“心坎”上的普惠

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●乐清农村商业银行的普惠金融有三支箭

改制四年来，始终坚持“小而美”的差异化经营模式，浙江乐清农业商业银行走了一条特色鲜明的普惠金融之路，实现了质、规模、效益的全面均衡发展。本行不仅连续三年在浙江省农村信用体系经营管理综合指标考核中排名第一，还入围全国农村商业银行基准银行和全国银行业小微企业金融服务先进单位，2017年全国农村金融机构竞争力评价排名第一(资产在500亿元以下)。

关爱农民、热爱农村、利用活农田是乐清农村商业银行实施普惠金融的三条有效途径。

聚焦农民“小额贷款”推动大发展

"多亏了农村商业银行的贷款，现在的日子可以很生动了."住在仙溪镇的叶飞说。在乐清农村商业银行贷款的支持下，在海南种西瓜的叶飞建了一栋洋楼，开了一辆小汽车，创立了自己的品牌。叶飞是乐清人的一个缩影，乐清农村商业银行的10万贷款客户大多是像叶飞这样的“三农”客户。截至2017年12月末，本行贷款规模达到268亿元，涉农贷款占比超过90%。

乐清农村商业银行对“三农”和小微企业问题有自己的答案。一方面，普惠金融深入实践。乐清农村商业银行通过创建信用村、全面开展信用村(市场)评估和全村授信，承担了全市贫困山区小额扶贫贴息贷款任务。自2011年以来，该行已发放4.2亿元扶贫贷款，支持1万多户家庭。本行率先在全省农村信用体系中推广了杨老堡的大规模分期付款业务，为失地农民发放了5.6亿元的分期贷款；同时，在全省农村信用体系中推出了“浙李贷款”纯网上信用贷款，农民不用出门就可以通过信用获得贷款。

另一方面，乐清农村商业银行大力支持小微企业，强化小微企业信贷额度和效率，推出普惠快运和小微专用车，实施贷款服务承诺制度，规定现有贷款一天内结清，新增贷款三天内调查处理。为了降低小微企业的融资成本，银行推出“小额贷款”，从企业角度简化财务报表等信息要求；引入“续贷”审查贷款制度，贷款到期时可以“借新还旧”；随着小额信用卡和商务卡的推出，信用卡可以一次性发放，有效期为三年，并可随借随还。小微企业不必担心短期贷款和长期使用。

到目前为止，乐清农村商业银行已经形成了“两高一低”的信贷结构，即涉农贷款占比高，小额贷款占比高，普通家庭贷款占比低，并保持了“我有但别人没有，人有自己的优势，人有自己的优势”的错位优势，从而有效规避风险。截至2017年12月末，本行不良贷款率仅为0.96%，远低于乐清银行业的平均水平。

爱情是农村“村村通”服务的“最后一英里”

“当你从农村商业银行取钱时，你根本不用去城里。你可以走几步路到村子里的收获站。现在你可以看到农村商业银行上门办理业务和宣传金融知识的身影。取钱和贷款都很方便！”来自大井镇龙山头的王阿姨真诚地说。

像王粲阿姨这样的普通村民真的觉得金融服务无处不在，这得益于乐清农村商业银行近年来立足“三农”，服务面小，从多种渠道和角度满足了“三农”发展的多元化金融需求。

在农村渠道建设方面，本行实施了丰收的“村村通”工程，构建了“一镇(街)、一网、一社区、一服务点、一村、一机”的服务体系，并定期安排移动服务车和移动终端为村、企、农户提供上门服务，让农民不用出村就能享受到基本金融服务。本行大力推广手机银行和移动支付，拥有34.43万手机银行客户，电子银行替代率达到89%，位居全省农村信用社前列。

在服务方面，乐清农村商业银行在城乡居民养老保险、新型农村医疗保险、种粮直补等涉农业务中代表了100多万农户。，免费发行189万张丰收借记卡和80万张市民卡，占乐清银行卡发行总量的70%。本行对丰收卡收费实行“五免”，对手机银行和网上银行实行免费。此外，本行还在继续实施中提供了“扫街、扫村、扫园、扫户”等普惠性金融服务，并依托当地文化品牌“人民舞台”推出了专门的“喜贷节”活动，推动服务下乡、文化下乡，已举办20余场此类活动。

用活的农地激活沉睡的资本“农业抵押”

徐达向记者讲述了自己的故事:“我是一名服装经销商。由于购买商品需要50万元，我将自己的集体土地农场房屋抵押，并向乐清农村商业银行申请“农业抵押”。没想到第二天就能拿到50万的贷款，真是及时雨啊！”

据了解，乐清农村商业银行自20世纪90年代初开始探索农村住房抵押贷款，将集体土地上的农村住房作为国有土地上的房地产进行抵押贷款，累计金额超过200亿元。试点启动后，乐清农村商业银行大胆探索，加快步伐，为农村住房抵押贷款注入金融“活水”。

目前，银行的农村住房抵押贷款政策惠及乐清所有农村地区。通过确认、赋权和居住农村房屋和家园的权利，农村资产得以实现，原本沉睡的农村资本开始“赚钱”，有效地提高了农民财产的潜在价值，增加了农民收入。乐清农村商业银行在评估费、担保费、贷款利率等方面下了很大力气，尽可能地降低收费，为农民创造利润。据报道，他们协商确定的农村住房抵押贷款的房产价值在200万元以下，每户农民可以减少贷款评估费500-750元；同时，客户无需购买人身意外保险和房地产保险，有效减轻了农民负担；此外，农村住房抵押贷款也以支农和再融资资金发放，最高利率不超过5.75%。自有资金发放的农村住房抵押贷款利率普遍低于担保贷款利率。

乐清农村商业银行的战略文化是“关爱农业”，其背后是坚持、扎根和回报“三农”。多年来，为广大“小”客户服务的乐清农村商业银行的规模一直在悄悄地扩大。截至2017年底，本行各项存款余额为336亿元，比2011年底增加162亿元，占乐清市新增存款的54%；各类贷款余额268亿元，比2011年末增加148亿元，占乐清新增贷款的46%；普惠金融进一步升级，农民贷款10万笔，占乐清农民总数的四分之一。该行贷款覆盖乐清市911个行政村，实现了“银农双赢”的良好局面。

●安吉农村商业银行的便捷服务不足以让你离开村子

为了给城乡居民提供均等的普惠金融服务，浙江安吉农村商业银行近年来投入大量人力、财力和物力，改善支付结算环境，推进基础金融服务全覆盖，实现乡镇分行、村机具配送、家家便利的布局。

依靠“电子银行”缓解人们取款的困难

安吉县辖15个乡镇(街道)和188个行政村(社区)，最远的行政村开车需要两个小时。“过去离我们最近的银行是镇上的农村商业银行。为了省钱和获得补贴，它离城镇有10公里远。有时候，因为排队的人很多，你必须跑几次才能跑好。”住在安吉县张村镇东陵村的吴宝才(音译)谈起往事，似乎无可奈何。

目前，该行已在安吉县15个乡镇设立了全功能支行，可办理存款、取款和汇款业务。每个分行都有一个小额信贷柜台，这使得信贷用户可以像存款一样方便地发放贷款。同时，本行还依托4g无线专网技术，使移动服务车深入行政村，将柜台移至普通百姓户(603883，医疗单元)，为父老乡亲提供“不出村不进城，上门理财”等“零距离”服务。此外，本行充分发挥“自助银行”的功能优势，在辖区内设立40个自助网点、204台自助设备和4248台pos机，可办理存款转账、小额取现、信息查询等自助业务，跨行业务不收取服务费。

依靠“收获站”把柜台搬到村子里

据了解，除了网点布局和更紧密的服务外，安吉农村商业银行还积极推出了居民账户经理、普惠金融联络员等专项服务，并不遗余力地推广电子银行的应用。通过手机银行、网上银行和支付示范区建设，电子替代率明显提高。

值得一提的是，我行建设的丰收驿站项目已逐渐成为服务基层的新载体。据了解，“收获站”的服务内容涵盖各种金融业务咨询、支付结算、代理支付、电子银行的现场办理，以及信贷业务、电子商务业务、理财业务等的现场办理。，不仅满足了社区居民的各种金融服务需求，而且让每个人都能享受到丰富、实惠的增值服务，受到普通百姓的欢迎。

目前，我行在全县有40个营业网点，已成功建立194个丰收站，实现了全县所有行政村的全覆盖。同时，本行将继续开展流动“丰收驿站”进村进社区活动，通过固定驿站服务与流动驿站服务相结合，努力提升本行社区金融服务的辐射和渗透力。

●句容农村商业银行没钱春耕

记者王峰通讯员钱晨报道，今年以来，江苏句容农村商业银行紧紧围绕当地农业产业特点，深入田野，积极准备春耕。通过3亿元春耕贷款资金，为全市农业生产提供了强有力的资金支持。截至2月底，本行各项贷款余额140.94亿元，比年初增加5.44亿元。

据了解，句容农村商业银行围绕市委提出的“100亩家庭农场、1000亩现代农业园区、10000亩高标准农田”的农业发展战略，不断提升服务农业现代化水平。一方面，本行大力支持现代农业，及时提供基础设施投资项目贷款和农业物资采购贷款，积极服务现代农业产业体系，有效支持蔬菜永久基地、园艺标准园、标准化规模养殖场、林果养殖种植、鲜活农产品(000061、诊断单元)直销等项目发展；另一方面，我们将大力支持新型农村商业实体，积极支持家庭农场、农民专业合作社等新型农村农业产业，同时加大对传统农业的支持力度，包括农民合作示范社、大农户、大加工商和农民经纪人。

为了充分了解农民春耕生产资金的需求，句容农村商业银行及时制定了工作计划，结合近年来开展的“阳光信贷”工作，深入农村和农户家庭，完善客户信息，建立和完善各种电子档案。在走访过程中，实现了对种植户走访的全覆盖、对信誉好的种植户的全覆盖、对有贷款意向的种植户的全覆盖，进一步提高了阳光走访的信贷利用率。同时，我行通过调查收集了第一手资料，认真计算了今年农民对春耕资金的总需求，为春耕提供了充足的资金。

句容农村商业银行还创新推出了简单的贷款产品，进一步优化了流程，实现了贷款与信贷的无缝衔接，大大缩短了贷款处理时间。截至2月底，该行已发放376笔简单贷款，金额为1652万元。同时，在访问期间，本行积极推荐小额扶贫贷款、商业担保贷款等专项信贷产品，进一步降低农民融资成本。截至2月底，我行已发放小额扶贫贷款20笔，金额31万元，商业担保贷款1034笔，金额7054万元。

●华凯农村信用合作社的农民在家等待贷款

图为华凯信用合作社账户经理在沁阳办事处桃溪村为农民办理贷款。齐诸葛洪照片

近日，浙江省华凯农村信用合作社城关信用社账户经理带着贷款表格、材料、笔记本电脑、移动终端等设备来到辖区内的村庄，为失地农民办理养老保险贷款业务，让农民不用出村就能贷款。

自2017年以来，华凯农村信用社推出了“失地农民养老保险贷款”，这是一项专为城乡居民养老保险制度量身打造的产品，主要帮助贫困人群特别是失地农民解决一次性缴纳基本养老保险的资金困难。该产品将客户的年龄放宽到70岁，同一家庭可以申请多个家庭；贷款信用由我的养老金账户担保；贷款期限灵活，可根据借款人的年龄和经济状况确定，最长15年；执行基准利率。截至目前，该贷款产品已惠及全县2461名失地农民，贷款金额为7598万元。

●广西农村信用社有数万亿资金用于振兴农村

记者徐有仁通讯员谢永仁报道，在广西，每100名常住居民中有88人选择了广西农村信用社的服务。

近年来，广西农村信用社围绕中心、服务大局，有效发挥了农村金融、普惠金融和民生金融的作用。2013年初至2017年底，农村信用社累计发放各类贷款11468亿元，约占广西银行业金融实力的22%，发放扶贫小额贷款99%以上，农民贷款64.12%，扶贫龙头企业60%以上，涉农小微企业贷款近50%，为农村振兴战略奠定了坚实基础。

广西常住人口超过4885万，广西农村信用社拥有4300多万客户。广西农村信用社作为全区金融机构中的一支重要力量，承担了地方对农业的一半支持，通过深化服务机制建设，确保为农业、农村和农民提供负责任、可持续的金融服务。与此同时，根据涉农信贷“持续增长”和小微企业金融服务“三不低于”工作目标，农信局分别列出了农业信贷计划和小微企业信贷计划，制定了支农小额金融服务工作计划，强化了工作措施，细化了考核办法，形成了相对持续稳定的支农、支农、支农小导向机制。 逐步发展成为信贷支持小微企业发展的主渠道，为广西农业增产、农民增收和农村经济社会发展做出了努力

在推进扶贫的过程中，学会积极为贫困地区特色农业、旅游、民族文化等特色优势产业提供资金支持，使隆安的香蕉、右江流域的菜篮子、巴马、龙胜的旅游业、平果的铝加工等受益。社会需要贫困地区和贫困人口的金融服务，准确联系，积极推进工业扶贫，实现“一切贷款都要到位”。截至2017年底，贫困家庭信贷额度达到94.93%，贫困家庭贷款48.07万户，225.7亿元。广西农村信用社扶贫贷款占全区银行业的99%以上。在54个贫困县的金融扶贫工作、贫困户信用档案覆盖面、贫困户贷款、贫困户贷款数量等方面取得了初步成效，为实现消除贫困目标的攻坚战提供了坚实的金融支持。

目前，广西农村信用社已建成广西规模最大、唯一的普惠金融体系，实现了省(区)、市、县、乡、村(街道)的全覆盖，开辟了农村金融服务的“最后一公里”。同时，协会对库区移民生产生活贷款实行10%的基准利率下调，对贫困家庭购房(建)贷款实行20%的基准利率下调，对有子女上学、就医、扶贫开发、计划生育和诚信的贫困家庭贷款实行基准利率下调，对一般农户经营性贷款实行10%至20%的基准利率上调。这些措施每年可以减少库区移民和贫困农民的利息支出约10亿元。

此外，广西农村信用社在南宁、北海、钦州、防城港继续在同一城市实施银行服务收费，推出桂生卡全球自动取款机免费取款等17项惠民政策，每年惠及社会3亿多元。它还为广西近1100万农民免费开设了近40个项目的各种惠农补贴账户，并将各种惠农补贴直接发放到千家万户，建立了党和政府与农民之间的沟通。