商车费改成效显现车险市场乱象缓解

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根据银监会近日对一家财产保险机构的行政处罚决定，2017年，该机构通过广告费、业务推广费等方式报销资金。，并向中介机构支付了共559.08万元的车险代理业务质量费。广告费报销等费用是虚假的，财务数据是不真实的。中国保险监督管理委员会处以50万元罚款，责令其停止营业总部，接受新的商业汽车保险业务三个月，并对相关责任人处以10万元罚款。这是自今年下半年以来，银监会首次针对保险市场的混乱局面发布处罚决定。可以看出，留力因违规而受到处罚，尤其是在汽车保险市场。

2018年4月，银监会决定在广西、陕西、青海开展商业汽车保险自主定价试点改革，试点期为一年。同年8月，为解决手续费恶性竞争问题，监管部门出台新规定，实行报银结合制度，严格限制车险手续费水平。

随着商业票价改革的不断推进和新的报刊银行一体化规则的出台，近两年来中国车险市场的混乱局面得到了一定程度的缓解。中国保险协会党组书记、会长魏星表示，近年来，车险市场手续费高、捆绑销售、保险公司中介渠道管控不到位、合规建设薄弱等问题得到有效遏制。

由于新车销量下降等因素，去年中国汽车保险业的发展进入了一个稳定的下降状态。2018年，汽车保险费收入约占财产保险市场的67%。从趋势来看，2018年汽车保险业务的比重确实处于下降通道，但汽车保险仍是财产保险行业中最大的保险，新能源汽车的快速发展也将给汽车保险行业带来新一轮的收益。

相关研究表明，中国汽车保险市场的成本费率结构确实有了显著改善。2019年第一季度，综合车险费用占比从去年的43.16%降至40.12%。以广西、陕西和青海为例，从风险率来看，这三个地区的风险率在全国排名中都有一定程度的下降。其中，青海省的风险率从2018年的30.3%下降到2019年的23.6%。陕西的风险率从27%下降到21.5%，广西的风险率从25.1%下降到19.1%。

从单笔平均保费收入来看，广西的单笔平均保费规模还不到最高地区的一半。青海受地理位置、交通硬件设施等因素的影响。与陕西和广西相比，单位平均保费相对较高。即便如此，青海商用车的平均保费从2018年的3275元降至2019年的2951元。从风险溢价的角度来看，中国三大地区的排名都有所下降。其中，青海是1586元，陕西是1429元。广西只有925元，在全国排名倒数第一，成为第一个风险溢价低于1000元的地区。从赔付率来看，中国三大地区的商业汽车保险水平都有了很大的提高。其中，2019年的派息率为59.4%，青海为53.7%，陕西为50.9%。由此可见，车险改革政策效果明显，真正达到了惠民的目的。因此，商业票价改革不仅要停止，而且要加快推进自主定价的步伐。

从目前的情况来看，第一季度发布偿付能力报告的80家财产保险机构中，只有20家保持了之前的盈利能力，财产保险业的“老三”仍然保持着显著的竞争优势。对于中型保险公司来说，解决资金问题是重中之重。今年上半年，中小保险公司增资的势头逐渐显现，预计未来将对中国汽车保险业乃至财产保险业产生积极影响。对于小型保险公司来说，提供高质量的业务服务和提高盈利能力是发展的基础。

结合近年来行业的发展，未来商业票价改革和报纸银行一体化将继续推进。目前，广西、青海和陕西的试点期已经结束。从数据来看，试点情况相对较好，收费改革已取得初步成效。有专家表示，目前由于成本率问题比较严重，如果不能在短期内有效解决，决策部门不会将成本系数完全释放到全国。同时，考虑到我国市场规模大、地区差异大以及市场的非理性行为，要实现完全独立定价，形成健康竞争的市场，还需要很长时间。

魏星表示，为了深化保险业供给侧改革，服务实体经济发展，对于汽车保险业来说，下一步应该是充分发挥全国汽车保险自律办公室的作用，签署全国自律公约，促进地方汽车保险自律。推进车险违规举报，不断收集线索，为车险乱管服务。配合商业车险改革，制定机动车商业保险示范条款，开展新条款研究，建立创新条款评估机制，形成多元化产品供给体系。

(张乐制图)