江苏银行：科技赋能金融 练就服务小微“真功夫”

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我们的记者李国辉

2015年，江苏银行利用大数据互联网技术，依托税务大数据，创新推出了全行纯信贷“二次贷款”产品“税务电子金融”。

这是江苏银行历史上首次实现大数据互联网技术与银行后台风控制和定价系统的集成。“税务电子金融”已经经历了四年多的信用周期测试，完成了从“个人电脑到手机”的跨越式发展。共向2.7万家小微企业发放贷款460亿元，平均每户49万元，其中1万多家为第一贷款人。

近年来，江苏银行不断深化供给侧结构改革，积极运用金融技术降低小额信贷服务门槛、风险和成本，促进小微企业优质发展。小微企业贷款总量继续位居江苏同业首位，2018年“两增两控”目标全面完成；今年以来，进度已经超额完成，资产质量有所提高。

加快产品创新的步伐

近年来，江苏银行与江苏省以外的其他城市商业银行合作，将“二次贷款”产品“税务电子金融”推广到100多个城市，惠及全国更多的小微企业。此后，“二次贷款”模式被应用于小微企业的其他服务场景，形成了一系列“电子金融”产品。例如，在电费支付场景中，公司与国家电网公司合作推出“电子金融”产品，对小微企业诚信用电起到了信用增级的作用。

同时，江苏银行加快了物联网、区块链等新技术的应用，推动了产品的迭代升级。自2017年起，江苏银行、无锡感知集团和徐工集团探索利用物联网技术，共同开发“物联网动产质押”产品，为相关小微企业提供便捷融资。通过在企业中安装物联网设备，该产品可以实时获取动产和质押信息，促进主观信用向客观信用的转化，初步解决数据真实性和实时性问题。目前，累计支持近30亿元。

今年，江苏银行与南钢集团合作，探索利用区块链技术开发“钢铁剩余链”产品，并为小微供应商提供融资服务。所有相关合作伙伴都建立了区块链节点，供应链信息不可篡改，有效解决了供应链金融所有参与者之间的信息不对称问题。

强制在线和离线集成

近年来，江苏银行大力推进和探索网上申请、网上签约、网上支付和智能营销、智能调整和智能贷后的“三线三智能”工程，加快传统线下业务向网上业务转型，努力为更多小微企业提供高效的金融服务。

创建开放集成的最简单入口。江苏银行在提高直接银行、应用等独立渠道小额金融服务效率的基础上，践行开放式银行理念，开发“效益与电子点融合”的微信小程序，推动网上客户连接模式和渠道整合的演进，将其建成江苏银行网上获取小额金融服务的核心入口，为小微企业提供一站式服务。

创建最快的在线流程。在客户端，江苏银行已经完全实现了申请、签约和支付的在线连接，大大减少了繁琐的客户操作。深入开展与房地产登记机构的合作，推进网上房地产评估和抵押，并“简化”客户手续。在内部方面，我们将推进“多表一体化”，如调查报告表、营运资金计算表等，实现全网上、全自动的贷前调整、贷中审批、贷后检查，使银行内部流程“快起来”。

为精确服务创造最强的“大脑”。江苏银行加快智能营销，推出小微客户智能服务平台，准确预测客户需求，引导客户经理积极跟进，提供对接服务。开展智能风险控制，自主开发小微智能应用平台，按照“万家企业，万家面孔”的肖像构建信用风险检测模型，有效评估小微信用风险，降低风险溢价。此外，江苏银行深化了智能调整的探索，开发了结构化数据综合分析和反欺诈监控等核心技术能力。

依托网络人力服务小微企业是城市商业银行的传统优势。江苏银行在这方面继续深化和完善。对于网上业务无法覆盖的小微客户，依靠知名度、地理位置和亲缘关系，将网上数据分流给客户经理，利用“三量三观”(小微企业的销量、库存、结算、看小微企业老板的行为、看开办率、看行业情况)来还原企业的真实情况，打破对报表的依赖，在挖掘软信息方面“下功夫”

江苏银行通过线上线下、流水号与流水号、软信息与硬数据的结合，实践了服务小微企业的“真功夫”，真正实现了准确的客户准入、准确的产品匹配和准确的风险识别，全面服务各类行业客户。

通过多种渠道降低小微融资成本

江苏银行还积极依托科技创新和制度设计，探索可持续的小微企业服务模式，帮助小微企业降低成本。

在优化机制、降低成本方面，江苏银行将国家扶持小微企业的政策红利传递到基层，降低内部资金转移定价，系统控制普惠贷款价格，同时调动了会展业经营机构的积极性，也降低了小微融资成本。

在贷款展期和降低成本方面，“快贷易贷”的期限最长为3年，到期的符合条件的客户可以直接展期而无需还本，这样可以“加速”小微企业的资本周转。我们与地方政府合作发放应急资金，累计贷款超过300亿元。

在资金的灵活使用方面，“税务电子金融”等“电子金融”系列网上贷款产品可以按需借还，平均使用寿命为43天，平均支出金额为13.9万元，提高了小额信贷资金的使用效率。

在深化合作、降低成本方面，我们与科技、农业、农业公司等主管部门降低利率，联合推出“两减一免”(降低门槛、降低利率、免除担保)风险补偿和共享产品“苏克贷款”、“新农业贷款”，实施基准利率，降低担保费用，有效降低融资成本。例如，“苏克贷款”给予小微企业客户基准利率，为小微企业节省利息和担保费用4.5亿多元。