夯实保险业高质量发展的制度基础

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近年来，中国保险市场长期积累的问题集中爆发，暴露出粗放型发展模式中的深层次问题。

在寿险行业，大量的中短期存续业务削弱了寿险的担保功能，高额的债务成本使得部分公司面临利差损和费用差额损失的压力，迫使并诱发资产方的激进投资行为，从而凸显了部分公司的流动性风险。

财产保险业占主导地位。财产和意外险公司在运营中高度同质化，其业务模式横向复制。“规模第一”已成为市场参与者的一种常见发展方式，导致竞争异化，并给大多数市场参与者带来持续损失。

从根本上说，这些问题源于保险市场有序运行的制度基础尚未完善。笔者认为，要实现保险业的高质量发展，必须从以下几个方面完善市场的制度基础，进一步深化市场化改革。

引入机构破产机制，完善市场退出机制。完善退出机制的法律制度，提高监管对象的期望值，为保险市场退出提供强有力的法律保障；明确破产管理和退出的具体流程，构建可操作的市场退出机制；引入制度破产机制，实行真正意义上的市场退出，在刚性市场约束下促进保险市场资源的优化配置；建立健全保险市场风险监控体系和预警机制，提高风险监控和预处置能力。

深化利率市场化改革，防范风险。要超越观念和利益的纷争，坚持推进利率市场化改革，顺应保险市场价格竞争的内生需求，通过价格机制提高资源配置效率。同时，要通过严格的偿付能力监管和加强信息披露，提高保险业在风险管控、产品定价等方面的能力，防范利率市场化可能带来的风险。

深化保险资金运用的市场化改革，增加空.市场主体的资产配置选择数量扩大保险资金的投资范围，逐步放开能够有效满足保险资金使用需求的投资领域；推进责任保险业务和资产投资业务的融合，支持保险基金参与养老和健康产业投资；及时调整现行法律法规，适当扩大投资运营空室；积极培育保险资产管理市场，提高产品流动性。

推进市场主体产权改革，完善治理结构，为民间资本创造良好的竞争环境。建立符合现代经济制度要求的保险市场，建立明晰的产权制度。因此，有必要推进国有保险公司混合所有制改革，为形成有效的公司治理结构、制衡机制和灵活高效的市场化运作机制奠定基础。同时，要完善国有资产管理体制，加强以管理资本为主的国有资产监管，改革国有资本授权管理制度；要努力保护产权，让企业家形成良好稳定的期望，充分发挥企业家精神。

深化保险业对外开放，使中外保险机构拥有相同的市场地位。同时，对外开放的步伐要适应风险防范和监管的能力。对外开放将有助于保险业转变经营理念，推进制约保险业发展的体制改革，提高经营效率和竞争力，从而提高风险承受能力。

按照现代保险市场体系的要求完善保险监管。重塑监管理念，充分发挥市场机制在保险市场资源配置中的决定性作用；以促进保险业高质量发展为基本政策取向，实现保险业从高速增长向高质量发展的转变，更加注重保险业的结构调整、基本功能的发挥和效率与竞争力的提高；相信并利用市场内生风险释放机制，提高风险承受能力，通过市场清算及时释放风险。将有限的监管资源用于审慎监管和市场行为监管，防范系统性风险，保护消费者利益，提高监管效率和有效性。

重建市场伦理，市场主体应该承担自律的责任。要提高保险市场的法治水平，夯实重建市场伦理的基础。同时，我们应该发扬市场参与者的敬畏。敬畏和信念是保险市场的灵魂，良好的市场合作秩序要求市场主体具有内在的自我约束能力。市场参与者的道德状态直接影响市场运行的效果。如何让每一个市场主体在自己的行为中感受到“只是旁观者”的存在，学会自律和规则下的自我约束，并正确计算利益，关系到市场主体自由的拓展。市场不仅是一只看不见的手，也是一双看不见的眼睛和一个责任体系。恐惧和信念是建立市场声誉机制的伦理基础。

(作者是国务院发展研究中心金融研究所保险研究室教授、博士生导师、副主任)