构建支持首都养老产业 发展的养老普惠金融体系

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中国共产党第十九次全国代表大会报告指出，要积极应对人口老龄化，构建养老、孝、敬老的政策体系和社会环境，推进医疗与护理相结合，加快老龄事业和产业发展。这是从国家治理的层面，把关爱老人，孝顺老人和尊重老人付诸行动，让老人能有安全感，医疗保健，在晚年做些事情和幸福。

数据显示，截至2018年12月，北京市60岁及以上常住人口为364.8万人，占全市总人口的16.9%。发展养老服务业是积极应对人口老龄化的重要举措，是逐步改变传统养老模式、满足人们日益增长的养老服务需求的必由之路，也是全面建设小康社会的紧迫任务。

近年来，在北京市人民政府的领导下，首都金融业根据北京市养老保险行业的现状和实际需求，不断加强工作，精进工作，创新工作方法。针对家庭养老、社区养老、机构养老等不同的养老服务模式，首都金融业积极探索相应的金融产品和服务，在信贷融资支持、养老信托基金产品、个人养老保险产品、金融机构建设养老社区等领域提供更有针对性的金融服务。

为适应老龄化社会发展的需要，中国人民银行等部委于2016年发布了《关于金融支持加快发展养老服务业的指导意见》。意见认为，到2025年，基本建成覆盖面广、类型全、功能全、服务高效、安全稳定的金融服务体系。然而，在推进这一目标的过程中，仍有许多困难和瓶颈需要解决。

我国的养老金融仍处于发展的初级阶段，在组织架构、产品设计和环境支持方面存在明显不足，制约了养老金融市场的改革和创新。目前，养老金融领域的协调与合作缺乏独立的工作体系，没有真正建立控制风险的法律合规体系，缺乏相关配套政策的大力支持，亟待认真思考和解决问题。

众所周知，工作机制的有效推进需要优秀配套政策的大力支持，养老金融领域也不例外。养老产业的财政支持离不开财政、人力、工商、税务、土地、规划等部门的支持。

在养老金融领域，存在着各种类型的金融风险，包括政策风险、市场风险、信用风险、法律风险、金融风险等。然而，中国的金融机构和养老机构应对这些金融风险的信心不足，能力也不够强。

中国经济发展进入新常态，从高速增长阶段转向高质量发展阶段。在新的经济正常时期，资本金融业全面支持养老产业的思路是，在党的正确领导下，不断释放金融支持养老产业的政策红利、资本红利和技术红利，逐步建立以金融配置为导向、社会资本投资为主体、金融市场融资为核心、多种形式、多层次、多渠道保证各项资金到位的工作新体制。

创新工作制度，建立工作中心。建议统筹养老金融服务，认真承担政策解读与宣传、融资与保险对接、风险预警与控制、担保引入与评估等相关工作。，从工作制度上促进北京养老产业的蓬勃发展。

引入相关政策创造产业结构。建议研究和引入资本金融业的指导意见，全面支持养老保险行业的运行，并尽快形成相关工作机制:一是建立养老保险融资政府利息补贴工作机制；二是建立养老金融资抵押物独立评估的工作机制；三是推进养老融资担保由保险公司承保的工作机制；四是实现将人身意外伤害保险纳入社会保障范畴的工作机制；五是逐步形成养老企业法人定居、就医、子女就学的工作机制；六是建立养老机构减免税工作机制；七是加大养老机构专项土地供应、规划设计的工作机制。

提高应对、处理和化解金融风险的能力。建议政府部门率先持续收集养老金融领域的风险事件，总结这些金融风险的危害、特点、成因及对策，形成工作经验，不断提高应对、处置和化解金融风险的能力。一是科学预警，合理测算养老机构资金缺口和流动性，严格控制金融风险；二是推进商业银行银团贷款，多家金融机构为养老机构提供融资，分散金融风险；三是建立基金平台。通常情况下，养老机构按照一定的比例支付风险基金，当出现“还钱难”的问题时，就用风险基金来偿还；四是有效落实保险公司的担保责任，实现第二还款来源的担保；五是建立健全养老行业信用保障体系，将不可信赖的养老机构列入“黑名单”；第六，养老机构应严格履行反洗钱义务，防止其成为犯罪分子洗钱的工具。

用智慧、科技保护护卫。通过充分利用大数据、云计算、区块链等技术，可以准确测算养老机构的资金缺口，准确评估老年人的资产，准确预测老年人对资金的需求。这样，金融机构和养老机构之间的“合作点”可以更有针对性，从而尽快实现资源对接。同时，还可以协调全社会的资源，合理、合法、合规地化解养老金融领域的风险。

金融机构应探索建立专业的养老金融服务团队，突破传统设计理念，探索将金融储蓄与子女教育规划、养老规划和家庭财富继承相结合的养老金融产品，并根据不同人生阶段继续领取收入资金，以满足生活需求。