“砍头息”变形记：贷款要交会员费 商品转售有差价

本篇文章4553字，读完约11分钟

随着意外保险“变脸”减息，网上借款人抱怨颇多，监管部门采取措施予以纠正。

7月24日，《国际金融新闻》记者从相关渠道获悉，监管部门近日向所有财产保险公司发出通知，要求其立即全面组织调查与现金贷款等网上贷款平台合作开展意外伤害保险业务的情况，并立即停止上述相关业务。

现在，捆绑保险不起作用。砍头的兴趣会消失吗？

答案显然是否定的。记者从一次采访中了解到，通过不断更换马甲，现金贷款砍头利息在市场上持续活跃。

意外保险搭售被禁止

自今年年初以来，现金贷款搭售意外保险已频繁见诸报端。

搭售一般是指借款人从平台获得贷款时，需要扣除一定的费用作为购买意外保险的保费。一些平台将选择自动违约购买，而其他平台将迫使借款人购买保险，否则他们不会借钱。这些保险产品的价格往往远远超过市场价格。

此前，许多网上贷款平台和相关保险公司因捆绑高保险而陷入舆论漩涡。例如，许多现金贷款平台，如汇华、秒购、ppmoney和贷款，都被用户抱怨为“捆绑支付高价值保险”。

面对日益混乱的局面，监管当局不能坐视不管。近日，中国保监会财产保险司向各财产保险公司发出通知，要求财产保险公司立即停止通过现金贷款等网上借贷平台销售意外伤害保险业务，关闭并清理相关业务管理信息系统，持续监控现金贷款等网上借贷平台是否存在未授权销售意外伤害保险且已停止合作的情况，发现情况立即停止。

同时，通知强调严禁将现金贷款等网上借贷平台销售的意外伤害保险业务与其他保险中介销售渠道或公司直销渠道挂钩。严禁委托未经许可的第三方互联网平台销售意外伤害保险。

相关现金贷款平台人士告诉《国际金融新闻》记者，“目前，平台方正与相关保险合作伙伴密切沟通。如果监管部门已经发布正式要求，我们将严格遵循监管要求。”

萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员王世强表示，监管部门停止保险公司与现金贷款平台合作的主要原因是，这种意外保险的保费很高，超出了正常的保费范围，大大增加了借款人的融资成本。

根据王世强的说法，搭售意外保险并不新鲜。它出现在很久以前，当时居民去银行贷款，主要是为了防止借款人因地震和车祸等事故而失去还款能力。那时，贷款可以由保险公司支付。由于银行贷款利率低，保险费用便宜，人们很少关注它。

在王世强看来，砍头利息指的是贷款机构或其关联方收取的费用，而保费不属于这一类。

苏宁金融研究所高级研究员陈家宁在接受《国际金融新闻》采访时指出，将保险产品与现金贷款平台捆绑在一起是合法合理的。

然而，陈家宁也表示，许多现金借贷平台“滥用”搭售，一些现金借贷平台对借款人的溢价极高，因此网上借贷平台可以通过保险公司的回扣“突破”36%的年度限制，变相增加利润。

因此，网络借贷平台的高额搭售保险被外界质疑为网络借贷平台变相收取的“砍头利息”。

贷款有会员费

然而，现金贷款平台的“砍头利息”种类不仅仅是捆绑保险产品，会员费也是砍头利息的一种归属。

《国际金融新闻》记者通过投诉收集平台发现，截至7月26日，张中金夫有近9600起投诉，每天新增大量投诉，在年度排名中排名第五。

在用户对货币服务的各种抱怨中，“砍头利息”和“高利贷”成了高频词，而在借钱时被提示购买的财神黑卡的高额会员费也受到了批评。

据投诉人王先生描述，他于6月6日向闪电贷款平台借款，实际收到8910元，但账单金额为9900元。7月25日和7月26日，分两期归还人民币10，394.99元。

从王先生提供的截图中可以看出，他花了1039.5元购买了财神的黑卡。按照每年365天计算，王先生闪电贷款的综合借款费用为1485元，年利率超过120%。

当然，王先生不是唯一被迫购买财神黑卡的用户。

另一名投诉人胡说，7月9日，他在微信公众账户“闪电贷款”中申请了5000元的贷款，但实际收到的只有3900元，他被迫购买了一张1100元的黑卡。实际收到的3900元将从7月9日起每天借款5000元收取利息。此外，他在贷款后没有得到任何贷款合同文件。

上述两个用户仅通过购买财神黑卡向金服借钱，但部分用户在购买财神黑卡后仍未能借到钱。

2019年7月22日，申诉人葛先生接到闪电贷款营销公司的电话，于是他登录app借钱，暗示他可以在购买了财神的黑卡后借钱。但是购买后，提示贷款额度被抢了，所以现在不可能借钱，购买了财神黑卡的200元不会被退回。不过，经过协商，葛说负责人已经退了款。

那么，财神的黑卡可以重复使用还是一次性使用？

至于会员的有效期，张中金夫的客服人员在论坛上回答说有10到30天。然而，记者发现，会员的有效期很难覆盖贷款期限，下次你想申请贷款，你需要再次打开会员。

那么，张仲金福为什么要推出“财神黑卡”？对于用户的投诉，对斩首的兴趣有什么反应？对此，《国际金融新闻》记者就金融服务向公众进行了询问，但截至记者发稿时，尚未收到任何回复。

针对这种行为，王世强指出，卡券、会员费、保险费等。会增加借款人的融资成本，并变相增加费用。这种现象有两个主要原因:首先，传统金融机构不愿意为次级抵押贷款集团服务，迫使它们从现金贷款平台借钱；二是次级借款人的贷款坏账率高，现金贷款平台必须提高贷款利率才能盈利。目前，监管部门对最高贷款利率有明确规定，但该利率不足以覆盖贷款坏账、融资成本和运营成本，因此只能变相提高贷款利率。

王世强表示，平台的运行是否合规主要取决于谁来收费。贷款机构及其关联方收费，涉嫌变相收取砍头利息。如果没有，那就是另一回事了。"无论如何，它们实质上增加了借款人的融资成本."他说。

分期付款购物变成了借款

事实上，变相收取砍头利息的方式不仅是收取会员费，还可以通过网上购物平台——张埠商城，利用购物转售的差价来收取砍头利息。

那么，玩购物中心的具体方法是什么？

2018年9月，一些用户在豆荚上的buy Mall上评论道:“以在线购买实物的名义，放高利贷是现实。”

第一步是让你在购物中心购买商品，应用程序显示购买的钱将转移到你的卡上。当时，利率非常低。

第二步是在成功购买后获得转售链接。通过这个链接，你会发现转售后的价格比你购买时要差得多。你实际收到的钱是转售后的价格。

上面提到的用户说，“要么你把它转换成实物，要么你接受差额再卖掉它...消费者别无选择。”

业内人士指出，这种运作模式很简单，用户选择等量现金的商品，分期购买，然后转售套现，分期偿还，整个借贷过程就完成了。

值得注意的是，7月25日，《国际金融新闻》记者通过闪电借款公开号码点击“我想借钱”后，进入的应用下载页面实际显示的是palm buy Mall。

2018年1月，据报道，张中金夫闪电贷款平台推出了一项全新业务——张埠商城。根据其新闻稿，此举标志着张中金夫正式进入在线场景分期付款业务，并在消费金融领域的新探索。

据公开信息，“张购物中心”的经营者为新疆智慧信息服务有限公司，是北京科技有限公司的全资子公司..

据官方介绍，张商城是一个针对有日常购物需求的用户的一站式网上购物平台，包括大牌爆款、数码产品、手机数码产品等多种产品。

然而，《国际金融新闻》记者注意到，与其他第三方电子商务平台相比，百思买的商品价格要高得多。以深灰色苹果iphone x 64gb为例，在百思买商城的价格是8131元，而淘宝中国移动(香港股票00941)的官方店铺只有6458元。

与一般的分期付款购物平台不同，张购买的商城还具有转售功能。

百思买客服表示，目前有两种借贷方式:现金借贷和商场消费。现金借款是平台直接支付，商场消费是购买卡券，卡券转账后由合作伙伴支付。后一种借贷方式是转售。据了解，客服提到的卡券是商品交付券，可以用信用额度购买，也可以进行实物交换或转让。

根据借款人的报告，购买成功后会收到一条带有链接的短信，用户可以根据链接提示选择提取实物或转售实物。然而，正如上述用户所说，如果用户选择转售，转售价格和购买价格之间有很大的差距。

除了转售，张买商城还开始了超高利贷的分流业务。6月28日，原告李女士在保利的诉状中称，她于2019年6月8日通过百思买下载了51-money-can应用，借了1500元，实际贷款金额为1050元。她借了7天，没有得到党的通知就直接收取了450元的砍头利息。

另一位用户在群发投诉中称，2019年6月21日，他通过购物中心下载了任性的花朵应用，借了2500元，实际收到的金额是1625元。借了7天，他竟然以“管理费”的名义收取了875元的砍头利息。

在闪电贷款的官方介绍中，它主要服务于银行没有很好照顾的“信用白”用户，但这种“全常规”贷款可能不是用户真正想要的服务。

斩首率一再被禁止

作为对“砍头利益”的回应，监管机构早在2017年就下令停止。

2017年12月1日《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》要求所有费用统一折算成年化，借款人承担的综合成本应符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，即最高年成本不得超过36%，所有贷款条件和逾期处理措施应提前披露，提醒借款人注意风险，引导借款人合理借款。

2017年12月8日，《小额信贷公司网络小额信贷业务风险专项整治实施方案》要求检查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在提前从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金等行为或设定高逾期利息、滞纳金、罚息等行为。

在监管机构两次强调禁止现金贷款平台收取砍头利息后，本应早已消失的砍头利息在反复变动后又重新出现。

输入“砍头兴趣”作为收集投诉的关键词。截至发稿时，有97，211个投诉帖子与此相关。

为什么反复禁止砍头？

对于这个“难题”，王世强认为，这与三个方面的原因有关，即贷款平台的外部融资、运营维护和风险控制。

王世强进一步分析，首先，许多现金贷款平台资金来自金融机构或p2p在线贷款平台，它们是根据贷款合同从外部融资的。现金贷款平台提前收取利息费用，可以保证有一笔资金维持企业的运营；其次，中国最高人民法院的司法解释规定，如果贷款利率在24%至36%之间，企业不能要求归还，属于借款人自愿支付。但是，如果没有提前收回，一旦借款人要求不支付这部分利息，法院将予以支持。因此，为了收取更多的利息，一般企业倾向于先收取一部分；第三，从风险控制的角度来看，借款人的融资成本也可以通过削减利息、弥补坏账来变相增加。

一位来自共同基金研究所的研究员向《国际金融新闻》的记者承认，将保险产品与现金贷款捆绑在一起是一种常见的做法，如果它们不是保险产品，还会有其他产品和商品。对于现金贷款平台来说，重要的是找到一种合法合规的方式向用户变相收费，以确保其盈利。

王世强还认为“砍头利息”将继续存在，并有自己的市场规则，正如民间高利贷难以消亡一样。

根据萨克研究所的数据，中国大约有7亿人在中央银行的信用信息系统中没有信用记录。除了未成年人和大学生，至少有数亿人不愿意在银行等传统金融机构服务。

“事实上，这一群体最需要金融服务，尤其是在他们生病和急需资金的时候。该怎么办？此时，你只能向现金贷款平台或地下高利贷公司寻求帮助。正因为如此，中国的私营企业，尤其是小微企业，很难获得融资。”王世强说。