严监管护航普惠金融可持续发展

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近年来，国家大力推进普惠金融发展。互联网金融、消费金融等创新金融服务已成为服务实体经济、稳定和促进经济增长的重要驱动力之一，其在经济金融生态格局中的重要性日益凸显，其发展得到多方鼓励和支持。

在中国，普惠金融服务主要面向城市低收入人群、农民，甚至小微企业和其他特殊群体。它们的特点是客户群体小、大、散、多，补充了传统的金融服务，有效地扩大了金融服务的覆盖面。以消费金融公司为例，通过下沉渠道和服务网点，广泛渗透到四线城市、城镇和农村，为低收入消费者提供消费信贷支持，帮助他们提高生活质量。大多数用户都是首次贷款和信用记录。传统银行不接受的失踪或受限人员；然而，传统商业银行的信贷服务主要面向大中城市的消费者，他们具有较强的抵押担保能力和完善的金融交易和信贷数据。

由于普惠金融服务的特点，从业者在渠道建设、运营、融资和风险控制方面往往比传统金融机构面临更大的成本压力。因此，它们的综合利率通常高于传统商业银行，这是平衡成本压力和确保业务可持续发展所必需的。利率水平也是近一两年市场关注的焦点。自2017年下半年以来，监管部门频繁清理整顿网上小额信贷、p2p、现金贷款等创新金融服务，甚至规定各机构向借款人收取的综合资本成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，即不得超过36%的红线，并严格控制金融服务的使用成本。

最近，最高人民法院起草了《关于审理银行卡民事纠纷若干问题的规定》(征求意见稿)，建议人民法院支持不超过年利率24%的金额；人民法院不支持超过年利率36%的金额；对于超过年利率24%且不超过年利率36%的金额，人民法院不支持持卡人自愿支付后的退款请求。虽然本咨询稿的这一条款是针对信用卡领域的，但不难看出相关部门严格控制利率红线、保护消费者权益的决心。

对此，一些业内人士表示，从其他国家的经验来看，普惠金融的创新和发展离不开严格的政府监管和灵活的监管。监管部门大力整顿市场混乱，不仅能有效维护市场秩序，保护消费者权益，还能确保行业规范合规发展。另一方面，考虑到普惠金融服务提供商的成本压力，许多国家在制定相关服务的费率标准时都很灵活。原因是普惠金融服务提供商如果完全遵从传统银行的利率标准，就无法完全承受成本压力，这将对其长期可持续经营带来巨大挑战。同时，国外市场的经验也表明，利率标准的低红线将促使一些普惠金融机构停止为低收入或无信用记录的高风险人群提供服务，从而降低风险成本。结果，这些有需要的消费者只能从亲戚朋友那里借钱，而无法获得包容性金融服务，甚至转向非法私人借贷、非法高利贷和其他不利于社会稳定的渠道。他们的合法权益得不到保障，他们自己和家人的生活将受到很大影响。

业内人士认为，在严格监管下，只有促使全体员工合规发展、持续创新、公平竞争，并灵活调整金融服务使用成本标准，才能真正促进普惠金融的可持续发展，让消费者有多种选择。同时，也希望监管部门能够继续推进信用信息系统等基础设施建设，在融资渠道等方面给予普惠金融参与者更多的政策支持，减少普惠金融参与者的后顾之忧，从而降低运营和风险控制成本，降低产出率，最终真正普及并惠及广大金融消费者。