重庆农商行实现小微服务“敢、能、愿”

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经过调查分析，重庆农村商业银行发现小微企业资金需求短期、快速，难贷和难贷并存。企业和银行都需要实现商业可持续性。

要解决这些问题，最根本的是促进小微企业实现“敢贷”、“能贷”、“肯贷”。为此，重庆农村商业银行不断完善“三大机制”，着力加强小额信贷服务的探索与实践。

我们的见习记者徐贝贝

“批发零售、制造业、农业、林业、畜牧业和渔业等行业的小微企业贷款余额分别占全行普惠性小微企业贷款的44%、28%和12%；总户数占全行小微客户的80%以上。”这是重庆农村商业银行对小微企业金融服务深入研究的结果。

重庆农村商业银行通过调查，全面了解了本行小额信贷服务行业的情况、经营状况和资产质量，发现上述三个行业均属于不良率较高的行业。同时，小微企业普遍面临成本上升、盈利下降的现状:原材料和人工成本平均增长17%，利润平均下降超过18%。科技和高技术产业等小微企业的平均收入增长超过50%，而传统制造业的收入增长一般在5%以下，行业分化加剧。

自我分析可以发现问题。经过调查分析，重庆农村商业银行发现小微企业资金需求短期、快速，难贷和难贷并存。企业和银行都需要实现商业可持续性。这三个问题对银行的产品和服务创新、激励约束机制、均衡发展和风险控制提出了更高的要求。

要做到这一点，最根本的是促进小微企业实现“敢贷”、“能贷”、“肯贷”。为此，重庆农村商业银行不断完善“三大机制”，着力加强小额信贷服务的探索与实践。

完善尽职调查豁免机制

切实实现“敢借”

系统保证中的“居中”。具体而言，重庆农村商业银行制定了《小微企业信贷业务尽职豁免管理办法》，明确了信贷各环节的尽职要求和豁免责任，同时细化了信贷调查、审批、发放和贷后管理各环节的尽职豁免要求。例如，在为小微企业服务的过程中，只要不存在道德风险或操作风险，创新先试中出现的错误可视为尽职调查豁免。

减轻流程优化的负担。在尽职调查豁免认定过程中，重庆农村商业银行简化了认定环节，区分了认定权限。不足50万元的由分行自行确定，超过50万元的报总行审批，提高了尽职豁免制度的适用性和可操作性。

责任认定的“松动”。本行合理设定不良贷款容忍度，小微企业不良贷款容忍度提高至3.26%，分行容忍度根据实际差异设定。仅在2018年，就有800多笔小额贷款通过尽职调查免除了责任。

完善特许经营服务机制

实际上“可以借”

创新产品让小微企业更容易借钱。重庆农村商业银行创新推出税票、发票、订单等“弱担保”产品，积极推广票快贴、房快贷、税快贷等网上产品的使用，充分满足小微企业不同阶段的融资需求。例如，重庆市科委推出了科技企业知识产权贷款，占重庆市三分之二以上。

简化流程，让小微企业“快速放贷”。重庆农村商业银行在产业园、专业市场、核心业务区等小微客户集中地区设立了14家小微企业特许支行，900多家专属贷款机构和2200多名小微账户经理实现全覆盖。我行开发的手机“一键式操作”自动续贷、自助支付、自助续贷功能，已惠及7万多小微企业客户。

降低成本，让小微企业更容易借钱。根据小微企业信用评级和贷款担保办法，本行合理定价，下调制造业、农业、林业、畜牧渔业、批发零售等行业小微企业贷款利率水平，科技企业、绿色信贷、农村振兴等行业利率波动幅度下调5-10个百分点。此外，小微企业的服务费也被免除，从而有效降低小微企业的融资成本。

完善激励约束机制

真诚地“愿意贷款”

压实管理责任。重庆农村商业银行将小微企业贷款考核指标纳入分行行长三年任期考核，做到“帽子”和“票”并举。当年未完成“两增两控”考核任务的分行领导绩效降低5%，连续三年未完成考核任务的直接“脱帽”。

调动一点激情。小微企业贷款利息收入增加20%,增加分行经济利润，小微企业贷款实行内部资金转移定价优惠。小微企业客户经理的奖励系数高于其他业务条线，每年都会给予特别奖励，以调动一线营销人员的积极性。例如，向小微企业发放1亿元普惠贷款的经济利润可达398万元，比其他公司贷款高出56%。

强化责任。重庆农村商业银行始终坚持“对社会、对企业、对银行负责”的原则，出台了续贷、展期、借新还旧等扶持政策，并加入了重庆市紧急贷款转移机制，从不盲目放贷，对暂时遇到经营困难的小微企业实行断贷压贷，并与小微企业组成一个小组，进行暖场渡过难关。截至目前，小微企业不偿还贷款余额为56.6亿元，其中27亿元已通过政府应急平台转移，占全市总量的40%以上。

记者了解到，目前小微企业普惠贷款的数量和余额分别占全市的1/3和1/4，基本实现了小微企业“敢贷”、“能贷”、“肯贷”。