构建先进的现代综合性现金服务模式

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本世纪初，我国商业银行逐步进行了押运、仓储、押运等社会化改革，并于2012年开始实施现金清算等社会化改革。经过十多年的探索和进步，取得了显著的成绩。但是，总体而言，我国社会化现金服务市场的发展仍处于培育的初级阶段，存在市场竞争不充分、外包服务企业规模小、效率低、综合成本高、现金服务水平低等问题。当前的模式难以满足新时期现金服务高质量发展的要求，也难以抵御未来对外开放条件下现金服务市场面临的国际竞争的冲击。

现金服务社会化的现状及问题

现状。目前，我国现金服务社会化取得了积极进展，表现在业务品种逐渐丰富，服务模式逐渐多样化，业务规模和费用逐步增加。

(2)问题。客观地说，现金服务社会化仍存在以下主要问题。首先，现金服务的质量普遍不高。一是在现金清算方面，由于清算分支机构清算设备和人员能力的限制，外包清算质量整体水平不高。第二，在押运警卫方面，存在押运公司暴力携带，押运车辆不能及时送到现金箱的情况。第三，分拣能力不符合需求规律。受季节因素影响，现金服务外包公司在旺季表现为“超负荷”，在淡季表现为“过剩”。其次，服务成本仍然很高。据统计，近年来，随着业务量的增长、新设银行机构的增加和收费标准的提高，辖区内银行机构现金服务外包(包括清算、押运、押运、押运仓库)的总成本逐年增加，其中押运成本约占80%。第三，当事人的权利和责任不平等。首先，银行机构的议价能力较弱，通常只能被动接受服务定价。第二，银行机构的合理需求无法得到满足。由于现金服务外包缺乏良性竞争，外包商没有改善服务的压力和动力。第三，问责机制难以建立。银行机构和外包服务提供商通过签订合同约定双方的权利和义务，但由于一般条款和条件的限制，约束效力不足。第四，现金服务存在许多潜在风险。外包服务提供商面临道德风险、技能风险和外部风险。对于银行机构来说，存在着信息泄露风险、应急风险、依赖风险等。

现金服务社会化发展滞后的主要原因

(一)缺乏顶层设计规划。早在20世纪90年代，我国就提出了现金服务专业化、集约化和社会化的理念，近年来得到了积极的实施。然而，在实践中，现金押汇、清算等服务市场的发展缺乏顶层设计和整体安排。目前，区域同质化竞争和垄断等问题和矛盾突出。

(二)缺乏准入和退出机制。与押运外包行业的垄断经营和清算外包行业的快速发展趋势相比，准入和退出制度的安排相对落后，即使在空.也是如此例如，目前现金清算机构实行备案制管理，专业市场机构的准入门槛和退出机制尚未建立和完善。

(三)监督管理职能弱化。首先，现金服务社会化监管缺乏法律支持。例如，关于分拣工作的管理规定仅体现在监管部门的文件系统中，法律效力不足。第二，监督分散、重叠、缺位的问题并存。现金服务社会化企业涉及多个监管部门，但缺乏统一管理的领导部门，导致监管分散、重叠甚至缺位并存。

(四)缺乏质量监管标准。首先，缺乏统一的设备质量标准。第二，运营商缺乏统一的管理标准。目前，外包公司人员的招聘和培训是独立进行的，外包委托方和监管方均未给予指导或干预。此外，业务操作流程缺乏严密性和规范性，如现金入账清算延迟、押运车辆行驶路线规划不合理、保管工作缺乏应急机制等。

构建先进的现代综合现金服务模式

一、综合现金服务运营模式框架。为提高我国现金社会化服务的供给水平，降低现金社会化服务的综合成本，建议重点培育少数贯穿现金清算、押运、配送、仓储和自助设备配钞等完整业务链的综合现金服务企业，逐步构建分工合理、规模经营、竞争适度的市场结构。首先，企业的业务范围应覆盖现金清算、押运、配送、存款、自助现金配送等完整的业务链，通过专业化、标准化、规模化的服务，促进产业链各环节的效率提升和成本降低。第二，在公司股权结构和公司治理的设计中，要兼顾社会资本和商业银行的利益。在股权结构安排上，社会资本和商业银行都可以持股；在公司治理结构中，企业的主要负责人由社会组织选择，而商业银行可以选择代表作为企业高管参与企业决策和管理。第三，在形成模式上，以综合实力较强的印刷铸造公司、商业银行或金融证券公司为主导，可以形成一批综合性现金服务股份制企业。第四，建立区域性现金物流配送中心。逐步建设专业化、规模化、集约化的现金物流中心，提供全面综合的现金服务。

(2)保障产业政策和监管安排。一是研究制定现金服务业发展政策。建议中国人民银行明确现金服务政策在行业发展中的主导地位，与公安部门共同制定业务发展政策和市场竞争条件，引导现金服务行业健康发展。二是加快相关法律法规的修订和完善。建议尽快出台《非银行现金服务机构管理办法》等配套法律法规，为现金服务行业的发展提供规范化、标准化的指导，促进行业健康可持续发展。第三，建立现金服务业的准入和退出机制。一是建立现金清算和存款业务的行业准入制度，从注册资本、高级管理人员资格、设备技术、营业场所和安全防控措施等方面界定行业准入门槛。二是明确规定了行业退出的严重亏损、重大经营风险、重大违法违规、服务质量严重不合格等情况。第四，加强对现金服务业的日常监管。建议中国人民银行牵头履行评估职责，促进行业规范发展。