“破旧立新”让民营小微企业“有款可贷”

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黑河市位于黑龙江省北部。大多数国内企业是私营小型和微型企业，有近80%的信贷发放家庭。近年来，中国人民银行黑河分行积极引导辖内商业银行“破旧建新”，积极化解金融供求矛盾，走上了民营小微企业“有贷”的特色之路。

黑河市嫩江县侯马山现代农业机械专业合作社位于嫩江县临江乡侯马山村。拥有大型农业机械51台，耕地3万亩，是省级标准合作社。2019年，预计投入生产资金2000万元，已自筹资金800万元，申请贷款1200万元。按照传统的“固定资产+农机机具”抵押贷款模式，企业最多可获得800万元的贷款，400万元的资金缺口无法弥补，影响了企业的正常生产经营。针对这种情况，中国人民银行嫩江县支行积极引导嫩江农村商业银行加大产品创新力度，以合作社的预期粮食收入作为主要担保，灵活增加法人名下的合作工厂、农业机械和房地产作为辅助担保，采用“n+1”模式实现企业信用增级，向合作社发放1200万元流动资金贷款，满足企业融资需求。该合作社的负责人傅春彪兴奋地说:“我没想到贷款能有预期的收入。”过去，资金缺口只能由私人贷款来补充。资金利息高，还款压力大。现在，银行已经完全贷款给我，解决了我的大问题。”

黑龙江北苑蓝莓饮料有限公司位于黑河市北安市铁西工业园区。主要经营蓝莓果汁饮料、干果、水果片、果酒、干红、蓝莓白兰地等。由于购买蓝莓的季节性因素，资金需求时间相对集中。过去，大多数贷款是按年计息的。贷款发放后，即使企业不使用，也会继续计息，增加了企业的负担。为此，中国人民银行北安支行多次深入企业调研，指导当地农村商业银行采取灵活的贷款方式，制定各种信贷产品供客户选择。最后，该公司选择了一种3年期循环贷款产品，在使用时按季度支付利息，有效地满足了公司购买蓝莓的季节性资金需求。该公司总经理王彩红满意地表示:“这项三年期循环贷款非常适合有大量临时资金需求的企业。资金偿还后，他们可以及时偿还贷款，而不用支付超过一天的利息，这减少了业务。运营成本符合企业的需求，这确实很大。”

自五部委发布《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》以来，中国人民银行黑河分行重点关注民营企业和小微企业金融服务，通过中俄边境银企对接会、金融服务对接会、专题培训会和实地考察，引导金融机构实现企业融资需求与金融产品的无缝对接。截至2019年5月末，黑河所辖小微企业贷款余额38.19亿元，比年初增加1.08亿元，增幅2.91%，有力支撑了民营小微企业的快速发展。