人民日报：金融扶贫激活内生动能

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目前，消除贫困的斗争已经进入决定性胜利的关键阶段。尤其重要的是要继续加大对贫困地区的财力投入，充分发挥金融扶贫的作用。财政扶贫资金的活水改变了贫困地区的面貌。这些资金今后如何保留和存放，并继续发挥更大的作用？扶贫行业如何继续发展，使产品在市场上更具竞争力？近日，记者来到内蒙古、四川等地走访贫困地区，就如何创新金融扶贫模式、设计金融扶贫产品、构建金融扶贫长效机制进行了探讨。

开创工业扶贫新模式

冬天，内蒙古草原辽阔，黄色的草与天空相遇。在阴山北麓，夕阳余晖中，一排排现代化工厂矗立在大片燕麦地里。这是内蒙古乌兰察布市茶油中旗银山油麦公司的燕麦工业园。

银山油麦是当地燕麦产业的龙头企业。从2018年开始，在金融机构的支持下，银山油麦通过对口订单解决了贫困村民买卖困难的问题。目前，从燕麦种植者那里收集的生燕麦价格比市场价格高30%，周边地区的许多贫困农民从中受益。

企业扶贫项目的可持续发展离不开金融机构的帮助。该项目在2018年登陆时，首先面临的是资金问题，但企业缺乏有效的抵押品。面对这一难题，平安集团作为对口金融机构，与当地政府和内蒙古银行共同为企业创建了“扶贫贷款”。在这种“政府-银行-保险”的合作模式中，政府补贴扶贫贷款，保险公司免费提供保证保险，银行提供信贷资金，企业获得资金扩大生产，从而使贫困农民受益。

工业是由人带来的，人们有足够的动力去摆脱贫困。有了这些贷款，银山油麦首先把生产资料分发给签署订单的农民。2019年，它向7个乡镇的2 764个贫困家庭免费发放了40吨燕麦种子。燕麦成熟了，签订合同的贫困农民不用担心不卖，而是直接卖给企业。有些人在淡季仍然可以在工厂工作，年收入不低于3万元。

常杰，茶油中旗西好前村的一个贫困家庭，曾在银山油麦工作，现在他是工厂包装车间的班长，月薪3000多元，加班费和200元的伙食费。“今年工厂销售好，业务量大，加班比较多，收入也跟着增加。这比以前在家种田好多了。”常杰说道。

“政府、银行、企业、家庭”的合作是另一种多党合作的扶贫模式。

四川省广元市旺苍县毗邻国家级风景名胜区米仓山，阳光充足，土壤肥沃，黄茶香甜。2007年，回国创业的谭波创办了旺苍县木门茶业公司。企业规模越来越大，缺乏流动资金。谭波想到银行申请贷款。2017年11月，邮政储蓄银行(601658)(港股01658)从全县第一家银行向木门茶叶公司发放了150万元的贷款，目前公司已累计发放各类贷款769万元。

企业已经发展起来，帮助当地贫困家庭种植茶苗、建造茶园和在公园工作，用文件和卡片驱动20个贫困家庭摆脱贫困和增加收入。同时，解决了当地2000多名茶农卖茶难的问题，实现人均收入增加2000元。

广元市扶贫开发局有关人士表示，“政府支持银行和企业”模式是指政府部门协调扶贫补贴资金，建立风险补偿机制，实行利息补贴和补贴保费。省级农业信用担保公司为企业贷款提供担保，银行向企业发放贷款，最高额度为1000万元，企业实际融资成本可低至1.3%。贫困家庭参与工业发展，以实现减贫和增加收入。

邮政储蓄银行旺苍县支行副行长刘德强表示，该行应引导家庭农场、大型专业农户、农民专业合作社等。根据当地实际情况，与农业龙头企业和已建卡的贫困户建立利益关系。“银行引导企业带动扶贫。引导贫困户参与农业优势特色产业发展，提高财政扶贫资金使用效率，使财政生活用水继续用于扶贫。”

通过帮助穷人消费解决农产品滞销问题(000061，诊断库存)

产业发展中，扶贫资金如何才能继续发挥有效作用，确保贫困地区不重新陷入贫困？这是乌兰察布市察右中旗副旗长刘玉正在思考的问题。

工业有助于扶贫，而消费有助于扶贫。今年1月，国务院办公厅印发了《关于继续实施扶贫攻坚工作的指导意见》，强调要“坚持政府引导、社会参与、市场运作、机制创新，努力激发全社会参与消费扶贫的积极性”。当前，消费扶贫正成为东西部扶贫合作的新亮点。

"如果产品售出，穷人就能真正增加收入."刘玉表示，这需要以市场为导向，通过市场筛选最具优势的农产品，并通过市场对产品进行测试，从而最终满足消费者的需求。

电子商务平台“绿洲”是刘玉实现这一理念的窗口。在平台上，本地土特产集中销售，带动1500多户贫困家庭平均增收10%，实现450户无劳动能力贫困家庭集体经济效益40.5万元。

从网上到网下，从电子商务平台到农业企业，金融机构已经广泛动员起来，帮助贫困地区解决农产品滞销问题，让贫困人口能够获得实实在在的利益。“一直以来，中国银行业监督管理委员会和各种支持机构积极支持茶油中旗消费扶贫工作，深化了代购代售扶贫工作。目前，通过网上和网下渠道，茶油中旗农畜产品销售额为5376.16万元。”茶油中旗的旗手高森说。

为扶贫提供自下而上的保障

谢志良的儿子是茶油中旗铁沙井镇下沙盖村的一名农民，他的一场大病导致全家人跌入贫困线。“原来，我们家种了些玉米、土豆和向日葵，日子过得还不错。但自从儿子在高中时生病后，情况发生了变化。”谢志良说:“我花了48000元去看我儿子。除了医疗保险的部分，我还得自费支付22000元。”

对于谢志良的家庭来说，这笔开支可不是小数目。幸运的是，政府部门给他买了CPIC财产保险的“扶贫保险”，保险赔付了15000元，大大减轻了谢志良一家的负担。

“反贫困保险”是中国太平洋保险(601601)(香港股票02601)财产保险于2017年10月推出的商业反贫困保险。“这是‘反贫困保护’设计的初衷。”CPIC财险内蒙古分公司总经理蔡瑞表示:“对于那些因疾病、灾害、上学返贫的农村低收入人群，按照上一年全国贫困线的1.5-2倍为基准，制定了贫困预防保障线和救助标准。由于上述三个原因，当受援群体人均可支配收入低于扶贫保障线时，保险公司将对超过救助标准的部分提供比例援助，以提供扶贫和保底保障。”

“扶贫保险”保费由多方共同出资:CPIC财产保险公司捐赠200万元，中国保险监督管理委员会、中国保险协会、中国保险行业协会联合捐赠84万元，确保“扶贫保险”顺利实施。目前，“预防和保护贫困”已经为当地46000多名贫困和弱势群体提供了预防和保护贫困的服务。

更有价值的是“防贫保险”运营系统整合了与居民相关的各种数据。今年8月，中国启动了首个贫困预防和保险预警监测平台。系统对接了扶贫办、医疗保险局、教育体育局、民政局、市场监督管理局等部门的数据。目前可以准确判断一村一乡的保障责任和扣除额，提供数据安全、实时监控等多功能服务，节省80%的人工成本。未来，数据集成将在更多方面发挥作用。

创造良好的金融环境

金融扶贫不仅带来资金，更重要的是为当地建设金融基础设施，创造良好的金融环境，为未来积累长期发展动力。

内蒙古地域辽阔，乡镇网点金融机构覆盖率不到50%。为了解决边远地区金融服务不足的问题，中国农业银行内蒙古分行开展了“千村千队”扶贫专项行动，将金融服务延伸至全区数万个行政村，平均每年为每个乡镇新增优惠贷款1000多万元，全区每年新增贷款总额超过100亿元。

“扶贫贷款也应该控制风险。为了保证贷款的准确发放，有效控制风险，由网点负责人和账户经理组成的党员先锋队联系了当地党政部门，在村委会的帮助下，进入村里提供现场服务，并启动了农村信用体系建设。农民也越来越重视个人信贷。”农行内蒙古分行行长张春林表示。

在四川省广元市，中国农业银行广元分行旺苍支行突破传统信用评级模式，为贫困家庭量身定制了“5221”信用评级指标体系。每个人都有信用状况，即每个家庭的信用得分是根据贫困户的家庭完整、劳动力、劳动技能和人均纯收入四个指标计算的，权重分别为50%、20%、20%和10%。根据信用评分，对贫困家庭发放2-5万元的扶贫小额贷款，实行“两免四让”政策，即无抵押、无担保，并落实贷款条件、期限、利率和结息折扣。

“我们把风险控制下放到了村子里。当村民需要贷款时，他们会找到村民小组，让村委会和村里受人尊敬的老人给他打分。他们都是知道底线的人，这个“分数”非常有价值。”中国农业银行广元支行副行长何军说。

为了打通金融服务支持农业的“最后一英里”，金融机构增加了对技术和网络的投资。11月8日，记者在旺苍县秀海村卫生所见到前来购电的村民杨。医务室有一个美国广播公司的电脑终端，可以取款、汇款、贷款、支付利息、支付手机费、支付社会保障费等。，并且不收取服务费。近年来，中国农业银行旺苍支行加强了与农村小型超市、农资商店、村级医疗服务站的合作，设立了“惠农通”服务点，让农村居民无需出村即可享受到便捷的取款、转账、支付等金融服务。截至目前，我行已在全县297个行政村建立了402个金穗惠农通服务点，实现了行政村全覆盖。

“在做这些事情之前，你只能去县城。来回票价需要一天时间才能达到30元。现在只需要一段时间就可以节省大量资金。”杨对说道。