网络小贷：以科技提升普惠金融效率

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根据有关要求，对于少数具备资金和专业管理能力条件的机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司(以下简称“网络小额贷款公司”)和消费金融公司。那么，作为网上贷款平台的转型路径之一，网络小额贷款公司有望迎来新的进入者吗？自从网络小额贷款诞生以来，它需要什么样的力量才能稳定和深远？

打造核心科技能力

走进重庆小鱼儿小额信贷有限公司(以下简称“小鱼儿”)的办公区，一条可供踏板车使用的环形跑道引人注目，其高效快捷的技术风格与传统小额信贷公司截然不同。在办公区的中心，一个7×24小时实时数据可视化监控平台被整个墙壁覆盖。“每个游客都会停下来观看。该监控平台通过构建大数据风险控制模型，记录业务流程并对可能存在的风险进行预警。”细雨工作者贾玲说。

小鱼儿是小额贷款网络的一员。那么，什么是网络小额贷款呢？在业内人士看来，网上小额贷款是小额贷款的“升级版”，因为其互联网属性可以打破传统小额贷款的地域限制，在全国范围内发放贷款。从网络小额贷款的发展来看，在经历了2016年和2017年的快速增长后，网络小额贷款许可证的审批于2017年11月暂停。《关于立即暂停审批网络小额贷款公司的通知》明确要求，各级金融机构不得批准新的网络小额贷款公司，禁止新批准的小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。在互联网金融领域，高性价比的网络小额贷款许可证尤其稀缺。据不完全统计，截至2019年4月1日，中国共批准了264家网上小额贷款公司(包括已获当地金融机构批准但尚未开业的公司)，其中247家已完成工商登记。

网上小额贷款的立足点是什么？晓宇点首席执行官林建诺表示，互联网小额贷款可以凸显科技实力，提高金融服务效率和质量，成为传统金融的有力补充。

“毕竟，它涉及通过互联网的跨地区贷款业务。科技实力的强弱将直接决定网上小额贷款公司能否进入市场。”中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇告诉英国《金融时报》记者。

目前，大数据、云计算、人工智能等技术发展迅速，为普惠金融提供了帮助，金融技术能力成为企业的核心竞争力。例如，在风险控制方面，据林建诺介绍，包括信用评估和反欺诈识别在内的人工智能系统，可以实现在线和即时完成贷款申请、信用评估、审查和放款。根据重庆市科技管理信息系统，小玉点已成为仓储科技型企业，是重庆市唯一的小额贷款公司。

资本等硬实力至关重要

今年以来，小额贷款行业的顶层设计明显加快。国务院正在起草的《非存款贷款机构条例》作为小额贷款行业的一项重要规定，在许多重要会议上都有提及。另据报道，网络小额贷款将纳入统一管理，网络小额贷款管理规则也在酝酿中。据业内人士透露，未来网上小额贷款的门槛将会更高，可能包括注册资本要求、明确的杠杆率、单笔贷款上限和无线下贷款。

在高门槛下，网络小额贷款的方式在哪里？增强自己的力量是最后一句话。据了解，晓宇点去年年底注册资本增加到3亿美元，并已规划了消费金融、供应链金融、农业金融等业务领域。2019年，雨滴加深了农业需求。今年6月，仅新疆“三农”业务量就增长了200%。

近年来，在探索科技助普惠金融之路的同时，网络小额贷款行业也出现了分化。全国政协委员、原中国证监会主席肖钢在今年两会上提出了“支持互联网小额贷款公司发展，满足普惠性消费信贷需求”的建议。针对行业分化严重的情况，肖钢建议根据业务模式、资产规模、合规经营和风险管理水平对网络小额贷款进行分级管理。

业内人士普遍认为，随着监管更加严格、门槛更高，行业未来将更加合规，在普惠金融中发挥更大作用。

小型和微型的高质量可持续救济

郭田勇表示，经过监管和整改，行业的市场环境将得到改善，并将在/0内扩大。所有机构都需要建立可持续的商业模式，改变过去依赖资本流动的粗放型商业模式，与行业保持密切联系，追求高质量的可持续发展。

“设立网上小额贷款的初衷是利用创新技术，为小微企业、个体工商户、农民等金融供给不足的群体提供小而分散的普惠金融服务。这应该是网上小额贷款的长期定位。”林健诺向英国《金融时报》记者表示，探索行业业务可持续发展模式，不仅要运用技术创新降低综合服务成本，还要将产品融入各种服务场景，构建基于生态闭环的高效金融价值链。

事实上，对于小微“短、小、频、急”的资本需求，传统银行由于风险成本、运营成本、服务成本等因素难以有效应对，导致供需失衡。利用科技手段，网上小额贷款覆盖了传统银行难以照顾的长尾客户，找到了解决中小企业融资困难的有效途径。

回顾网上贷款，它也是基于科学和技术为公众服务。网上贷款和网上小额贷款的区别在于资金来源和贷款的杠杆率。苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言认为，网上贷款资金主要来自公共资金，中介性质使其没有杠杆要求。然而，网络小额贷款公司的资金来源于股东和金融机构的贷款，并且有严格的杠杆要求。网络小额贷款公司转型后，风险向公众传递的链条将被切断，后续合规整改和处置的压力将大大降低。但是，由于注册资本的实收要求很高，p2p将网络转化为小额贷款并不容易。

业内人士认为，近年来，网上小额贷款通过金融技术的应用，已经深深地赋予了产业链以力量，这种深深植根于互联网的技术基因不可能在短时间内被拥有。