最大车险折扣来袭 4亿车主谁能享有？六焦点看车险价

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汽车保险计划即将出台，车主的保费可能会减半。谁有望享受近4亿车主？

经纪公司中国记者独家获悉，覆盖广西、陕西和青海的商业汽车保险基准费率方案已于5月18日分发给PICC、三地的汽车保险公司和行业协会。这意味着酝酿了近半年的“完全放开汽车保险定价”的新政策终于落地了。

虽然新的定价政策仅在广西、陕西和青海实施，但意义深远。这意味着，在商业汽车保险定价从单一向有限自由化逐步过渡后，市场主导的商业汽车保险定价时代正在逐步到来。

数据显示，截至2017年底，全国机动车数量达到3.1亿辆，其中汽车2.17亿辆；机动车驾驶员有3.85亿人，其中汽车驾驶员3.42亿人。大多数车主都是始于2015年的商业汽车保险费率改革的受益者。

面对新政的自我宣言，这两天，财产保险精算师遇到了他们职业生涯中最大的挑战——他们不断衡量投资组合，哪些企业应该提高价格，哪些企业应该降低价格。商业汽车保险的折扣在多大程度上可以留住客户而不会损失太多？

财产保险公司的管理也很纠结，车险的价格肯定是要“终结”的，但它在哪里呢？市场的底部在哪里？我们如何在即将到来的“汽车保险底价”之战中占有一席之地？

焦点1:新政涉及哪些类型的保险和哪些车主？

商业汽车保险的种类很多，受价格政策变化影响的保险大约有16种，其中比较重要的有:

汽车损坏保险

第三方责任保险

船上乘客责任保险

汽车盗窃和紧急救援

玻璃破裂的风险

自膨胀

车身擦伤保险

目前，新的车险定价政策已经在广西、陕西和青海实施，这些地区的车主可以享受新政策的优惠待遇。

焦点2:涨价还是降价？一些车主的保费可能会减半

车主张和最近给自己的车上了保险。2017年，他的二手车保费为2925元，包括机动车损失险、盗窃险和第三方责任险。由于良好的驾驶习惯，今年投保时保险金额没有变化，但保费下降了343元，至2582元。自2015年中国启动汽车保险费率改革以来，很多像张和这样的车主都享受到了汽车保险费率改革的红利。

随着广西、陕西和青海汽车保险定价的全面放开，好车车主享受的折扣将进一步增加。

商业车险保费主要取决于两个因素:一是基准保费，二是费率调整系数。两者的乘积是汽车支付的保险费。在广西、陕西、青海等三个地区，这两个系数都将下降。

首先，利率调整系数有望下降。由于基准保费的下降是整个行业的行为，它只能被视为“商业车险市场定价”模式的先导，而费率调整系数是一顿大餐，保险公司真正的价格战将在这里得到体现。

费率调整系数主要受四个系数影响:独立承保系数、独立渠道系数、非传染性疾病系数和交通违规系数。其中，非传染性疾病系数是根据被保险车辆的历史事故情况确定的，主要来自行业数据，交通违章系数根据当地法规和保险行业协会在各公司之间没有差异。独立承保和独立渠道两个系数由公司根据补偿成本和渠道成本的计算确定，补偿成本和渠道成本是反映保险公司最大个体差异的两个因素，也是保险公司调整车险费率的最关键手段。

2015年第一次商业车险费率改革时，这两个系数的最大调整幅度为0.75-1.25，当时只在深圳实施，其他地区均为0.85-1.15。到今年3月，川、陕、鲁等七大地区进一步扩大了对空自治系数的调整，这两个系数的最小值已经达到0.65。

从此次放开商业车险定价的广西、陕西和青海，去年实施第二期商业车险费率改革后，广西、陕西和青海的独立承保系数下限分别为0.85、0.85和0.75，独立渠道系数均为0.75。在其他因素不变的情况下，三地保费自调整下限分别为“85%×75%=0.64”、“85%×75%=0.64”和“75%×75%=0.56”，即这两个因素引发的保费折扣分别为6.4倍、6.4倍和5.6倍。

全面独立定价后，这两个系数提交给公司进行独立报告。这意味着在这三个地区经营的保险公司可以将独立承保系数和独立渠道系数限制在0.6或0.5，或0.8或0.9。理论上，只要保险公司能够证明以这种方式开展汽车保险业务是一种正常的市场行为，这两个系数就可以限制在0.1，只要保险公司有信心能够保住自己的份额，他们也可以将自己限制在一便士的折扣范围内。这完全取决于每个保险公司的定价策略和管理策略。

券商中国记者从许多财产保险公司了解到的情况是，保险公司仍主要关注降价，但只有少数机型和业务因素可以降到0.5以下。“结果不容乐观。”一家公司的精算师说。

如果保险公司将优质业务(如历史赔付率低、利润高)的独立承保系数和独立渠道系数限制在0.6，这两个系数所引发的折扣将是原来的3.6倍，这意味着商业汽车保险的保费可以比上一个降低43.75%。一些亏损更多的贫困企业可能不排除提价的可能性。

除了利率调整系数外，影响商用车保险保费的另一个重要因素——基准保费也有所下降。

目前，基准保费主要由基准纯风险保费决定，基准纯风险保费受车型、事故频率、平均赔偿等因素影响。基准纯风险保费由中国保险协会统一制定、公布并定期更新。这些数据直接影响各类保险的基准保费，如汽车损坏保险、第三方责任保险和车身擦伤损失保险。

以车损险基准纯风险保费为例，目前全国其他地区使用的车损险基准纯风险保费是2015年商业车损险保费改革的统一版本，后续的渐进式改革主要是调整独立承保和独立渠道系数。这一次，广西、陕西和青海对车损险采用了全新的基准纯风险保费。通过与中国券商记者的比较，发现新的基准溢价略低于之前的版本。

例如，车主张林在陕西拥有一辆4岁的“北京现代BH 7141 my Combustion”汽车，因此他需要为其投保汽车损坏险。使用4年后，新车购买价扣除折旧后的实际价值为49，000元，如张林要求，实际价值为60，000元。

过去，考虑到实际价值的差异，该车的基准纯风险溢价为1002元。如果部分使用最低自律系数0.85和0.75，在其他条件不变的情况下，汽车伤害保险费为1002*0.8*0.75=638.77元。

商用车保险定价完全放开后，陕西车主李林为同车龄4年的现代汽车投保，并要求约定实际价值6万元。考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保费为858元。由此可见，陕西车主李林缴纳的基准地价比以前减少了144元，降幅为16.78%。如果保险公司同时使用独立承保系数和独立渠道系数0.6，则车损险保费为858*0.6*0.6=308.88元，比上一次保费低51%。

由于保险公司仍在计算，不可能知道当时市场定价系数的平均水平，但很明显，安全性能更高、每宗索赔更少、驾驶习惯更好的车主有望享受更多的汽车保险价格优惠。

然而，基准溢价并不是恒定的，而是在车辆类型、车辆使用性质和车辆类型等各种因素的影响下发生变化的。例如，车辆使用的性质包括家庭拥有的车辆、非商务巴士、出租车等。，所以每辆车的情况不同，基准保费的增减幅度也不同。

焦点3:你不能“想涨价就涨价，想降价就降价。”

事实上，虽然三地商用车保险费率的放开给了保险公司充分的定价自主权，但商用车保险的定价并不是给保险公司一记耳光，保险公司想涨价就涨价，想降价就降价。

此前，监管部门对商业车险费率(综合成本率、综合费用率和未决赔款准备金率)实行严格的“三率门槛监管”，即车险产品实际运营的前两个费率未超过同期三年历史平均水平，未决赔款准备金率不低于同期三年历史平均水平。

据业内人士分析，监管部门已召集部分财产保险公司业务负责人召开沟通会，就广西、陕西、青海进一步放开商业车险费率进行沟通。

此前有报道称，虽然三地的汽车保险费率已完全放开，但三地可能会暂停实施门槛监管。但是，当前端放开后，后端管理将更加严格，监管部门可能会加强对三地市场行为的监管。例如，报告产品可能比以前的要求更详细，如按渠道报告支付率和费用率目标；通过定期回顾性分析，对偏离精算目标值的产品进行管理，不合理偏离的产品可能被要求停止销售并再次提交审批。

焦点4:不同地方的车辆可以跨地区购买保险吗？

三地汽车保险费率公布后，商业汽车保险将有更多的价格优势。不同地方的车主能跨地区购买汽车保险吗？

据业内人士分析，如果异地业主愿意跨地区购买保险，可能很难完全限制，但绝对不可能通过中介集中转让。保险公司还必须在不同的地方管理保险单。如果管理不善，总部也可能被追究责任。

“这一块肯定会得到管理，而且可能会要求额外的费用。”一位保险公司的精算人员说。

也有人认为汽车保险具有很强的区域消费特征。如果你选择在不同的地方投保，你会在后续的理赔服务中遇到很多问题。事实上，各地商业汽车保险的保费已经下降了很多，所以车主没有必要为了一点点折扣而走得更远。

焦点5:保险公司是如何准备的？忙着计算，不敢轻易申报

“不乐观，但我们必须等着看其他公司如何报告。”目前，许多接受中国经纪公司采访的财产保险人士正在衡量新的费率方案。

一位汽车保险人士直言不讳地表示，不可能准确预测未来价格，精算定价是一回事，具体的市场情况又是另一回事。即使公司衡量的价格是100元，而市场卖80元，公司也很难幸免。

事实上，自商业车险费率改革三年以来，在品牌、资源、成本和服务方面具有优势的大型保险公司在市场竞争中凸显了自己的优势。据统计，2013年至2016年，PICC P&C、平安P&C、CPIC P&C的市场总份额持续下降，分别为64.8%、64.7%、64%和63.07%。2017年，市场份额停止下降，上升至63.50%。

此外，在80多家财产保险公司中，前50家财产保险公司的市场份额也从2015年底的5.14%迅速下降至2017年底的2.92%，今年前三个月进一步下降至2.71%。这表明，在商业车险费率改革过程中，财产保险市场正在发生深刻变化，市场份额进一步集中在大公司。

此外，2017年年报数据还显示，在车险业务市场中排名较低的财产保险公司几乎亏损，如何应对市场竞争将是中小保险公司必须面对和解决的重要问题。

行业分析师表示，产品创新为中小型保险公司的差异化竞争提供了一个切入点。商业汽车保险费率全面放开后，如果中小保险公司继续非理性竞争，盲目跟随市场竞争费用，打一场大的价格战，就会遭受损失。差异化竞争是中小保险公司在角落赶超的方式。

焦点6:为什么要在三个地方率先放开定价？

据业内人士分析，汽车保险费率的全面放开将产生深远的影响，进而导致全身。监管部门选择了广西、陕西、青海等地，可能是考虑到这三个地方的保费总额在全国所占比例不高，而且这些地方的市场费用率较高，因此具备试点条件。

此外，中国的商业汽车保险费率改革已经进行了三年，并已达到完全放开试点费率的地步。中国的汽车保险费率改革采取渐进的方式。2015年6月至2016年6月，商业车险改革在全国分三批实施。此次改革已成为行业内商业汽车保险费率改革的第一阶段。此后，第二次和第三次商业汽车保险费率改革相继进行，逐步扩大了财产保险公司确定商业汽车保险费率的自主权。汽车保险费率从固定变为浮动，定价模式从无差别定价转变为“从属+从属”定价。

从实际效果来看，经过几轮车险费率改革，行业管理能力有所提高，车险市场在保持稳定的同时不断进步，车险消费者普遍受益。许多车主觉得保险费更便宜，条件也更人性化。然而，在“规模竞争市场”的大环境下，“成本战争”的问题一再被禁止，许多业内人士认为有必要通过市场这只看不见的手来实现优胜劣汰，最终促进市场的良性竞争回报。

在业内许多人看来，汽车保险费率完全放开后，困扰行业多年的“成本战争”有望得到遏制，车主无疑是最直接的受益者。

对于保险公司来说，随着空保费和利润的下降，保险公司更倾向于降低汽车保险费率水平，同时降低目前相对较高的汽车保险手续费率，以保持适度的规模和利润。现金返还的现象可能会有很大的改变，而高额佣金的现象可能会成为历史。更加注重服务的汽车保险时代即将到来。