优化民营小微金融服务的样本剖析

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吴张琦琦

自2019年以来，财政部、中国人民银行、银监局和各金融机构从优化经营环境、发放金融利息补贴、结构性货币政策、减税减费、优惠贷款利率等多层次、多渠道对民营小微企业给予金融支持。一些优惠政策取得了一定的成效。然而，小型和微型企业贷款的增长率已经放缓，余额已经下降。各部门小微金融服务水平仍有较大提高。笔者以吉林省松原市为例，对这一问题进行了调查。

民营小微企业金融服务的困境

(1)限制辖区内企业金融机构使用货币政策工具支持农业和支持小额贷款。限制的原因有两个:一是从2019年开始，申请使用支农和小额贷款时，都需要提供足够的抵押物，不会发放信用贷款。二是实施信贷管理，支持农业和小额贷款。中央银行综合评级低于7级的金融机构为高风险金融机构，不得转贷。

(二)小微企业问题。2019年4月，我们在辖区内随机抽取了4家国有银行和4家法人机构，对其为民营小微企业提供的金融服务进行了调查，所有金融机构均表示小微企业质量有待提高。主要表现在:金融体系不完善；自身业务合规的合法性需要加强；经济下行压力传递，小微企业还本付息能力减弱；小微企业负责人的素质有待提高。

(三)小微企业应收账款较多，应收账款融资效果不佳。据调查，目前80%的小微企业都有应收账款，渗透应收账款的债务人中约有30%至50%经过一、二、三级后在政府相关部门的审批权限内。

(四)融资性担保体系不完善，银行可以信任和配合有限担保公司。松原市目前有一家国有背景的市级担保公司、两家县级担保公司和12家私营公司。一些私人公司担保不履约，一些撤回资本，银行可以与少数担保公司合作。另外，担保率相对较高，一般收取3%的担保费，一些小微企业被要求提供30%左右的保证金作为反担保，这在一定程度上制约了贷款的有效发放，也是造成民营小微企业融资困难的重要原因之一。

(五)缺乏有效的风险分散机制和风险补偿机制。为缓解民营企业和小微企业的融资问题，各部门在协调与合作中的合作不容忽视。虽然辖区内银行业金融机构在金融服务、产品创新、降低成本、降低费用等方面取得了一定成绩，但仍需进一步加强，支持民营和小微企业发展政府风险共担。由于缺乏明确的制度规范，民间担保机构力量薄弱，大部分银行将中小企业的贷款风险转移到担保机构，许多担保机构甚至被迫承担100%的信用风险，导致担保风险过度集中在担保机构，担保机构与银行之间分散不合理。由于各级政府的情况不同，风险补偿资金的落实也不同。

(6)银企信息不对称，共享机制不完善。以松原市为例，尚未建立完善的银企信用信息共享平台，这严重限制了银企之间的供需信息对接，阻碍了银行有效匹配民营小微企业的融资需求。

对策和建议

(一)建立政策性融资担保基金，缓解小微企业担保问题。2019年1月，国务院办公厅发布了《关于切实发挥政府融资担保基金作用，切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》，明确要求:加快发展市县两级融资担保机构，力争在三年内实现市级政府融资担保业务全覆盖，并延伸到经济相对发达、小微企业和“三农”融资需求较强的县(区)。加快“国家融资担保基金有限公司”在地方(市)的设立和运行。建议各省借鉴这一模式，建立以金融为主导、银行、保险公司和省级担保公司参股或提供再担保的地方(市)级融资担保基金有限公司，以充分增强责任意识，提高担保基金的运行效率，从而弥补政策性担保机构缺失给民营小微企业融资带来的制约。

(二)推动建立政府贷款引导基金和风险补偿基金，拓展金融支持渠道。要充分发挥政府的信用增级作用，建立各级政府主导的各种风险控制基金和奖励补充措施，使小额信贷尽可能具有包容性。各级政府部门要突破“风险控制资金投资无回报”的传统观念，建立严格的工作流程，对发展前景良好的优质创业企业使用风险补偿资金，并为其提供激励性信贷政策。对于无力偿还贷款且具有“僵尸企业”特征的企业，严禁动用各种资金。贷款引导基金和信贷风险补偿基金应关注民营小微企业的痛点，通过充分发挥金融资金的引导作用和杠杆效应，鼓励银行业金融机构更有效地支持发展潜力较大的民营小微企业融资周转，激发银行业金融机构对小微企业信贷倾向的主动性和积极性，引导和鼓励金融机构创新服务产品，不断完善企业融资服务链。有效降低中小企业融资门槛和融资成本，为缺乏资产质押和担保资源的入门级、成长型民营小微企业提供信用增级支持，提高民营小微企业的信用可获得性，缓解信用增级难度，促进金融资源由虚拟向真实转化，促进民营小微企业健康发展。

(3)推进金融服务综合信息服务平台建设，缓解银企信息不对称。加强与政府部门的协调，探索建立“松原金融服务信息共享平台”。政府牵头建立金融服务信息共享平台，负责金融服务信息共享平台的建设、运行和维护。实现投融资和企业互联互通；根据金融机构的实际需要，加强部门间协调，互通信息，收集金融机构、市场监督管理部门、房地产、土地、税务、法院、公安、环保以及企业和个体工商户的信用信息。此外，各种备选数据可以基于平台市场的大数据进行标准化，一些公共数据可以逐步集成到同一个平台中，以减少不必要的重复成本。同时，利用大数据可以建立微观财务指标，为政府服务企业决策、金融机构高效准确服务、监控和防范企业经营风险提供参考。

(4)提高民营小微企业自身水平对解决民营小微企业融资难问题具有重要意义。小微企业培养良好的信用意识，加强自身管理，依靠自身努力解决经营困难，提高业务水平，逐步提高自身信用，是赢得金融机构融资支持的最佳途径。民营小微企业应自觉接受工商、税务、财政、司法、金融等相关部门的管理和监督。依法建立合规的财务制度，确保财务报表的真实性和完整性，消除虚假财务信息，严格自律。使更多诚实守信的民营小微企业获得资金支持，走上稳健经营、快速增长的发展道路。