创新引领 民生银行南京分行打造小微金融新优势

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小生活，繁荣的就业和繁荣的经济。作为我国小微企业的主要聚集地之一，江苏小额信贷发展活跃，有力支撑了当地经济的发展。2009年以来，民生银行南京分行(600016)不断探索和创新小额信贷业务，帮助一大批小微企业蓬勃发展。

截至2018年3月底，民生银行南京分行小额贷款余额近250亿元，为小微企业提供融资支持近2000亿元，服务小微客户32.49万户，引领江苏小微金融风向标，有力支撑当地实体经济发展。

民生银行南京分行召开小额信贷培训会议

专业化奠定了市场优势

"要做好小额信贷，最重要的是专业能力."民生银行南京分行行长林表示，小微企业数量众多，金融需求各异，只有不断提高专业服务能力，才能建立差异化竞争优势。

经过多年的探索和实践，民生银行南京分行建立了专业的框架体系。目前，本行拥有500多名小额信贷人员，其中包括181名小额专业市场人员，平均从事小微业务5.77年。2013年，本行在南京设立了五个小微专业支行。2015年，进一步梳理了五个小微专业支行的业务，重新界定了专业支行的业务范围和业务发展重点领域。2016年，在二级机构设立小微中心，通过小微企业组织的整合，小微企业的专业化运作初步实现。截至10月底，专业小微机构小额贷款余额占民生银行南京分行的80%以上，新增贷款占分行的90%以上。

同时，南京分行还建立了完善的小微企业评估机制。2017年，我行在二级分行千分考核中将“小微贷款”标准分从40分提高到100分。

在互联网时代，要充分利用新技术，不断进行创新，不断提高小额信贷服务的专业水平。民生银行南京分行创新推出面向小微企业的全方位小额服务系统，不仅为小微企业提供金融服务，还提供各种非金融增值服务。

在服务方式上，南京分行大力打造小微企业专属网上银行和手机银行，并在营业网点设立服务区，拉近了与小微客户的距离。

在产品方面，南京分公司创新推出了许多新产品，以满足不同客户的需求。例如，“闪电贷款”可以在提交材料到审批的2小时内完成；“耐力贷款”，最长贷款期限可达20年。

在平台建设上，先后与江苏省地方税务局、工商局签署战略协议，加强政府与银行的合作，不仅可以为小微企业提供便捷的现代融资服务，还可以提供纳税申报、工商登记、财务结算等服务。

江苏三步科技有限公司是一家科技型创业公司，其自主研发的“未来云课堂”解决方案是实施精准扶贫、促进教育均衡发展的重要途径。在民生银行的支持下，三步走技术逐步成长，今年营业收入将超过2000万元，明年将进入收获期。

“在近年与民生银行的合作中，感受最深的是，他们的业务人员的主动性和灵活性都优于其他银行。”三步科技董事长季永峰表示，民生银行的业务人员熟悉银行的政策和业务，真正了解企业的需求，不仅服务意识好，而且服务效率高。

由于对民生银行的充分肯定，季永峰还向该行南京鼓楼支行推荐了许多优质客户，给该支行带来了数千万的业务量。

闭环管理护送

南京蔡中农副产品批发市场于2009年开始试营业，被誉为“长三角地区的菜篮子”，拥有近4000家批发商户，年交易额460亿元，居全国前三位。

也是在这一年，民生银行南京分行开始了小额信贷之路，蔡中市场成为该行的重点服务区域。截至2016年底，南京分行在蔡中市场的小微企业贷款达到6亿元，平均每户贷款30-60万元。值得一提的是，到目前为止，这些贷款没有一个是坏的或逾期的。

近年来，随着国内外经济形势的深刻变化，小微企业的经营压力加大，许多金融机构对小微企业趋于谨慎。在这种情况下，民生银行南京分行的小额信贷业务如何逆势而动，转型升级？

"虽然外部经济环境正在发生变化，但南京分行始终坚持小额信贷战略."林表示，本行将继续加强内部管理和流程梳理，改革业务模式，转变经营方式，创新核心产品，不断提升小微企业核心竞争力。

为有效促进小微企业持续健康发展，民生银行南京分行加强了部门职能整合，完善了组织架构，建立了闭环风险管理体系:如小额信贷部负责小微企业的营销管理和推广；零售业务风险管理部负责客户和项目准入、制定和实施区域风险政策、贷后管理等职能。零售资产监管部定位为零售资产保全部，负责问题贷款和上市资产的归集和处置；运营管理部负责小微面对面签约、出借、权证和档案管理等。

各部门分工明确，相互配合，形成了从贷前、贷中、贷后、收处置全过程、闭环的风险管理体系林表示，为进一步将南京分行小微审核人员暴露在市场前沿，我行通过办证系统逐步将小微审核功能嵌入二级分行，进一步提高了审批效率和风险管理能力。

截至目前，民生银行南京分行不良贷款率仅为0.62%，较年初下降0.15个百分点，低于地区股份制银行1.07%的平均水平。