美国也有“银行沙漠”

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在中国，关于贫困地区缺乏金融服务的报道经常出现在报纸上。然而，令人惊讶的是，在金融服务高度发达的美国，也有银行服务无法覆盖的领域，即所谓的“银行沙漠”。为什么美国会有“银行沙漠”？谁不能获得基本的金融服务？这对他们有什么影响？

根据世界银行的数据，2016年，美国每10万人中有32家银行网点，低于2009年35家的峰值，但仍高于12家的世界平均水平。

然而，在美国仍有一个被银行网点覆盖的区域，即“银行沙漠”。根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)2016年的一项研究，在一个约有4000人口的社区，如果在距离方圆10英里(约16公里)的范围内没有银行网点，这个地区可以被视为“银行业沙漠”。这已经成为经济学家普遍接受的“银行沙漠”的定义。

根据这一定义，圣路易斯联邦储备银行发现，截至2014年底，美国共有1，132个地区可被视为“银行沙漠”，包括398个城市地区和734个农村地区。根据这项研究，美国有374万人生活在“银行沙漠”地区，其中76万以上是低收入人群，占美国总人口的0.24%。

该研究还发现，有1055个潜在的“银行沙漠”，也就是说，一旦这些地区的银行网点关闭，它们将成为没有银行服务的“银行沙漠”。这些地区的中值收入低于“银行沙漠”，这意味着一旦“银行沙漠”扩大，低收入人群更容易受到伤害。

纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of new york)的研究还发现，从2009年到2014年，“银行沙漠”中低收入人群的比例增加了0.17个百分点，约为2.1%，是其他收入群体比例的两倍多。

“银行沙漠”现象的加剧与金融危机后大量银行网点的关闭密切相关。根据联邦存款保险公司的数据，从2009年到2014年，美国有4，821家银行网点关闭，占美国所有银行网点的5%。

圣路易斯联邦储备银行(St. Louis Fed)执行副总裁朱莉斯塔克豪斯(Julie stackhouse)表示，农村地区消费者获得金融服务的渠道有限，这与社区银行等小银行经营困难密切相关。她说，农村地区人口下降、银行监管的沉重负担、银行经理和董事的老龄化以及无法招聘合适的替代人选，所有这些因素都导致社区银行的数量逐年减少。

根据乔治梅森大学的统计数据，美国资产低于100亿美元的小银行数量从2000年的8263家下降到2014年的5961家，下降了27%。然而，这些小型社区银行提供了美国一半以上的小企业贷款和将近一半的住房抵押贷款。

美国银行家协会首席经济学家詹姆斯·切森说，小企业的财务报表通常未经审计，缺乏可以远程审计的信息。因此，银行网点的关闭使得小企业更难获得贷款。

加州大学伯克利分校的助理教授Hoai-luu nguyen发现，如果银行网点关闭，对周边地区小企业的贷款将减少13%。在低收入地区，银行网点已经关闭，对小企业的贷款下降了近40%。

鼓励银行在“银行沙漠”设立网点能否满足这些地区消费者的金融服务需求？阮的研究发现，即使新网点重新开业，小企业贷款的下降趋势仍将持续。这是因为小企业贷款更多地依赖于银行管理者长期积累的软信息，如企业主的性格、工作条件和业务运作。

此外，消费者不同意银行网点的位置不方便是导致他们无法获得银行服务的关键因素。根据联邦存款保险公司2015年进行的一项调查，近7%的美国家庭没有银行账户，但他们并没有完全陷入“银行沙漠”。“没钱”、“不信任银行”和“高账户费”是这些家庭不开设银行账户的主要原因。