金融科技：以规范发展推动高效赋能

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我们的记者王伟

“中国人民银行正在制定金融技术发展计划。目前，发展规划正在相关部门签署协调意见，近期可以出台。”7月13日，在第四届全球金融技术峰会(北京)上，中国金融四十论坛特邀成员、中国人民银行科技司司长李伟向与会者展示了中国金融技术监管的最新动向。

据悉，此次峰会由中国金融四十论坛(cf40)和金融城共同举办，国际国内金融监管机构相关负责人以及多家商业银行和金融科技行业的领导出席，就金融科技的应用和监管、金融科技如何增强普惠金融能力、促进商业银行转型升级等问题进行了深入探讨。

维护金融安全是底线和红线

监管应坚持稳定性和协同性

面对金融技术的快速发展，一些传统的金融机构没有做好充分的准备。同时，在一些领域，金融监管与技术脱节，监管水平有待提高。那么，如何平衡监管效率和科技发展，从而控制潜在风险，激发创新活力呢？

“促进金融与科技的深度融合和协调发展是一项复杂的系统工程，顶层设计至关重要。”李伟表示，正在制定的金融科技发展规划将明确未来几年金融科技发展的指导思想、原则、发展目标、重点任务和保障措施，引导金融机构在体制机制、人才队伍、技术储备和业务创新等方面进行前瞻性布局和有序推进。此前，中国人民银行会同有关部委在北京、上海、广州等10个省市开展了金融技术应用试点。我希望通过试点项目建立和完善适应金融科技发展的政策措施，探索符合中国国情的“监管沙箱”。

李伟认为，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融技术的发展应以金融安全为底线和红线。一是加强关键信息技术的应用管理。研究制定云计算、人工智能、区块链等技术应用监管规则，提出技术架构、安全管理、业务连续性管理要求。其次，加强对金融信息的安全保护，明确涵盖金融信息收集、传输和销毁的全周期策略，引导机构加强对金融信息的保护，不断增强人们对金融信息安全重要性的认识，并使他们意识到用个人隐私换取一些便利是不值得损失的。第三，加强金融技术创新产品的管理，通过社会宣传和行业备案，创建自主、行业自律、政府监管协调的金融技术治理模式，并预留足够的发展空空间。最后，加强金融科技实践，探索运用自然语言技术分析广义监管规则，从文本规则中提取量化指标，实现金融监管的数字化和程序化，增强防范和化解系统性和交叉性金融风险的能力。

中国互联网金融协会副秘书长杨农表示:“监管应该是相对稳定的，甚至是高度稳定的，否则将导致市场参与者不可预测的行为和监管行动。”事实上，如果监管规则经常变化，也可能引发风险。”

杨农说，在金融业务全部纳入监管的大原则下，金融监管新技术需要创新。渗透监督、动态监督、柔性监督、否定列表、监督沙箱等。所有新的监管技术都是在适应新金融形式发展的背景下探索的。监管技术和金融技术一样，是基于数据驱动的。把握好基本原则和重要原则，才能保证中国金融技术在未来的健康稳定发展。

张承慧，cf40的特别成员，前国务院发展研究中心金融研究所所长，认为中国的监管沙箱已经出现曙光。在此过程中，中国人民银行、中国保险监督管理委员会、中国证监会等监管部门应加强协调，避免相互争斗，以更好地保证监管初衷的实现。

帮助解决民间和小微企业融资困难

增强银行的数字化转型

民营企业和小微企业的融资问题是当前金融业急需攻克的“堡垒”。CreditEase创始人兼首席执行官唐宁表示，债务和股权融资是私人和小微企业获得资金的主要方式。他认为，一方面，对于少数未来增长前景看好的初创企业来说，它们更适合股权融资，即直接融资。高净值个人投资者可以分散风险，通过投资母公司基金，投资于高风险、高回报的新经济领域。在选择基金的过程中，大数据和人工智能可以起到捕捉不同基金的多维信息的作用。

另一方面，对于更多的其他小微企业来说，债权是一种更合适的融资方式。目前，小微企业的数字化程度越来越高，其数字资产运营信息和交易信息具有很大的价值。大数据风险控制模型可以基于这些数字资产实时提供信用支持，从而帮助这些小微企业提高融资的可用性。

什么是好的数字金融？浙江网银总裁金小龙认为，网银应该具备三个特征。第一，实惠，即顾客买得起；第二，可用，这里指的是大面积可用；第三，可持续，小额金融服务的提供者本身在商业上是可持续的。只有同时满足这三点，小额信贷才能健康发展。

金融机构除了为私营和小微企业提供资金外，还可以提供更广泛的金融服务，帮助它们解决业务活动中遇到的困难。富国银行高级副总裁萧冰认为，科技的发展可以数字化地管理小微企业的生命周期。未来，小微贷款可以嵌入其中，“贷外贷款”将成为现实。

金融技术在帮助解决民营和小微企业融资问题的同时，也成为改变金融业竞争格局的重要变量。许多商业银行开始利用金融技术创新业务模式，提高营销、风险控制和运营能力，拓展服务范围。

在具体转型策略方面，招商银行副行长王建忠介绍，招商银行数字化转型的目标是打造最佳用户体验银行，具体措施包括四点。首先，从客户的概念到用户的概念，重新定义银行服务的思维；第二，从银行卡到应用，重新定义银行服务的边界；第三，从交易思维到客户全程服务，不再局限于向客户销售产品；第四，从集权到开放，组织结构、企业文化和人才结构都要重新安排。

平安银行行长特别助理张小路分享了他对银行数字化转型的感受，称转型过程中最大的困难在于打破固有思维，面对新事物带来的恐惧。此外，尽管数字转型的概念目前非常流行，但由于过于重视数字转型和数字赋权，数字化进程无法成为主导。每家银行都希望实现不同的目标和不同的阶段，因此在设计数字基础设施时，它不能是相同的，而必须是Return最初希望实现的愿景。