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最近,被许多投资者使用的Flush (300033)应用推出了一项名为“投资者综合意外保险”的保险。
与一般的短期(一年)综合意外保险产品不同,该产品有一个特殊的保险责任约定,即“证券交易时段保险金额加倍”。
在接受《国家商报》(micro-signal: nbdnews)采访时,一位不愿透露姓名的行业专家表示:“一般意外伤害保险是针对每个人的,相应的保险费率是根据职业来确定的,高风险职业的保险费率更高。”根据同花顺用户的特点,为投资者设计产品是可以理解的,但产品名称称“投资者综合意外保险”,这无疑意味着噱头营销。"
内外有别,保险金额在交易期间翻倍
记者注意到,“股东综合意外保险”是一项为期一年的意外保险产品,涵盖意外死亡和伤残。该产品分为三个等级。
基本23元保费对应的保险责任为5万元;
385元的经济保险费相当于50万元的保险责任,此外还有3万元的意外医疗、15万元的自驾事故、15万元的猝死和1500元的救护车费用;
保险费692元相当于100万元的保险责任,此外还有事故医疗5万元,自驾事故30万元,猝死30万元,救护车费用1500元。
与一般短期综合意外保险相比,本产品的保险责任规定如下:非证券交易期间意外死亡和伤残,证券交易期间保险金额加倍。例如,在经济板块,如果你支付385元的保费,你可以享受50万元的保证金,如果事故发生在交易时间,保证金可以提高到100万元。
在本产品的保险通知中,证券交易时间的定义是:仅在中国大陆(港澳台除外)证券市场,正常交易日:周一至周五;上午9:30-11:30;下午13:00-15:00。然而,对于意外死亡和残疾的时限没有进一步的解释。
一位同花顺的用户说:“无论是交易时间,通过索赔可以获得的赔偿差异仍然很大。如果事故真的发生在开幕或闭幕时间,这肯定是有争议的。”
事实上,在Flush销售的另一种“全年综合意外保险”也有类似的设计,规定产品的保险责任“在非交易期间减半”。例如,216元保费对应的“证券交易期意外死亡伤残”保险金额为60万元,非交易期保险金额为30万元。本产品由易安财产保险公司承保。根据页面数据,目前的销售量为11,915份。本产品保险通知中规定的交易时间与上述产品略有不同,即“非节假日北京时间上午9:30-下午15:00”
对于该产品的合作开发,易安财险相关负责人表示:“同花顺主要针对的人群是从事证券交易的人群。基于这一特定人群,该公司与同花顺合作,共同开发具有证券交易场景的保险产品。然而,考虑到道德风险和逆向选择问题,进入壁垒和购买保险的金额是有限的,以确保合理的风险控制范围。”
这个名字不是真的,打着“股东”的旗号是为了营销
值得一提的是,这种所谓的“平仓投资者意外保险”并不能保护所有投资者,但它却打着“投资者”的旗号进行营销。
《国家商报》记者注意到,产品保险公告显示,被保险人年龄在18-60岁之间,仅限于《亚太财产保险意外健康保险职业分类表》中规定的1-3类人群。这意味着,如果你是体育教师股东,快递股东,或交通警察股东,你不能投保这种“同花顺股东意外保险”。打着“股东”的旗号,却不给股东以保护,该产品名不副实。
事实上,保险产品对不同的群体有不同的限制。例如,高风险人群很难甚至不可能投保,即使他们能投保,他们也需要比普通人支付更高的保费。
在投保意外保险时,保险公司主要关注被保险人的职业风险。一般来说,保险公司将职业分为1-6类,级别越高,风险越大。其中,1-3为低风险职业,4为中等风险职业,5-6为高风险职业。在上述产品的职业分类中,体育教师、快递人员和交通警察被分为四类、五类和七类。
记者注意到,以市场上的一年期综合意外伤害保险为例,1-3个职业群体的30万意外死亡和伤残保障的保费从100元到300元不等(是否包括意外医疗和住院补贴是有区别的),而4个以上职业群体的意外伤害保险不仅昂贵,而且非常稀缺。例如,对于5-6类职业事故保险,有相对罕见的30万份事故和伤残保险,外加3万元的住院医疗和每天150元的意外住院津贴,相应的保费为930元。
即使对于1-3个职业群体的意外伤害保险,更常见的保险金额在10万元至30万元之间,50万元的保险金额属于较高的市场水平。记者注意到,亚太财产保险公司在互联网保险平台上销售的“亚太百万人寿综合意外保险”提供了100万元的保障,相应的保费为299元。其保险责任还包括意外医疗3万元,意外死亡、伤残300万元,猝死保险20万元。
从基本保险金额的定价来看,这相当于“投资者综合意外保险”的经济部分。然而,“投资者综合意外保险”385元的经济保费在交易期为100万元,而在非交易期仅为50万元。保险责任还包括意外医疗3万元,自驾死亡15万元,猝死15万元,救护车费用1500元。
对股市的强劲拉动,以及短暂的“跌停板保险”
根据此类产品的知情人士透露,这是一种为直饮水渠道的典型用户设计的综合意外保险。从一开始,产品设计就考虑了投资者的特点和需求,比如职业,比如交易活动。
以独家赔付为例,最高保额可达200万元,这在市场上确实是一种“稀缺和高保证”,相应的产品价格也不便宜。与“亚太万人寿险综合意外险”相比,692元的保费增加了一倍多。然而,在更多的非交易时间里,死亡和伤残的保险责任已经缩减到100万元。
打着“股东”的旗号实际上是一种一般的短期综合意外保险。在业界看来,这款产品无疑具有噱头营销的意义。
自2013年以来,互联网平台和传统保险机构积极响应“互联网+”浪潮,推出了一大批所谓的“创新”产品。“汕头”营销一度赢得公众的关注,但最终退出市场,因为它不符合“保险”的初衷,误导了消费者。
特别值得一提的是,2015年4月9日,斯诺鲍官方网站的“跌停板保险”仅开通了8天,就被原中国保监会发布的风险预警紧急叫停。监管部门表示,这“类似于赌博游戏,涉嫌赌博。”误导消费者对保险的理解。"
与“限额保险”不同,“股东综合意外保险”是由保险公司亚太P&C保险公司开发的,它也承保“人身意外”的一般可保风险。据业内人士称,“同样的事情”是他们两人都涉及到了股市的概念。一个消费者“股东”和另一个使用“下限保险”来保护股价波动,这可能会进一步放大金融风险。
标题:炒股时段发生意外 最多能赔200万!这个保险真的名副其实?
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