破局共债信息不对称难题 P2P将全面纳入征信体系

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记者李丹丹编辑陈郁

《上海证券报》记者获悉，互联网金融风险专项整治领导小组和同业拆借风险专项整治领导小组2日发布了《关于加强p2p网络借贷领域信用信息系统建设的通知》(以下简称《通知》)，支持运行中的p2p网络借贷机构接入信用信息系统。

这一举动直接指向了长期存在的贷款市场“信息孤岛”。各网上贷款机构进入信用信息系统后，借款人拥有了完整的“信用画像”，信息不对称导致的长期连带债务和坏账风险将得到缓解。从长远来看，此举可以降低网上贷款机构的风险控制成本和运营成本，保护贷款人的合法权益，有利于网上贷款行业的良性退出和稳定发展。

全方位政策升级和完善信用信息系统

早期，中国人民银行和银监会要求各地将p2p网络借贷领域中严重不可信任的人纳入信用信息系统。国家发展和改革委员会对p2p网络借贷领域严重不可信的人实施了联合处罚，对打击p2p网络借贷领域恶意逃债起到了积极作用，产生了积极的社会影响。

现在政策进一步升级，信用信息不再局限于不可信的信息，而是p2p网上借贷机构的所有借贷信息。根据《通知》，互联网金融风险专项整治领导小组和各地网上贷款风险专项整治领导小组将组织辖区内的p2p网上贷款机构访问金融信用信息基础数据库运营机构、百家银行征信机构(以下统称“征信机构”)等征信机构。

所谓金融信用信息基础数据库运营机构，是由中国人民银行信用信息中心建设、运营和维护的信用信息系统。百兴征信机构是中国唯一一家拥有个人信用信息营业执照的市场化个人信用信息机构。

根据《通知》要求，上述征信机构应当依法收集、整理、保存、处理和对外提供信用信息，采取合理措施确保信息的准确性和信息系统的安全性，建立异常查询和合规使用监控系统，并在信息安全事件发生时及时暂停查询服务。同时，征信机构应建立信息异议处理机制，保护信息主体的合法权益。P2p网上贷款机构应当依法收集和报送相关信用信息，并向征信机构提供匹配网上贷款交易的利率信息。

其中，如果利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的贷款利率，信息主体有权根据《征信业管理条例》向征信机构或p2p网上贷款机构提出异议，并要求纠正。

目前，网上贷款风险仍在整改过程中，部分运营机构未来可能会退出业务。针对这种情况，通知建议征信机构应明确未来机构撤销、解散等终止情况下已访问的信用信息的处理方式。

对于之前已经退出业务的p2p网络借贷机构，通知要求继续严厉打击该类机构的相关逃废债务行为。各地加强组织协调，人民银行省级分行信贷管理部门积极配合，按照《关于进一步做好网上贷款行业失信惩戒工作的通知》精神，继续收集、筛选和向征信机构传递失信相关信息。

各地可参照以下标准筛选不可信任人员名单:企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除24%以上的利息)；企业借款人和长期逾期的个人借款人优先；合法和必要的收集；p2p在线借贷机构的实际控制人和高级管理人员已经失去联系并逃跑了。

对于网上贷款领域的不可信者，通知要求加大处罚力度，鼓励银行业金融机构和保险机构根据风险定价原则，提高p2p网上贷款领域不可信者的贷款利率和财产保险费率，或限制向其提供贷款、保险等服务。

通知鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，加大社会反失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、广泛舆论监督的共同治理格局。征信机构应当支持各地依法对失信行为进行联合处罚。

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解决共同债务问题，构筑金融风险防范屏障

目前，p2p网上贷款的整改工作正在进行中，《通知》是促进行业发展的一项基础性工作。中国政法大学网络金融法研究所所长李爱军在接受《上海证券报》采访时指出，《通知》可以从四个方面规范p2p产业的发展。

首先，它可以降低网上贷款机构的风险控制成本和运营成本；第二，有利于保护点对点贷款平台贷款人的权益，因为访问信用信息系统对债务人有威慑和惩戒作用，所以会提高借款人的偿债意愿；三是保护贷款人权益，增强贷款人对同业拆借行业的信心，稳定同业拆借行业；第四，有利于点对点贷款平台的良性退出。

接近互助黄金补救办公室和网上贷款补救办公室的人士指出，过去，网上贷款包括在金融信贷信息的基本数据库中，运营机构是空·怀特。随着网络金融借贷行为的不断增长，监管部门正在逐步考虑加大政策支持力度。现在要求所有网上贷款机构都纳入信用信息系统，这有利于运营机构防范网上贷款端口的风险；对于银行来说，这也有利于防范银行港口风险，从而防范整个金融体系的风险。

“过去，通过要求信息主体提交自己的信用报告，网上贷款机构可以查询借款人在银行的借款情况，但不能查询他们在其他网上贷款平台的借款情况。与此同时，银行不能通过p2p查询借款人的借款情况。因此，整个贷款市场的信息是不对称的。”上述人士表示，这客观上造成了双方债务的局面。所谓的联合债务意味着在几个p2p平台上都有支持贷款的贷款记录。

“目前，长期负债和常规贷款更为常见。通过信息共享，网上贷款机构可以通过100家银行的信用报告一目了然地了解借款人的信用状况，防止过度恶意放贷。”100家银行征信相关负责人介绍。

李爱军还认为，网上贷款平台与信用信息系统相连，借款人有信用信息记录，这将缓解长期连带债务带来的坏账风险。网上贷款行业逃债现象严重。纳入信用信息系统有利于遏制逃债行为的发生，建设诚信社会，降低金融业风险。同时，网上贷款平台对信用信息系统的访问扩大了公民信用信息记录的范围，有利于整个金融系统防范风险。

大部分p2p头已经连接到100条信用信息线上

任仲在下一步还有很长的路要走

p2p网上贷款机构进入100家银行的信用信息系统已经有一段时间了。据中国银行征信相关负责人介绍，大部分p2p机构已经接入中国银行征信系统，征集到的信用主体数量超过6300万。

“在与网上贷款机构和当地金融机构沟通的过程中，发现许多仍在正常运营的网上贷款机构都愿意访问信用信息系统。由于可以访问信贷信息系统，有助于提高其风险控制能力和安全合规的运作。”上述与互助金整改办公室和网上贷款整改办公室关系密切的人士透露。

然而，要把所有的p2p网络借贷机构连接到仁中的信用信息系统，还有很长的路要走。

据负责信用报告的人士称，相当多正常运营的网上贷款机构可以获得信用报告，但一些已签署合作协议的机构仍未报告这一数字。“互联网金融机构或多或少存在业务违规行为，因此他们在向信用报告机构报告时会有一些顾虑，例如利率问题。”一位网上贷款机构从业者告诉记者。

中国人民银行信贷信息中心相关人员告诉记者，下一步，信贷信息中心将确保各项政策措施的落实，同时抓好质量，稳步推进，保护贷款人和借款人的合法权益。从目前情况来看，p2p机构的业务管理和信息管理水平以及信用信息系统与正规金融机构的业务合作模式仍有一定差距。因此，在通知正式发布后，征信中心应进行深入研究，加强与p2p机构、地方金融机构、100家银行信用信息、共同基金协会等的合作。，理顺工作流程，深入研究业务和技术规则。