信用定价迎来差异化时代

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本报记者蒋

信用定价是指借款人申请贷款时，平台根据用户的信用状况进行评估，判断借款人在贷款到期后是否会因无力偿还贷款而违约，从而进行差异化定价。简而言之，信用好、违约风险低的优质用户可以以更低的成本获得贷款服务，而信用相对一般、违约风险高的用户则无法享受信用溢价带来的好处。

作为借款人信用活动的载体之一，信用卡违约定价也迎来了一个差异化时代。日前，《中国经济时报》记者对新政实施情况进行了调查，发现各信用卡发卡机构普遍取消了超限额收费，并将滞纳金调整为违约金。在收取违约金时，大多数银行统一收取最低还款额中未支付部分的5%，但最低还款额略有不同。例如，交通银行和招商银行规定违约金最低为10元人民币或1美元；中信银行的最低收费是20元人民币或2美元。

然而，记者注意到，近日，广发信用卡率先调整违约金统一收取，从“一刀切”到梯级管理，开启了信用卡违约金差异化定价时代。记者还询问了上海浦东发展银行、中国建设银行、中国农业银行等信用卡发卡机构，其他银行今后可能会相应调整处罚。

自2017年元旦开始，信用卡新政已经实施了一年多。新政赋予市场运营商一些价格的决策权，为银行实施差异化定价创造了空空间。根据广发信用卡官方网站发布的公告，违约金的调整由原来的统一收取改为根据客户的信用进行差别收取。客户未能在2个月内按时付清最低还款额，客户账单的最低还款额未支付。5%的部分；如果客户连续两个月(含)以上未能按时支付最低还款额，按客户账单未支付最低还款额的6%收取。调整信用不良客户的最低违约金金额；对于信用良好的客户，违约赔偿金的最低金额将会降低，也就是说，客户的信用越好，违约赔偿金越低。

广发银行信用卡中心相关负责人表示，此次价格调整遵循市场化和差异化原则，是基于大数据对客户进行差异化风险管理的举措，也是对PBOC新信用卡政策的积极回应。通过差异化定价，客户可以认识到个人信用的重要性，提高他们的信用意识。据悉，在新的信用卡政策实施之前，广发信用卡率先在行业内推出了可靠的价值。这是中国人民银行综合客户价值得分、行为得分和信用评级计算的综合得分，考虑了客户与银行的互动，是基于大数据模型的客户差异化管理的创新产品。信用卡违约金的梯级管理也将客户的可靠价值作为重要参考。

一些分析师指出，无论是产品差异化还是服务差异化，核心是把握客户的差异化需求。真正的差异化竞争是基于大数据模型以不同方式管理客户，然后促进产品和服务的差异化。