逾期危机加剧 信用卡还款规则生变

本篇文章2316字，读完约6分钟

过去，一些银行规定最低还款额中只应包含10%的信用卡提现金额，因此信用卡提现业务一度成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法，但现在许多银行相继取消了透支提现的最低还款额“福利”。中信银行(601998，诊断)(港股00998)和兴业银行(601166，诊断)近日宣布，将在8月底将信用卡预付金全额纳入本期账单最低还款额，而工行(601398，诊断)(港股01398)，农行(601288，诊断)，分析师认为，随着信贷业务的快速发展，信用卡逾期风险也在上升。收紧现金垫款的还款规则有利于信用卡业务的风险防控。

预付现金不再享有最低还款额

信用卡提款还款规则已经改变。兴业银行近日宣布，从2019年8月29日起，该行信用卡预支的现金金额将全部计入当期票据的最低还款额，即预支现金不再享受最低还款额。中信银行近日宣布，根据监管要求，从2019年8月25日起，新信用卡现金支取(现金支取)及附随贷款的透支额度将全部纳入本期账单最低还款额。

预付现金是信用卡的基本功能之一，即把信用卡的信用额度转移到存款账户，方便持卡人取款和转账。信用卡预付现金业务包括现金支取、现金转账和现金充值。目前，我行通过atm等自助机办理现金支取业务，实行每卡1万元的日累计标准，发卡机构与持卡人通过协议约定通过柜台办理现金支取业务。

事实上，调整信用卡预付现金规则的并不是上述两家银行。工行、农行、建行(601939)(港股00939)、华夏银行(600015)等多家银行此前已发布公告，调整信用卡最低还款额规则，将信用卡透支转账和透支提现全额纳入最低还款额。这意味着信用卡取款金额不能再按最低还款额偿还，应在指定还款日前一次性还清，否则将被计为逾期，影响个人信用记录。

多家银行公告显示，此次调整的原因是原银监会发布的《中国银行业监督管理委员会办公厅关于加强信用卡现金垫款业务风险管理的通知》。根据规定，“信用卡现金垫款业务原则上不享受免息还款期或最低还款额。如持卡人确实需要申请分期支付现金垫款业务，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上签订业务合同，并相应从信用卡总授信额度中扣除现金垫款业务的总金额。”。

分析师指出，当前账单中完全包含的最低还款额反映了银行收紧这类信贷。提前借入现金很难监控资金的使用和流动，这在某些情况下比消费信贷风险更大。

逾期风险危机暴露

近年来，中国的信用卡业务突飞猛进。根据央行近日发布的《2019年第一季度支付系统运行概况》，截至2019年第一季度末，使用中的信用卡和借记卡总数为6.9亿张。截至2008年第四季度末，信用卡发行数量为1.42亿张。相比之下，经过十年的发展，信用卡的发行数量增加了大约四倍。

值得注意的是，在发卡数量持续上升的同时，信用卡违约的风险也在上升。数据显示，2019年第一季度末银行卡可偿还贷款余额为6.98万亿元，比2008年第四季度末的1582.12亿元增加了43倍；截至2019年第一季度末，逾期半年的信用卡总额为797.43亿元，比2008年底增长22倍以上，远远超过发卡量增长4倍的增速。

不仅信用卡逾期风险暴露，许多银行的信用卡不良率也在上升。例如，截至2018年底，中信银行、上海浦东发展银行(600，000)、浙商银行(02016港股)、民生银行(600，016港股)和平安银行(000，001)的信用卡不良率分别为1.85%和1.81%

信用卡市场高级研究员郑东表示，根据央行的数据，人均信用卡数量为0.49张，但由于信用卡的特点，中国总人口不能作为统计基数，因此信用卡的目标数量约为4-5亿张。事实上，它已经达到了人均多卡的局面，即存在着“多贷”带来的巨大风险。他指出，信用卡长期授信导致持卡人信用扩张，从根本上增加了发卡机构的信用风险。

分析人士指出，在信用卡消费的背后，也存在着越来越多中低收入人群的“高级消费”所带来的一系列问题。郑东进一步指出，目前，国内许多持卡人使用信用卡套现或申请大量网上贷款，用于过度消费或投资。最终，他们陷入了“债台高筑”的恶性循环，因为他们无法承担过度消费或投资失败等造成的欠款。在严重的情况下，资金链断裂，信用卡欠款无法偿还。

严格控制过度信贷

在宏观经济压力加大、共同债务风险爆发的背景下，防范信用卡债务风险迫在眉睫。

根据郑东的分析，从2016年开始，信用卡逾期半年的总量开始加速增长，2016-2018年分别增长了150亿元、130亿元和120亿元，目前接近800亿元。这一数字在未来将继续上升，但增长率将会放缓。因此，银行信用卡业务的风险理念也应该得到改善。我们不应该把“退卡”作为留住用户的手段，而应该严格监控非法使用卡的行为，并采取降额和停卡等措施。同时，我们还应该完善信用卡经营理念。从过去产品、营销和风险业务流程的分离模式，到“产品-营销-风险”的整合模式，情景营销、金融技术和风险管理都包含在信用卡业务链中

新网络银行特别顾问、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼也表示，在信用卡业务飞速发展的今天，商业银行必须做好风险防控工作。特别是要合理核实信用卡额度，尽量减少长期授信，严格控制过度授信，从源头上降低年轻客户过度透支的可能性。例如，银行应严格执行“硬性扣减”要求，在向信用卡持有人发放信贷额度时，必须扣减从其他银行获得的额度。

对于持卡人，董希淼建议他们应该合理使用信用卡，做“卡神”，而不是“卡奴”。通常，我们应该量入为出，合理消费。包括信用卡在内的各种还款费用不应超过月收入的1/3；不要通过处理多张信用卡来弥补西墙，以免债务雪球越滚越大。信用卡透支必须及时偿还，以避免对信用记录造成负面影响。