部分信用卡代还平台存违规套现等问题

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近日，国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金专委会”)官方网站发布了关于新互联网金融格式风险检查的最新通知。根据公告，国家互联网金融风险分析技术平台发现了一个结合信用卡还款和互联网金融的商业模式。公告指出，此类业务涉及信用卡非法套现、平台收费高、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

技术平台，现代信用卡平台主要存在两种形式:网站和应用，一些平台同时运行网站和应用。该技术平台已经监控了140多个替换平台。其中，有70多个相关网站和平台，80多个操作应用。公告指出，信用卡平台主要有三种业务模式，即现金贷款模式、平台补偿模式和信用卡现金模式。

在“套现贷款”模式下，信用卡开票日期与支付平台还款日期之间的时间差后的消费为下一张账单的还款金额，还款日期前的存款计入当期还款。用户只需在信用卡中存入少量资金，支付平台将资金循环刷回给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来说，用户在使用之前需要设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并提前在信用卡中存入一些现金。补偿平台将根据用户的设置设置信用卡-现金回笼周期操作，收集用户的消费金额，并用于支付当前的信用卡账单，该账单将转到下个月。在此过程中，平台将收取一定费用，即账单金额的0.8%-1%。

平台补偿模式不同于以往的模式，借款人不再欠信用卡，而是欠平台补偿。具体来说，信用卡还款平台垫付用户的信用卡欠款，并获得对用户的债权，用户需要定期向还款平台偿还贷款。技术平台监控的用户还款期限可从一周到24个月不等，月利率约为0.55%-1%。同时，一些平台每月还收取0.1%-0.8%的服务费和2%-3%的手续费。

信用卡套现模式意味着用户拥有多张信用卡，使用信用卡刷卡时免息期存在漏洞，因此多张卡被回收以维持免息贷款。具体来说，用户在平台上刷卡，平台收取手续费，然后将信用卡款项返还给用户，这样用户就可以用信用卡B中的资金来偿还信用卡A..

一些业内人士指出，第一种和第三种信用卡套现方式显然是非法的。在第二种模式下，薪酬平台发放的资金本质上是个人消费贷款，消费贷款不能流向房地产、股票等投资市场。目前，没有明确的监管规定，规定不能用信用卡还款，这应该被视为一个灰色地带。

业内人士普遍认为，信用卡补偿业务蓬勃发展的关键原因在于银行信用卡在中国的普及。根据央行发布的《2017年支付系统运行总体情况》，截至2017年底，全国信用卡和贷记卡发行总量为5.88亿张，同比增长26.53%；信用卡逾期半年的总金额为663.11亿元，占信用卡还款余额的1.26%。许多持卡人担心无法付款会影响信用报告，他们不想以最低还款额向银行支付更高的利息和手续费。因此，随着互联网金融的兴起，信用卡补偿业务应运而生。

然而，业内所有人都提醒持卡人，使用薪酬平台时存在泄露个人信息的风险，所以不要随意使用。《北青报》记者昨天打开了一个薪酬平台页面。操作指南中明确要求客户完成身份认证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等。在整个过程中，客户应该填写大量的秘密个人信息。例如:手机号码、姓名、身份证号码、信用卡号码等。最重要的是给平台提供信用卡背面的cvv码，也叫“安全码”，泄露cvv码很容易导致信用卡被盗。