邮储银行携手人民大学举办小微经济发展论坛

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7月13日，由中国邮政储蓄银行和中国人民大学联合主办的小微经济发展论坛在北京举行。在论坛上，各方代表讨论了促进小微经济发展的途径。

人民大学校长刘伟、邮政储蓄银行行长张津梁致辞；中国人民大学副校长刘元春全面介绍了邮政储蓄银行与中国人民大学在小微经济领域的联合研究成果——“小微企业赋权促进经济发展”；中国人民大学副校长吴晓求、国家统计局原副局长许宪春分别致辞；邮政储蓄银行副行长邵智宝，中国人民大学金融学院教授、中国社会科学院院士王国刚，国务院发展研究中心企业研究所副所长张文魁，工业和信息化部中小企业发展促进中心副主任周平军等。

小型和微型经济的发展需要多方授权

微观经济虽然被称为“微”和“小”，但就其功能而言，在国民经济构成中占有重要地位。从中国的实践来看，小微企业贡献了80%的就业、70%的发明专利、60%的gdp和50%的税收。作为实体经济的重要组成部分，微观经济在增加就业、促进经济增长、科技创新和社会和谐稳定方面发挥着不可替代的作用，是市场经济中最活跃的细胞。

刘伟说，从某种意义上说，中国的经济发展、就业质量和人民幸福都取决于小微企业的“面子”。值得注意的是，小微企业在微操作中总是面临着许多风险和挑战。研究表明，随着国内外环境的变化，小微企业和小微经济在市场、融资和转型方面遇到障碍，存在市场需求不足、产品销售困难、市场竞争压力大、企业融资困难等问题。我希望通过学校与相关机构的密切沟通，深化产学研合作，为促进中国经济的高质量发展提供更多的学术和智力支持。

张津梁说，金融支持对小微企业的发展至关重要。做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，是服务实体经济、深化金融供给体制改革的具体举措。做好小微企业金融服务，战略定位是前提，技术授权是核心，专业专注是基础，精细管理是保证，资产质量是底线。

刘元春说，目前，小微经济存在市场地位不平等、法律体系不完善、信息收集困难等突出问题。对此，他提出了七点建议:一是加大改善市场秩序的力度，建立公平竞争的环境；二是建立支持中小企业发展的法律体系，在法律法规方面保障中小企业发展；第三是帮助提高中小企业的能力；第四是支持创新，但避免过度干预；第五，融资支持避免简单化；六是切实落实中小企业税费减免政策；第七，建立高效的政府和社会服务体系。

吴晓求说，小微企业的发展与金融改革密切相关。我们应该积极看待经济发展过程中融资工具的多样性，并提供伴随小微企业成长的金融机制。同时，降低小微企业运营成本，进一步推进“配送服务”改革，为小微企业提供优质服务，激发其创业热情。

此外，许宪春认为，小微企业的统计具有重要意义。小微企业未来的统计数据来源包括四种模式:一是经济普查；二是抽样调查；三是行政记录，包括市场管理部门和税务部门的行政记录；第四是大数据平台。其中，大数据平台模式将占据越来越重要的组成部分。

银行成为救助小微企业的主要力量

近年来，在国家层面多次提到要解决民营企业特别是小微企业融资难、融资贵的问题，政府相关部门出台了一系列措施，为小微经济的发展创造便利和护航。银行作为中国金融业的主体，已经成为救助小微企业的主力军。

张津梁表示，为小微企业提供金融服务是商业银行义不容辞的责任。目前，金融脱媒的趋势越来越明显。大中型企业转向直接融资，小微企业将日益成为商业银行坚实的客户基础。做好小微企业金融服务不仅是商业银行的责任，也是商业银行自身转型发展的内在要求。

邮政储蓄银行作为大型国有银行，始终坚持服务农业、服务农村、服务农民、服务城乡居民、服务中小企业的市场导向，不断深化小微企业服务工作，努力提高小微企业金融服务能力和水平，逐步形成了具有自身特色的小微企业服务模式。

具体来说，邮政储蓄银行小微企业服务模式有三个特点。首先，通过机构和服务的“两个水槽”，为小微企业开辟金融服务的“最后一英里”。邮政储蓄银行借助4万个基层网点、12.5万个农业金融服务点和近3万个基层账户管理人员，充分发挥“地理、血缘、人气”的网络优势，将小微企业的“软信息”采集和“硬信息”分析有机结合，有效解决了信息不对称问题。截至6月底，邮政储蓄银行普惠小额贷款余额超过6000亿元，贷款超过150万笔，居各金融机构首位。

二是通过创新营销和产品“两个系统”提供便捷高效的小额信贷服务。邮政储蓄银行拓展了线上线下综合服务渠道，构建了多个网上交易平台，拥有2.6亿电子银行客户。依托11万台自助设备和3.2万多台移动展示终端，搭建了一个综合微服务平台。大力拓展现场服务，打造“标准+个性、线上+线下”的小微产品体系。截至6月底，邮政储蓄银行对小微企业的累计贷款达到5.3万亿元，为1300多万客户提供服务。

第三，加强数据和技术“两赋权”，提升小额信贷服务模式。邮政储蓄银行不断加大科技投入，加大与税收信息、政务信息、企业负面信息、企业用电信息等四类大数据的对接，结合银行内部交易信息实现小微企业信用风险评级和客户刻画。在此基础上，搭建了互联网金融服务平台，开发了网上风险控制模型，实现了自动授信审批。为了实现技术驱动的发展，邮政储蓄银行将把年营业收入的3%左右投入到信息技术领域，加快金融服务场景的数字化和智能化。自去年以来，邮政储蓄银行推出了小微企业和个人专属的两种网上产品，即“小微易贷”和“极速贷款”，实现自主申请、自动审批和自助贷款。截至6月底，网上贷款和支出超过1200亿元人民币。

小微经济发展的“咨询脉搏”

在圆桌会议上，许宪春、邵志宝、王国刚、张文魁、周平军就促进小微经济发展发表了意见。

谈到小微企业统计的未来前景，许宪春强调，互联网平台将成为小微企业未来重要的数据来源。同时，在未来，政府部门将向学术机构、企业和公众披露更多的信息，这将有助于每个人判断小微企业的发展，做出科学的分析和决策。

邵智宝说，要为小微企业服务，光有想法是不可能的，必须有一些切实的措施，特别是明确的战略指导。十多年来，邮政储蓄银行小额信贷服务坚持实践、总结和塑造，构建了邮政储蓄银行小额信贷服务的“四三二”特色模式，即构建四大体系:“营销体系、产品体系、运营体系和风险控制体系”；完善“体制、机制、队伍”三大保障；加强对“科技”和“文化”的支持。通过这种特色模式，解决了服务小微企业的管理问题，邮政储蓄银行有能力在可持续发展的环境下做好小微企业工作。

王国刚说，小微企业在中国经济发展中发挥着不可替代的作用，在稳定就业、促进科技进步方面发挥着重要作用，无疑应该得到支持。但是，我们应该清醒地认识到，银行要有服务小微企业的长效机制，要尊重市场规则，要遵循法律制度，“不要乱刮胡子”。

张文魁认为，国家十分重视中小企业的发展，中国的商业环境在过去几年里有了很大改善。然而，中小企业融资难是一个全球性的问题。要进一步加强金融供给结构改革，进一步增加对中小企业的金融服务，提高对实体经济的金融服务质量和效率。

周平军认为，要从以下几个方面促进中小企业的发展:一是建立和完善中小企业的法律、法规和政策体系；二是营造有利于中小企业发展的公平竞争环境，建立亲清的政治和商业关系；三是加大对中小企业的财税政策支持，切实减轻税收负担；四是深化金融体制改革，完善融资结构，有效缓解中小企业融资难问题；第五，鼓励中小企业走出专业化、新颖化的发展道路，构建中小企业整合发展的新格局和良好生态；第六，加快建立中小企业公共服务体系，着力解决中小企业的重点难点和痛点；第七，加强中小企业对外合作与交流，进一步扩大中小企业发展。(杜甫)