网贷备案故事（平台篇）： 网贷平台的党支部

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2018年，网上贷款平台最重要的事情无疑是“备案”。

第一批注册平台将成为中国网上贷款行业进入监管后第一批通过监管的平台。

这份纸质备案证明不仅是合规性的最好证明，也是未来业务的巨大助推器——备案意味着获得合法的经营权，也意味着平台经过了层层监督检查，得到了“可靠”的认可——就像穿上了“黄夹克”，立于不败之地。

然而，备案就像千军万马过独木桥——全国有1900多个网上贷款平台，只有少数几个能一一通过验收后备案，这将是一个残酷的淘汰。

今天的网上贷款备案故事系列，由Nvji录制，将告诉你这个平台的故事，这看起来不可思议，但实际上发生了。

01冲刺备案:党支部的故事

"我们成立了一个党支部，并跟随该党完成合规备案."2018年1月的最后几天，深圳一家网上贷款平台的人力资源人员肖佳终于完成了2018年的第一要务——为该平台建立一个党支部。

这似乎与业务无关，但一个非常重要的任务源于一个谣言，我不知道它来自哪里。成功申请有一条不成文的规则——成立党支部。

不仅仅是肖佳的网上贷款平台在为这样的新闻而努力。据女记者从业内获得的确切信息，仅今年1月，深圳至少有4、5家网上借贷平台在短时间内成立了党组织。

“一个党支部必须有三名党员，”一位平台人士告诉Nvji，因为公司在以前的招聘中没有注意到员工的政治观点，所以很难成立党支部。为此，专门招收了一名新党员，支部成立后，不仅增加了各种学习任务，还写了许多“报告”。"甚至其他公司的党支部的活动也应该参加."

尽管这一消息不知道从何而来，但监管机构从未发表过这样的声明。但党支部的故事告诉我们，目前，只要能为网上贷款备案创造更多的“奖励项目”，不管是真是假，对每个平台来说都是最重要的。

02

冲刺纪录:注册地的移民潮

"工作就是归档，我甚至睡觉做梦都想着归档！"一个华南小平台的负责人苦笑着告诉女记者。

金融机构、存款银行、会计师事务所、律师事务所...他像陀螺一样在公司和与归档相关的地方转来转去。刚刚进入2018年，他背上kpi的第一评估目标是获得记录。

然而，在做了一切可能的事情之后，你是否能拿到第一批牌照，不仅是A公司没有主意，就连A公司的老板老王粲也只是勉强说:“尽力而为，听听你的命运。”

最后，哪几个平台将成为第一批准备平台？就像一个谜，它已经成为在线贷款行业最有价值的情报。

荣360网上贷款评级集团预测，中国将不会有超过400个平台能够获得第一批记录。其中，北京预计第一批申请不到100份，上海不超过100份，深圳约30份，杭州不超过30份，福建不超过30份，江西不超过10份。根据2018年1月底网上贷款平台的最新数据，中国有1906个p2p平台正常运行，广东、北京和上海分别有407、373和255个平台正常运行。

这意味着大约每五个在线借贷平台就有一个门票配额。Nvji了解到，由于区金融办是网上贷款平台备案的第一个门户，该文件已在深圳网上贷款平台上流传，而“每个区都有固定额度”的说法已不胫而走。

因为有配额，所以对于许多平台来说，把位置换到配额更多、竞争更少的地方可能是一个提高申请“命中率”的解决方案。这个原则就像高考中的移民一样。

以深圳为例，“深圳前海”作为粤港澳大湾区的核心商务区，两年前推出了许多网上贷款平台，以吸引高科技企业落户，并给予他们许多税收优惠政策。因此，南山区自然是网上借贷平台的密集区。第一个网上借贷大数据系统显示，目前深圳有412个基本正常运营平台(广东占80%，中国占17%)，而南山区有299个p2p网上借贷平台，深圳占73%。“如果南山区只有20个名额，我们真的要挤挤脑袋了。”站台上的一些人哀叹这一女性记录。

由于这个原因，许多“嗅觉敏感”的平台很早就解决了迁移问题。例如，南山区的一个站台早在去年中后期就搬到了罗湖区。

这不是一个案例。据不完全统计，自2016年底以来，深圳友鹏黄金研究院、广东商业贷款、金夫银盛等10多个平台已经变更地址，大部分平台已经从南山区转移到福田区、罗湖区、龙岗区等区域。

深圳一家在线贷款平台的运营商告诉Nvji:“我们行动迟缓。”去年底和今年年初再次搬家非常困难。“前阵子我们也想搬离前海，但工商局没有改变。

该平台的另一位负责人告诉记者，今年1月初，该平台刚刚从南山前海搬到罗湖区。平台迁移后仅半个月，1月19日，深圳市金融办下发了《关于进一步做好全市点对点贷款信息中介机构整改相关工作的通知》，规定“深度p2p企业向各区上报”。登记后，不得随意变更在本市的注册地址和实际经营场所，并在受理后向市有关部门申请变更。”

但是，深圳备案还要求注册地址和营业地址一致。因此，目前还不清楚上述注册地搬迁政策是否会使每个家庭获得更高的通过记录的概率，还是会因为短期搬迁而造成更多的麻烦。

03

获得法律意见！

“上午继续实地核查一家网上贷款机构，下午补充另一家。”这是两天前一个律师事务所的朋友送来的朋友圈。从他的朋友圈可以看出，网上贷款申请必须提供律师事务所的意见，这给他带来了2018年的一波“良好开端”订单。最近几个月，他走遍了北京、上海、杭州和深圳。

“网上贷款机构注册项目的工作量、难度和风险远远超出一般非诉讼项目的预期。“这个人告诉女吉，虽然有很多门到门的接触，这种业务并不总是可用的。他愿意成为老顾客——除了原来的咨询单位，他还认真接受新的合作。

律师事务所与网上贷款平台的合作模式从浅入深分为不同的模式。女记录从一家律师事务所的负责人那里了解到，目前主要有三种合作方式。第一种是只进入市场，从平台上收取部分费用。二是进入市场进行合规整顿，然后出具法律意见书，收取部分费用，最后待剩余费用备案后收取；第三种方式是帮助平台在入园后整改合规，收取部分费用，出具法律意见，最后等待平台备案登记，收取剩余费用。根据不同的平台，律师会协商不同的合作方式。

一方面，律师事务所的律师为平台绞尽脑汁，控制平台风险，出具整改意见和法律意见；另一方面，平台与律师事务所之间的关系有些“微妙”，其中没有小律师事务所浑水摸鱼，希望借此机会“获利”。

“xx律师事务所现在非常生气，提供了很多东西。我们需要提供的信息列表有14页！”深圳的一位平台运营商不情愿地对这位女记录说，“但是没有办法。我们仍然需要请律师事务所帮助我们做出最好的调整。没有法律意见，我们不能通过整改和验收。”

“没有办法保护平台的利益。他们几乎抹杀了我们的平台，甚至我们营销的第三方合作机构都必须上市”；“有必要捕获平台数据。虽然已经签订了保密协议，但一旦平台核心相关数据泄露，后果不堪设想。”

有些小律师事务所想快速赚钱。一位来自深圳互助黄金圈的人士向Nvji表示:“一些律师事务所想让我帮他们吸引客户，单笔20万元的订单就能给中介带来4万到6万元的佣金，而高额佣金可以达到20%。”

04

冲刺记录:我害怕一个假的仓库

银行存管是网上贷款平台最早明确的合规线。这也是申请的困难条件之一。

然而，完成这个指定的动作并不容易，困扰每个平台的最大问题是指令在不断变化。

“开始的时候，我们没有说银行存款，我们都去了第三方存管；当有人说银行资金可以存放时，不清楚联合存放模式是否行得通。当我最终完成银行资金存管时，我被告知您扣款的银行可能无法通过验收！”广州一家网上借贷平台的负责人张明(化名)在存款和管理的故事中充满了无奈。他最近最担心的是，与他有关联的华兴银行是否会被宣布无法通过中国黄金协会的测试。

资金存管指令不明确带来的问题不仅是系统的不断迁移影响了用户体验，而且在备案的关键时刻更加严重。张明说，如果不改变系统一次，最快的速度可能要在今年上半年。

事实上，根据行业数据，目前很多银行都无法完成存管。例如，广东省发布的《156笔网上贷款整改验收指引》明确规定，以下两种情况不能通过整改验收:网上贷款平台银行存管后发生的所有业务未上线进行资金存管；合作银行虽然上线了银行存管，但未通过银监会的评估。据荣360统计，目前不完整的存管平台有26个，其中广东占一半，深圳有9个，广州有5个。

“一般来说，网上银行存管系统之后，平台对接数据和系统迁移的周期一般为3到6个月左右。”一位平台负责人告诉Nvji，为了节省时间，一些平台冒险打着“用户体验”的幌子吸收了一些存款，现在他们不得不承担后果。

此外，更大的变数是，即使许多平台完成了全行资金存管，它们也可能有一个假的银行资金存管——被扣的银行无法通过中国黄金协会的验收，或者当地监管部门突然要求银行资金存管本地化。

根据去年底下发的57号通知的要求，评估工作由中国互联网金融协会组织开展，评估内容主要集中在银行存管业务和存管系统的合规性方面。协会将公布首先评估合规性的商业银行。根据荣360的数据，目前第一批申请的银行有10家，已知名单有厦门银行、银行、上海银行(601229)、宝商银行、民生银行(600016)、银行、浙商银行、恒丰银行、江西银行。

据业内人士透露，在首批申请评估的存管银行中，只有三家通过了中国互助黄金协会的测试，但目前互助黄金协会尚未公布评估标准和结果。

一些分析师认为，在评估下，银行在面临成本上升和评估失败的负面影响后，还将考虑退出网上贷款资金存管的“鸡肋”业务。据媒体报道，贵州银行将全面退出存管业务，目前已有31个平台上线。此外，据荣360监测，三大平台已宣布停止与贵州银行的存管合作，现有平台正在与新银行洽谈合作事宜。除了贵州银行，一些银行已经终止了与许多平台的合作。可以看出，将会有许多平台需要寻找新的银行来存放资金，取代存管银行的浪潮将会继续。

“我们一直在敦促银行尽快提交评估数据，最后在几天前还给我们，说几天后就会提交。”深圳一个网上贷款平台的负责人有些无奈。“首先，据说深圳可能是地方化和沉积化的。那时，我们刚和这家城市商业银行上线。我们选择了之前和之后的银行。谈论合作用了不到半年的时间，然后花了三个多月才上线。已经筋疲力尽了。当时，我们已经开始联系规模稍大的银行，如民生银行，但更换成本太高，尤其是像我们这样的中小型平台。”当他得知深圳的验收规则中没有场外存放处时，他心中的石头被认为已经落地。

然而，当他认为银行存管系统必须通过评估时，他还是有点担心。“许多小银行的系统不稳定，不知道能否通过评估。”他说，如果银行不能通过评估，它只能等待银行在六个月内纠正系统。“但它不能挂在树上。”我们也在询问哪三家银行已经通过评估，如果有需要的话，先联系一下。"

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