美国社会信用体系倚重法律制度建设

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在美国，虽然移动支付的发展速度和广度不及中国，但信用卡的使用率很高，几乎每个美国人都至少有一张信用卡。当你外出时，你可以用信用卡在食物、衣服、住房和交通上花钱。这离不开美国庞大而成熟的信用体系。

美国社会信用体系建设起步早，发展成熟，是世界上信用体系最完善的国家之一。从法律角度看，美国信用管理的法律框架以《公平信用报告法》为核心，包括《平等信用机会法》、《信用卡发行法》、《诚信租赁法》等。美国政府根据环境和技术的变化修订了这些法律，以确保美国国家信用管理体系的正常运行。

就制度建设而言，美国社会信用体系主要包括两个部分:个人信用体系和商业信用体系。其中，商业信用制度的发展早于个人信用制度。目前，企业信用信息市场主要由白盾公司垄断，已有近180年的历史。白盾是一家具有广泛影响力的全球信用报告公司。白盾发布的白盾代码有助于识别和定位企业信息，相当于企业身份。

在企业信用评级行业，美国有许多评级机构，包括穆迪、标准普尔和惠誉，它们在促进美国信用市场发展和规避重大信用风险方面发挥着重要作用。

在个人信用体系方面，美国主要以社会保障号(ssn)为核心，每一个新生婴儿都将由美国社会保障管理局统一发放社会保障号。它类似于中国公民的身份证号码，每个人对应一个唯一的号码，该号码与个人银行账号、信用卡号、税号、社会医疗保障号等相关联。对每个人来说，无论是学习、求职、就医、买房还是买车，社会保障网络都是必需的。这个数字可以追踪信用记录和犯罪记录，几乎所有个人生活的信用记录都记录在ssn中。

与此同时，美国有许多个人征信公司，在个人信用调查和信用评级方面实行市场化运作。一般来说，美国的大多数信用报告公司都属于或与三家信用机构有广泛的业务往来，这三家信用机构是:一博瑞、伊基法斯和环联。

一般来说，这些信用报告公司定期从银行、法院、雇主等处接收个人信息的更新。，以便跟踪几乎每个消费者的信用记录，并定期提供信用报告和文件，其中主要包括个人信息，如姓名、地址、ssn、工作条件、信用记录、贷款和保险查询以及是否有破产记录。

同时，这些信用报告公司将根据支付历史、欠款金额、信用历史长度、新信用账户和使用的信用类型计算个人信用评分，并对其进行分类。850分中获得700分以上意味着一个人有良好的信用。申请信用卡或住房贷款时，分数越高，成功率越高，信用额度和贷款利率越好。

除了法律和制度建设，美国信用制度发达的重要原因之一在于公民强烈的诚信意识。强大的信用文化促进了美国社会信用体系的不断发展和完善。一方面，在美国，几乎个人日常生活的每一个方面都与信用密切相关，有信用污点的个人或企业很难在社会上站稳脚跟。当申请工作时，公司会获得个人信用报告，甚至美国人恋爱时也会检查对方的信用记录。另一方面，信用是财富的观念深深植根于人们的心中，信用的公开和透明已经成为美国的文化传统。

中国经济信息局信用领域首席经济分析师胡俊超认为，美国信用体系经过多年发展，已经形成了完善的金字塔体系，信用管理法律法规完善，信用服务机构建立了涵盖企业信用报告、个人信用报告和信用评级业务的信用信息系统，市场和行业协会在不良信用惩罚机制中发挥了重要作用，成为支撑美国信用体系成熟运行的基础。

对中国而言，要进一步完善社会信用体系，就必须继续努力推进信用法律框架建设，扩大信用体系覆盖的广度和深度。同时，要加大信用相关数据的共享和宣传力度，严厉查处信用违约行为，共同培育诚信氛围，培养个人良好的诚信习惯。