银保监22条军规收紧供应链金融

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供应链金融近年来发展迅速，预计2020年将达到15万亿元。然而，有许多参与机构和欺诈贷款的潜在风险。7月16日，《今日北京商报》记者从业内获悉，银监会近日向各大商业银行和保险公司发布了《银监会办公厅关于推进供应链金融服务实体经济的指导意见》(银监办[2019]155号)(以下简称“155号文件”)，共5个方面22条，旨在引导银行保险机构规范供应链金融服务发展，规范和创新供应链金融业务模式。

阐明交易背景真实的原则

所谓供应链金融是指围绕核心企业，以真实的贸易背景为前提，通过应收账款融资、订单融资、预付款融资、存货质押融资等专业手段，为供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。2017年10月，国务院办公厅发布的《关于积极推进供应链创新和应用的指导意见》明确指出，要积极稳妥地发展供应链金融，让商业银行和中小企业看到希望。

然而，经过一段时间的发展，供应链金融业务中的风险事件已经暴露出来。为此，银监会发布了《供应链金融新规定》。

155号通知提出，银行保险机构开展供应链金融业务应坚持四项基本原则:坚持准确的金融服务，以市场需求为导向，重点支持符合国家产业政策方向、面向实体经济、技术先进、市场竞争力强的产业链企业；坚持真实交易背景，严格防范虚假交易、虚假融资和非法获利。坚持交易信息的可用性，确保直接获得第一手原始交易信息和数据。坚持全面风险管控，既关注核心企业的风险变化，又能发现上下游连锁企业的风险。

同时，155号通知鼓励银行加强与供应链核心企业的合作，推动核心企业增加对上下游连锁企业的信任或向银行提供有效信息，实现整个产业链的协调健康发展。

苏宁金融研究所金融技术中心主任孙杨今天在接受《北京商报》采访时表示，此次监管发布的规定较为详细，主要是针对核心供应链企业，要求实体经济，而非虚拟经济。新规还要求银行获得真实的第一手交易背景，而不是由他人处理的第二手信息。

鼓励使用技术来改善风险控制

近年来，以供应链金融为标的资产的许多机构的资产管理产品的违约引发了市场的热议。与传统金融业务相比，供应链金融风险具有动态性、传递性和复杂性。155号通知还从五个方面加强了供应链金融整体风险的管控。

155号通知提出，银行业金融机构应建立健全供应链金融全链风险控制体系，提高供应链金融业务前、中、后风险管理的针对性和有效性，确保资金流向实体经济。加强对核心企业经营状况和核心企业与上下游连锁企业之间交易的监控，分析供应链历史交易记录，加强物流、信息流、资金流、第三方数据等信息的跟踪管理。

联讯证券首席宏观研究员李麒麟表示，在贷款之前、期间和之后，供应链金融都可能存在风险。在贷前方面，随着网络文件传输、数字签名、大数据分析和区块链技术的发展，供应链金融正在兴起。银行对供应链金融的审计主要是企业提供的资料，网上发展趋势使得银行在审计中过于依赖文字和文件。一些中小企业可能会借助供应链金融贷款和普惠金融优惠政策来骗取贷款。在贷款方面，中小企业会将资金挪用于生产以外的事情，如支付员工工资，这不仅会改善整个供应链的现金流，还会削弱企业未来偿还贷款的能力。贷款后，中小企业经营不稳定可能带来信用风险问题。

因此，155号通知要求银行业金融机构在开展供应链融资业务时，应对交易的真实性和合理性进行尽职调查和专业判断。鼓励银行和保险机构在交易中嵌入物联网、区块链等新技术，利用移动传感视频、电子围栏、卫星定位、射频识别等技术远程监控物流和库存商品，提高智能风险控制水平。

在加强合规管理方面，155号通知要求银行和保险机构加强供应链金融业务的合规管理，按照“回归原点”的要求，以主营业务为重点，合规审慎地开展业务创新，禁止以金融创新为名进行非法会展业或变相非法经营。不允许以供应链金融的名义搭建提供匹配、报价等中介服务的多边资产交易平台。

应加强集中统一管理

尽管供应链金融业务近年来发展迅速，但市场上仍有无数以“供应链金融”为名的伪创新。无论是提供渠道还是虚拟交易，往往是核心企业的信用背书，这与供应链金融的创新和发展背道而驰。

中国人民大学崇阳金融学院副院长董希淼表示，供应链金融涉及的行业很多，金融机构往往对供应链中的上下游行业了解不深，因此会影响业务发展。其次，供应链金融中普遍存在数据缺口和孤立的信息孤岛，尤其是核心企业单边、私有化和封闭数据的现象。此外，供应链金融业务也面临资质许可的问题。“供应链金融涉及的主体很多，但除了金融机构之外，没有金融业务的资格和执照，这导致了一定的混乱。”最后，供应链金融缺乏标准化的标准和系统。

孙杨还分析说，如果供应链金融要应用金融技术，成本会更高。供应链金融在官方信用信息系统中并不完善。监管部门应针对供应链金融等大型连锁企业建立信用信息管理系统，使信用良好、无欺诈的企业能够在该系统中满足其融资需求。提高假冒企业和非标准供应链相关企业的非法成本。

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