持续深化 小微金融服务

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宋志国

随着国家一系列扶持小微企业发展的政策出台，小微企业融资难、融资贵的问题进入良性转型。日前，中国人民银行哈尔滨中心支行通过访谈、问卷调查和信息反馈等形式，对黑龙江省小微企业金融服务进行了专项调查。结果表明，全省金融机构完善机制，优化流程，创新产品，降低利率，普惠金融工作取得阶段性成果；在推进小微企业金融服务的过程中，全省小微企业贷款新的结构特征逐步形成，但也出现了新的矛盾。小微企业金融服务应不断调整和跟进。

结果

(a)贷款总额增加。截至2019年6月底，黑龙江省小微企业贷款余额较年初增加139.3亿元，同比增加61.6亿元。小微企业贷款增量占总贷款增量的13.3%，同比增长2.7个百分点。

(2)贷款增速加快。截至2019年6月末，黑龙江省小微企业贷款同比增长6.2%，分别比黑龙江省大中型企业贷款增速高出0.1和5.9个百分点。全省小额贷款余额同比增长19.6%。

(3)贷款覆盖面广。黑龙江省小微企业贷款覆盖商业服务、批发零售和制造业等20多个主要行业。科研技术服务、文化体育娱乐、水利环境和公共管理等领域的小微贷款实现了10%以上的增速，成为全省小微企业贷款的新亮点。

(4)贷款利率同比下降。2019年6月，黑龙江省金融机构普惠小微企业贷款利率同比下降0.62个百分点。全省金融机构主要采取了以下措施:一是推进“五专”目标，构建服务小微企业的“部、站、柜网络”立体框架。为了完善普惠金融体系，增强小微企业的可持续信贷供应能力，全省所有银行机构都设立了小微企业专业或平行金融服务部门，基本实现全覆盖。二是调整内部规则流程和资源配置，形成面向小微企业信贷领域的运行机制，包括:精简运行流程，缩短贷款时间；放宽信贷条件，扩大审批权限；增加计划规模，优先安排配套资金；建立专项考核激励机制，监督责任落实。第三，以金融技术为突破口，推动小微企业金融产品和服务模式的创新升级。银行尝试自主开发银税风险控制模型，推出基于税收信息的“互联网+金融产品-银税贷款”。通过“银商合作”和“银税互动”，诚信纳税的小微企业可以获得无抵押贷款。相应的银行云税贷款、账户云贷款、结算云贷款等系列小微速贷产品成为全省小微企业贷款的最大亮点。第四，完善利率定价机制，进一步降低小微企业融资成本。目前，各国有商业银行都建立了小额信贷内部资金转移定价机制，动态调整内部资金转移价格，按照总行准确计算的利率标准执行，并下调了小额信贷利率。商业银行为企业提供优质、高效、廉价的资金结算、资金归集、资金补充、财富增值等“一站式”服务，使小微企业受益。

问题

(一)绩效考核机制不完善。一些银行优先发展净收益项目和控制资产质量。在综合评价指标设置上，小微企业的信用指标相对较低，远低于经营效率和风险管理指标；在小微贷款绩效考核中，“两控”权重高于“两增”，不良贷款率和不良移民率总分占近一半，普惠小微企业贷款增长率和户数指数总分占不到10%。

(二)银行与企业之间的信息不对称。银行很难准确识别企业的生产、经营和财务状况。面对治理结构不完善、经营管理不科学、金融体系不完善的小微企业，商业银行只能通过工商、税务等政府部门收集小微企业的其他业务信息，难以收集。

(3)金融产品和服务方式创新不足。目前小微企业的贷款主要是抵押贷款，大多数银行要求小微企业有稳定的未来还款现金流和可预测、可控的未来风险，这与小微企业资产轻、贷款需求“频率小、需求急”的特点很不相称。

建议

(a)政府层面。一是建立和完善风险补偿机制。整合分散风险补偿基金，设立小微企业贷款风险缓释基金。安排专项资金，适度补贴为小微企业提供融资服务的商业银行。二是建立和完善信息服务共享机制。加快推进全省民营企业融资服务平台信息系统建设，多维度实时采集小微企业信息，实现小微企业数据“一网共享”。第三，建立和完善降低企业成本的机制。进一步解决企业税费、社保缴费、企业用地等相关因素成本高的问题。提高司法判决和执行效率，保护商业银行和小微企业的产权。

(二)商业银行层面。一是完善小微企业普惠金融服务体系。设立小微企业金融服务特许部，吸收和培养小微企业服务专业人才，实施差异化评估和支持。二是建立和完善小微企业信用管理信息系统。积极利用金融技术和大数据技术，借助技术驱动，提高小微企业信贷业务的智能化、便捷化和低成本化水平。第三，创新小微企业信贷品种。根据小微企业的生产经营特点、周期特点和资金需求特点，量身定制贷款产品。第四，优化内部激励考核机制。进一步明确尽职调查标准，完善小微企业不良贷款问责措施。降低小额信贷从业人员利润指标的评估权重，增加家庭的评估权重。

(3)小微企业水平。一是小微企业主动对商业银行的信贷政策和要求进行基准化，在标准化操作中增强诚信意识，逐步积累商业银行的信贷价值，增强信息的透明度和可信度。二是逐步建立完善的现代企业制度，强化自身财务约束，科学安排融资结构，规范关联交易管理，合理控制负债率和杠杆水平，增强可持续发展和融资能力。第三，进一步拓宽融资和信用增级的途径和渠道，提高贷款获得率。

(作者是中国人民银行哈尔滨市中心支行副行长)