新疆“两权”抵押贷款让农村资产“活”起来

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随着新疆人民银行系统的大力宣传和推广，辖区内政府部门和金融机构对“两权”抵押业务的认可和支持不断增强。金融机构创新发展了多种“两权”信贷产品和信贷模式，新疆农村土地承包经营权抵押业务发展迅速，日益成为促进农村经济发展和提升农村金融发展的有效结合点。

近日，新疆伊犁地区克博基子乡阿布杜瓦里阿布杜吉利里成功从农村商业银行获得农民住房产权抵押贷款5万元，这对其家庭意义重大。

阿布杜从事水产养殖生产，一直想借钱扩大生产。然而，由于其信用评级很低，它无法做到这一点。2015年，中国开展了农村土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点工作，新疆有6个县(市)。在新疆金融体系的大力支持下，不能获得信贷的农民，如阿布杜·瓦里，可以通过土地承包经营权和房屋产权获得比信贷利率更低的抵押贷款，帮助他们实现扩大生产、致富的小康梦想。

新疆仍有许多农牧民像阿布杜·瓦里一样获得了“两权”抵押贷款。新疆人民银行大胆探索，借鉴内地先进省市的成功经验，建立了农村住房抵押贷款价值协商评估机制，并积极开展试点工作，极大地解决了农民住房产权价值评估问题。同时，积极推进建立产权转让交易平台和专项风险补偿基金，通过建立政府担保公司、贷款担保保险信用增级等措施，不断完善风险缓释支撑机制。

随着新疆人民银行系统的大力宣传和推广，辖区内政府部门和金融机构对“两权”抵押业务的认可和支持不断增强。金融机构创新发展了多种“两权”信贷产品和信贷模式，新疆农村土地承包经营权抵押贷款业务发展迅速，日益成为促进农村经济发展和农村金融发展升级的有效结合点，形成了“互利共赢”的良好局面，得到了地方政府的认可和推动，金融机构的积极参与，得到了农村经济组织和农民的一致好评。

“合作社+农户”缩短了全村农地贷款的贷款审批时间

根据农民自愿原则，示范村农民可以采取入股方式将土地转让给合作社，以合作社为主体抵押农用地，并获得统一的农用地贷款资金支持。2017年，申请贷款的农民100%获得信贷，信贷覆盖率提高了30%。农村土地贷款在全村发放，大大缩短了贷款审批和发放时间。与前一年相比，示范村的农民提前20天获得贷款。资金的及时到位为农民节省了近1万元购买农资。

“协议贷款”模式增强贷款风险保护

农民以土地承包合同为抵押，银行、用人单位和借款人签订土地抵押补充协议，抵押合同经过公证。借款人到期未能偿还贷款本息时，银行可依法从土地经营权拍卖、出售价格和未来收益中优先获得补偿。该模型中客户的信用期一般为两年，到期后可以继续信用；贷款金额根据抵押物价值确定，最高贷款利率比基准利率高20%。

抵押物价值协商评估机制节约了农民的评估成本

首先，我行根据农民抵押的已证房屋和宅基地的市场价值初步判断评估价值。对于额度在5万元以下的贷款，双方协商确定抵押物价值的价格。在此基础上，我行以30%的抵押率为农户办理贷款，不收取任何评估费用，可为客户节省1.5‰的抵押物价值评估成本。同时，介绍了农村集体建设用地入市和农民住房产权抵押贷款的管理办法。地方政府出资设立农村住房抵押贷款风险补偿基金，并与承办银行签订三方协议。

“多户联合保险+土地承包经营权”贷款解决了抵押处置问题

针对风险出现时抵押难以实现和处理的问题，农民自愿组成联合保险团队，个人利用依法取得并已开展业务活动的土地经营权(乡镇政府、银行和农民签订土地承包经营权抵押承诺书)作为辅助抵押向银行申请抵押贷款；本行采用土地市场价格法和预期收益法相结合的转换评估方法，确定农民经营权的评估价值和可贷资金额度。目前，每亩贷款额度确定在600元至900元之间；当贷款偿还存在风险时，共同被保险人应同时负责贷款偿还和土地承包经营权转让。

据了解，“两权”抵押试点工作将延长一年至2018年12月31日。下一阶段，新疆人民银行系统将在深入总结“两权”试点工作经验的基础上，协调推进相关部门加大“两权”登记认证力度，督促试点地区做好确认认证的具体组织实施工作，全面梳理试点地区金融机构抵押物处置等配套机制的成功案例， 产权交易平台和风险缓释，引导和鼓励试点地区形成良性运行机制，通过“两权”质押成功处置不良贷款。 在有效振兴农村资源、资金和资产的同时，它还提高了农民贷款的可用性和便利性。我相信，随着“两权”抵押贷款的全面实施，更多像阿布杜·瓦里这样的农民将享受到政策红利。