监管发力整治现金贷搭售意外险

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最近，监管部门要求保险公司对在现金贷款等网上贷款平台上捆绑意外保险业务的行为进行自我检查和清理。严禁将现金贷款等网上借贷平台上销售的意外伤害保险业务与其他保险中介销售渠道或公司直销渠道挂钩，严禁委托无合法资质的第三方互联网平台销售意外伤害保险。此后，网上贷款平台迎来了另一波监管和整改浪潮。事实上，网上贷款平台获得高利率的方式多种多样。除了搭售保险之外，高额的交易费、会员费、购物配额、旅游卡和游戏币，以及长期存在的“阴阳合同”和“砍头利息”等问题是监管的重点。

自网上贷款业务如现金贷款发展以来，由于各种原因多次被停止和整改。2017年12月，互联网金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网上贷款风险专项整治领导小组办公室联合下发《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》，开展网上小额贷款清理整顿工作，暂停无特定情景和指定用途的网上小额贷款发放，逐步减少存量业务。然而，即使在监管层面加大了对违规行为的打击力度，短期贷款的现金贷款平台仍涌入市场。在第三方投诉平台“收集投诉”上，本周排名前十的投诉平台都是网上贷款平台，这表明网上贷款业务的发展存在很多问题。

就捆绑销售需要严格调查的意外伤害保险而言，一些借款人表示，他们在借款前花了299元购买平台会员半年，7月初从平台上借了2400元，一个月后需要偿还3300元的本息，并收取了828元的额外保险费。但是，在审核贷款的过程中，他们没有提示需要购买保险，也没有办理购买保险的适当手续，也没有得到我的确认和许可，所以捆绑销售保险的问题很严重。这种现象并不存在。在“收集投诉”中有超过17，000个关于捆绑保险的投诉。这些捆绑销售与“砍头利息”和“阴阳合同”本质上是一样的，都是通过不同的渠道突破36%的贷款利息限制来获取高额利润。

谈到高额利润，今年“3.15聚会”上“714高射炮”的曝光让网上贷款成为焦点。此类贷款年化利率基本超过1500%，700元还5万元已成为现实。虽然类似平台曝光后反应很快，但一些高炮平台暂时停止运营，网上贷款平台的违法现象略有收敛，违规的网上贷款业务总会通过其他渠道和方式以全新的姿态卷土重来。晚会后，关于“收集投诉”的投诉数量激增，大量金融消费者醒悟过来，试图维护自己的合法权益。然而，网上贷款平台如雨后春笋般涌现，违规行为一再被禁止。

据记者统计，网上借贷平台上关于搭售保险的投诉主要分为三种情况。首先，保险价格不合理，远远高于市场价格。第二，借款人发现自己在借款后被“投保”，在借款过程中对保险合同和保险范围一无所知，事后很难退保。第三，即使保险的存在被发现，不购买它可能导致贷款失败，所以有必要购买保险以获得贷款。通过保险与网上贷款平台的合作，贷款利率低于年化36%的贷款，计入保费后利率明显上升。

事实上，由于在网上贷款平台上搭售意外保险，去年一些保险机构受到了处罚，银监会曾经处罚过一家保险机构，原因是借款人在网上平台上的意外保险业务中，技术服务费比例较高，运营费用不合理。

对于保险机构来说，与网上贷款平台合作不仅可以获得相应的收益，而且难以获得客户的中小保险企业也可以获得宝贵的流量资源，因此许多保险机构选择了合作网上贷款平台。然而，由于网上借贷平台管理不规范，大量违规事件发生，不仅损害了网上金融业务的声誉，也未能为保险机构自身树立良好的形象，甚至面临着严重的违规处罚。

另外，不仅捆绑保险，还有阴阳合同、暴力催收、砍头利息等问题都是网络借贷平台问题中受打击最大的领域。根据“收集投诉”平台，今年2月初，一名借款人从某平台借了9万元，9万元的贷款变成了11万元的合同贷款。贷款时，平台直接从账户中扣下2万元的首付利息，要求分24期还款，每期6000元。如果不考虑其他问题或事故，经计算，借款人总还款金额将超过人民币16万元，高于私人贷款利率36%的上限。

当网上贷款平台的问题长期存在时，需要多方努力才能彻底解决。首先，一般来说，在网上贷款平台上借钱的消费者要么信用记录不佳，要么认为通过其他金融机构的贷款过程比较麻烦，所以他们会通过网上贷款来缓解暂时的现金流问题。这种网上贷款业务需求量很大，几乎不需要审查和快速贷款。然而，随着科技的进步和中国金融业的进一步发展，消费者可以选择的平台已经逐渐普及开来。

目前，许多银行都开展了小额贷款业务，如建行的“快速贷款”业务。只要他们是信用良好的客户，他们就有可能获得贷款额度，而且利率远低于私人贷款。也有许多保险公司，可以使用保单作为保单质押贷款。贷款金额通常为现金价值的70%至90%，他们也可以在贷款期间正常享受保险保护。这些业务可以通过移动应用或在线渠道进行处理，审批时间最早可达几秒钟。与之前的贷款审批时间相比，消费者可能会优先考虑此类贷款，以缓解现金短缺问题。

其次，我国的个人信用评估体系和社会信用体系不完善，这使得非法网上借贷平台有了发展的契机。事实上，信用体系的不完善不仅导致非法活动的机会，也不利于互联网金融本身的发展。部分借款人只能通过“以贷代贷”的方式偿还巨额债务，这更容易导致逃债等问题，随时都有资金链断裂的风险，不利于网上贷款平台的持续健康发展。因此，尽快实施个人信用档案管理，完善社会信用体系建设迫在眉睫。