将普惠金融做到“三农”心坎上

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改制四年来，始终坚持“小而美”的差异化经营模式，浙江乐清农业商业银行走了一条特色鲜明的普惠金融之路，实现了质、规模、效益的全面均衡发展。本行不仅连续三年在浙江省农村信用体系经营管理综合指标考核中排名第一，还入围全国农村商业银行基准银行和全国银行业小微企业金融服务先进单位，2017年全国农村金融机构竞争力评价排名第一(资产在500亿元以下)。

关爱农民、热爱农村、利用活农田是乐清农村商业银行实施普惠金融的三条有效途径。

聚焦农民“小额贷款”推动大发展

"多亏了农村商业银行的贷款，现在的日子可以很生动了."住在仙溪镇的叶飞说。在乐清农村商业银行贷款的支持下，在海南种西瓜的叶飞建了一栋洋楼，开了一辆小汽车，创立了自己的品牌。叶飞是乐清人的一个缩影，乐清农村商业银行的10万贷款客户大多是像叶飞这样的“三农”客户。截至2017年12月末，本行贷款规模达到268亿元，涉农贷款占比超过90%。

乐清农村商业银行对“三农”和小微企业问题有自己的答案。一方面，普惠金融深入实践。乐清农村商业银行通过创建信用村、全面开展信用村(市场)评估和全村授信，承担了全市贫困山区小额扶贫贴息贷款任务。自2011年以来，该行已发放4.2亿元扶贫贷款，支持1万多户家庭。本行率先在全省农村信用体系中推广了杨老堡的大规模分期付款业务，为失地农民发放了5.6亿元的分期贷款；同时，在全省农村信用体系中推出了“浙李贷款”纯网上信用贷款，农民不用出门就可以通过信用获得贷款。

另一方面，乐清农村商业银行大力支持小微企业，强化小微企业信贷额度和效率，推出普惠快运和小微专用车，实施贷款服务承诺制度，规定现有贷款一天内结清，新增贷款三天内调查处理。为了降低小微企业的融资成本，银行推出“小额贷款”，从企业角度简化财务报表等信息要求；引入“续贷”审查贷款制度，贷款到期时可以“借新还旧”；随着小额信用卡和商务卡的推出，信用卡可以一次性发放，有效期为三年，并可随借随还。小微企业不必担心短期贷款和长期使用。

到目前为止，乐清农村商业银行已经形成了“两高一低”的信贷结构，即涉农贷款占比高，小额贷款占比高，普通家庭贷款占比低，并保持了“我有但别人没有，人有自己的优势，人有自己的优势”的错位优势，从而有效规避风险。截至2017年12月末，本行不良贷款率仅为0.96%，远低于乐清银行业的平均水平。

爱情是农村“村村通”服务的“最后一英里”

“当你从农村商业银行取钱时，你根本不用去城里。你可以走几步路到村子里的收获站。现在你可以看到农村商业银行上门办理业务和宣传金融知识的身影。取钱和贷款都很方便！”来自大井镇龙山头的王阿姨真诚地说。

像王粲阿姨这样的普通村民真的觉得金融服务无处不在，这得益于乐清农村商业银行近年来立足“三农”，服务面小，从多种渠道和角度满足了“三农”发展的多元化金融需求。

在农村渠道建设方面，本行实施了丰收的“村村通”工程，构建了“一镇(街)、一网、一社区、一服务点、一村、一机”的服务体系，并定期安排移动服务车和移动终端为村、企、农户提供上门服务，让农民不用出村就能享受到基本金融服务。本行大力推广手机银行和移动支付，拥有34.43万手机银行客户，电子银行替代率达到89%，位居全省农村信用社前列。

在服务方面，乐清农村商业银行在城乡居民养老保险、新型农村医疗保险、种粮直补等涉农业务中代表了100多万农户。，免费发行189万张丰收借记卡和80万张市民卡，占乐清银行卡发行总量的70%。本行对丰收卡收费实行“五免”，对手机银行和网上银行实行免费。此外，本行还在继续实施中提供了“扫街、扫村、扫园、扫户”等普惠性金融服务，并依托当地文化品牌“人民舞台”推出了专门的“喜贷节”活动，推动服务下乡、文化下乡，已举办20余场此类活动。

用活的农地激活沉睡的资本“农业抵押”

徐达向记者讲述了自己的故事:“我是一名服装经销商。由于购买商品需要50万元，我将自己的集体土地农场房屋抵押，并向乐清农村商业银行申请“农业抵押”。没想到第二天就能拿到50万的贷款，真是及时雨啊！”

据了解，乐清农村商业银行自20世纪90年代初开始探索农村住房抵押贷款，将集体土地上的农村住房作为国有土地上的房地产进行抵押贷款，累计金额超过200亿元。试点启动后，乐清农村商业银行大胆探索，加快步伐，为农村住房抵押贷款注入金融“活水”。

目前，银行的农村住房抵押贷款政策惠及乐清所有农村地区。通过确认、赋权和居住农村房屋和家园的权利，农村资产得以实现，原本沉睡的农村资本开始“赚钱”，有效地提高了农民财产的潜在价值，增加了农民收入。乐清农村商业银行在评估费、担保费、贷款利率等方面下了很大力气，尽可能地降低收费，为农民创造利润。据报道，他们协商确定的农村住房抵押贷款的房产价值在200万元以下，每户农民可以减少贷款评估费500-750元；同时，客户无需购买人身意外保险和房地产保险，有效减轻了农民负担；此外，农村住房抵押贷款也以支农和再融资资金发放，最高利率不超过5.75%。自有资金发放的农村住房抵押贷款利率普遍低于担保贷款利率。

乐清农村商业银行的战略文化是“关爱农业”，其背后是坚持、扎根和回报“三农”。多年来，为广大“小”客户服务的乐清农村商业银行的规模一直在悄悄地扩大。截至2017年底，本行各项存款余额为336亿元，比2011年底增加162亿元，占乐清市新增存款的54%；各类贷款余额268亿元，比2011年末增加148亿元，占乐清新增贷款的46%；普惠金融进一步升级，农民贷款10万笔，占乐清农民总数的四分之一。该行贷款覆盖乐清市911个行政村，实现了“银农双赢”的良好局面。