科技助力险企实现突围

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本报记者钱

蓬勃发展的健康保险市场是当前保险业的焦点。据中国保监会统计，今年前三季度，健康保险业务原始保费收入达到5677亿元，同比增长31%，连续18个月保持正增长。

与此同时，健康保险市场的竞争日益激烈。不仅个人保险公司把健康保险业务作为关注的焦点，越来越多的财产保险公司也在健康保险业务上做出了努力。据英国《金融时报》记者报道，各保险公司发布的2018年年报显示，近30家财产保险公司的健康保险位列商业保险的前5名。

英国《金融时报》记者指出，面对日益激烈的健康保险市场竞争，拓展健康管理服务正成为越来越多保险公司的突破方向，科技的应用在其中发挥着至关重要的作用。

中国保监会新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)无疑是解读健康保险未来发展的重要指标。根据《办法》，保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、医疗保健等服务，降低健康风险和疾病损失。在接受英国《金融时报》记者采访时，业内人士表示:“《办法》中有很多关于健康管理服务和合作的新内容，这将极大地鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务结合起来。”

中国保险协会秘书长尚在首届中国保险业健康管理论坛上说，健康管理和健康保险之间有着天然的联系。为了促进“健康中国”战略的实现，近年来，保险业积极探索疾病发生后从被动索赔向主动健康管理的角色转变，并借助其集中支付者功能，成为消费者健康管理计划的创建者和保管者。保险业在提供传统风险保护的同时，整合健康服务资源，管理消费者的健康发展曲线。“健康中国行动”对保险业的健康管理能力提出了更高的要求和期望，保险业今后应围绕健康管理的“管理”一词做出更多的努力和文章。

特别值得注意的是，《办法》明确规定，提供健康管理服务的健康保险产品的分摊费用不得超过净保费的20%，与之前12%的限额相比有了很大提高。华泰证券(Huatai Securities)分析师沈娟表示:“这些措施有利于引导保险公司通过‘产品+服务’提升自身价值和客户体验，提升差异化竞争实力。在各大保险公司积极推进科技赋权的背景下，也有利于降低医疗费用和支付成本，促进健康保险的健康发展。”

上述业内人士也向英国《金融时报》记者表示:“科技的应用将进一步推动健康保险向健康干预、管理医疗等业务模式的转变，更多的保险公司将尝试创建‘健康保险+健康管理’的闭环业务模式。”

英国《金融时报》记者从该行业获悉，许多保险公司在健康管理领域已经“倒下”。在许多提高健康管理服务能力的行动中，科学技术已经成为保险公司非常重要的考虑因素。

今年4月，中国太平洋保险股份有限公司的专业子公司太平洋医疗健康管理有限公司发布了全新的移动健康管理服务品牌“太保妙健康”，并与太保人寿和华为联合推出了首个基于可穿戴设备和体征数据的交互式健康保险计划。据悉，“太保妙健”将搭建数字化移动健康管理平台，为客户提供“保险+健康管理”的一揽子健康管理解决方案。例如，在健康干预方面，“太保妙健”将通过实时跟踪、持续干预和服务，引导客户养成健康的生活方式，为客户提供个性化的智能健康管理解决方案。

CPIC人寿副总经理余华表示，这种交互式健康保险计划可以实现客户和保险公司的双赢。健康管理服务可以帮助用户提高健康水平，降低健康风险，同时也可以帮助保险公司增强客户粘性，拓展保险业务产业链。

在为保险公司探索健康管理服务的过程中，可穿戴设备的应用是一种常见的科技手段。通过可穿戴手机客户的身体状况和健康活动等数据信息，保险公司不仅可以更好地设计和开发产品，还可以为客户提供差异化服务。此外，可穿戴设备提供的数据也为保险公司进一步应用大数据、人工智能和其他科技手段创造了条件。

一位市场消息人士告诉英国《金融时报》记者，市场对在慢性病管理中使用可穿戴设备有一定的刚性需求。以心脑血管疾病为首的慢病患者和亚健康人群的数量日益增加，刺激了保险公司对健康管理的需求，这将推动可穿戴设备市场的发展。据此人判断，未来国内用于辅助诊断和治疗、个体化治疗和慢性病管理的可穿戴设备市场将会很大，可穿戴设备在移动医疗领域如移动监护和远程监护的应用将会继续扩大。

英国《金融时报》记者在采访中了解到，在中国心血管疾病领域，pci患者基数相当大，每年新增pci患者超过70万，复发风险很高。值得注意的是，近一半pci后复发的患者在随访中存在漏诊和配药不及时的问题，这突出了健康管理的重要性。去年，健康管理内容被纳入国内第一代pci术后复发保险产品。推出该产品的保险机构相关负责人告诉英国《金融时报》记者，通过使用移动互联网等技术手段，每月都会跟踪患者的用药和随访情况，并提供相应的医疗建议。

一家外国再保险公司的负责人最近在接受英国《金融时报》采访时表示:“目前，健康保险市场的主要参与者不能仅仅通过打价格战来显示自己的价值，保险公司需要扩大其在健康管理中的作用。要实现健康保险的多元化和差异化发展，必须做好健康管理服务，在健康管理领域迈出更大的步伐，以凸显其在细分领域的竞争优势。”