEase将先进的信贷理念和模式引入中国，为众多消费者提供创新和高质量的信贷产品和服务。

唐宁告诉中信经纬客户，在过去很长一段时间里，财富管理的目标一直是买卖单一产品。然而，随着金融市场的深刻变化，基于固定收入的金融体系远远不足以支撑新经济和财富管理公司对未来几十年长期高回报的需求。股权资产在资产配置中的比例将会越来越高，另类投资将会越来越受欢迎。

中国财富管理行业的帷幕已经正式拉开，唐宁认为这是宜信应该抓住的第三个机会。CreditEase开始提升其投资能力，这是财富管理机构能否在后交易所时代赢得市场的关键。

事实上，CreditEase的投资基因已经存在了很长时间。在创立CreditEase之前，唐宁多年来一直是天使投资者。自2016年以来，CreditEase开始运营新的金融行业投资基金。在美国著名智库研究机构cbinsights发布的2017年全球金融技术250强名单中，有13家金融技术企业和12家由CreditEase在美国投资的机构上榜。

唐宁说，在与一些国际同行交流时，最让他们困惑的是，一方面，中国的金融技术市场并不比美国差；另一方面，中国至今还没有完整的信用信息系统，许多人没有资产配置的概念。

但也许机遇会在这种混乱的情况下出现，就像过去40年一样。谈到未来，唐宁希望在全国范围内建立一个完整的信用信息系统，从而消除一个人多次贷款的风险。“从普惠金融和财富管理的角度来看，未来仍有许多事情要做，而现在一切才刚刚开始。”唐宁最后说道。(中信经纬应用)