推进互联网金融转型升级

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7月12日，由中国人民大学韩庆经济金融研究所和北京互联网金融行业协会联合主办的互联网金融发展新趋势国际交流研讨会在中国人民大学举行。来自北京互联网金融行业协会、中国社会科学院财经研究所互联网经济研究室、中国人民大学汉清经济金融研究所、英国牛津大学赛德商学院的专家学者，以及翼龙贷款、CreditEase、金夫前进等互联网金融公司的代表，围绕互联网金融的基本理论、行业监管的发展趋势和风险管理进行了深入的讨论和交流。与会专家一致认为，中国应顺应互联网金融发展的新趋势，推动互联网金融转型升级，更好地服务实体经济。

加快信贷资本化

提高普惠金融水平

中国社会科学院财经研究所网络经济研究室主任李永健以简单的方式分析了目前网络金融业缺乏信任的现状，提出未来金融创新的重要领域是将超载的信息转化为信用资本。包容性金融风险控制过程中的一个难题是守约者为违约者买单。为了控制风险，金融机构会选择向低风险或无风险的客户提供金融服务。然而，在客户筛选过程中，不可避免地会有一些高风险客户被误认为低风险客户，而低风险客户却无法获得金融服务。因此，李永健认为，未来金融创新的核心是能够通过技术“标签化”互联网金融客户，形象化、资本化客户的信用水平，协助金融机构选择服务对象，填补金融服务过程中的供需缺口。同时，他指出，以目前的金融技术水平，将软信息转化为信用评级的数据收集成本和技术难度过高，大数据在普惠金融中的应用仍有待观察。

互联网金融信息平台

信用中介功能有待完善

牛津大学赛义德商学院的奥伦·苏斯曼教授发表了题为“解读英国互联网金融监管政策”的主旨演讲。以英国面向中小企业的p2p金融平台(fc)采用的投资者自主定价和竞价的融资模式为例，介绍了英国p2p平台的监管政策，并介绍了FC公司的内部制度和法律优势，以确保较高的违约贷款回收率。作为一个简单的信息中介平台，以fc公司为代表的英国金融机构只是投资者和借款者之间的媒人。它们通过其独特的融资方式和监管体系承担着低风险和高回报。

中国人民大学韩庆经济金融学院的苗萌认为，这一制度并不完全适用于中国。他指出，2016年发布的《点对点贷款信息中介注册指引》将中国互联网金融平台定义为信息中介，但中国互联网金融平台负责部分信用中介功能。在英国的信息中介平台中，以fc公司为例，投资者的决策是由借款人的特点决定的，大部分信息收集是由当地的小规模团队进行的，在线借贷平台在定价过程中发挥的作用有限。但中国投资者关注平台的整体信用水平；地域广阔，小团队很难完成信息收集；对定价感兴趣的白领大多在大城市，但有信息的借款人大多在当地中小城市。定价意图和定价信息不匹配。这需要平台参与定价。苗萌还指出，从监管角度来看，该平台承载了太多的信用身份，这将增加网上贷款平台的风险。继续优化定价模式是未来中国发展网上贷款平台的有效途径。

智能风力控制系统化

精致的发展

杰悦的合作伙伴、前金夫公司cro Jinkeye分析了目前互联网金融智能风险控制的不足。他指出，目前金融领域基础设施建设不足，大数据风险控制的发展方向应该是更加精细化、系统化的智能风险控制。目前，国内风险控制侧重于欺诈的痛点，而忽略了贷款之前、期间和之后的问题。从监管方面看，违规成本低，行业准入标准不严格，信息透明度不够高。金科野还表示，目前，我国信用信息系统覆盖率不高，信用和金融信息数据不够完整。与美国相比，中国缺乏信用信息和第三方数据，对总负债理解不清，对借款人的还款能力和意愿关注不够。

CreditEase高级副总裁刘大伟从平台角度补充了优化风险控制的措施。他表示，很多平台的贷款人对平台的关注度高于借款人，导致平台同时负责信息传递、风险控制甚至收集，给平台的发展带来了很大压力。网上贷款机构的出路:一是坚持规范业务发展；二是遵循监管规定的程序；第三是考虑退出计划，保持技术优势，保留获得客户的能力。