农村生意不好做，这家澳洲来的世界500强，苦心经营6年后撤了

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这一年已经到来，是银行提取存款的时候了。今年，每年提取存款的现象尤为严重。

一月的最后一天，在朋友圈里，讨要存款的呼声一个接一个地响起。对于银行员工来说，当一个人在银行时，全家人都提取存款是很常见的。

已经有20多家银行过来了，每个家庭都想存款。

据《上海证券报》报道，一家上市公司的一位小合伙人说，他太忙了，没有时间回复，收到该公司存款的银行家们打电话表示感谢。

对于大银行、中小银行和村镇银行来说，这很困难。

去年下半年，澳大利亚四大银行之一的澳大利亚联邦银行和财富全球500强将河南和河北省的15家农村银行转到了齐鲁银行。

你听说过澳大利亚联邦乡村银行吗？2007年，村镇银行开始在中国农村落户。在过去十年中，农村银行的数量从2007年底的19家增加到2017年9月底的1567家，但没有更多指标显示农村银行的发展。

为此，国家商报记者分别走访了河北和河南15家农村银行的所有网点，获得了大量第一手资料。

下午在银行大厅里，除了一个大约50岁的清洁工和一个似乎已经过了退休年龄的保安外，没有其他人。如果没有保安来回走动时发出的轻微噪音，估计在大厅的地板上可以听到一根针的声音。

这是《国家商报》的一名记者在走访河北市区的一家村镇银行时看到的情况。

村镇银行正努力生存，坐在办公桌前，村镇银行副行长刘霞(化名)感叹道。在刘霞的描述中，她的村镇银行的发展已经逐渐明朗:它成立于2014年下半年，至今仍在亏损。令人欣慰的是，这种损失正在逐渐缩小，而且这种损失是未来的转折点

近年来，外资农村银行出售股份的案例屡见不鲜。最近的一个例子是澳大利亚联邦银行以河南省和河北省15家农村银行的股权为对价参与了齐鲁银行的固定增持。交易完成后，澳大利亚联邦银行持有的15家农村银行的股权将转让给齐鲁银行。

值得注意的是，在澳大利亚联邦银行持有的15家农村银行中，2016年有13家处于亏损状态，亏损总额为3123.61万元。

你听说过澳大利亚联邦乡村银行吗？

当国家商报记者访问河南和河北时，他们多次向当地居民抛出这个问题。

不，这里有这家银行吗？

对许多当地居民来说，澳大利亚联邦乡村银行是一家奇怪的银行。一位出租车司机甚至告诉记者，我从未在这么多地方见过这家银行。

网点数量少是澳大利亚联邦村镇银行受欢迎程度低的原因之一。在河南和河北的15家澳大利亚联邦村镇银行中，10家只有一个总行网点，3家有一个总行网点和一个分行网点，兰考县有一个总行网点和两个分行网点，济源有一个总行网点和三个分行网点。

对于当地居民来说，网点众多的四大银行是他们存款的首选，邮政储蓄银行、当地城市商业银行和农村商业银行的信任度远远超过村镇银行。

吸收存款和放贷都很困难。记者在采访中发现，澳大利亚联邦村镇银行当地的活期存款利率为0.455%，定期存款利率比基准利率高30%。虽然存款利率高于四大银行，但与城市商业银行相比并无优势。城市商业银行可以进行结构性存款，例如，一年期利率可以达到3%。受业务范围的限制，农村银行没有这样的产品。

根据澳大利亚联邦乡村银行的财务报表，2016年，济源、登封和宜川的存款最多，其中济源的个人定期存款最多，其次是活期公司存款，登封和宜川的活期公司存款最多。

这与澳大利亚联邦银行(济源)农村银行重视宣传有关。记者发现，澳大利亚联邦村镇银行与济源当地公交公司合作，给公交车站命名，并在公交车站播放声音。

为了拓展存款业务，澳大利亚联邦乡村银行还通过提供各种便利服务来积累客户资源。然而，没有个人网上银行，没有手机银行，也没有手机支付，这仍然极大地限制了澳大利亚联邦村镇银行的吸引力。

在访问期间，澳大利亚联邦乡村银行的一位贷款经理告诉记者，该行的贷款金额一般在3万元至400万元之间，月利率为0.7%~1.35%，主要用于抵押贷款，以保证较高的贷款利率和较低的个人信用贷款，因为风险较高。

吸收存款是一个普遍问题，更不用说外资农村银行了。在2017年，很难提取存款，这是一个普遍的问题。

根据央行数据，2017年人民币存款增加13.51万亿元，同比减少1.36万亿元。银行员工必须每天跑来跑去来完成存款目标。

苏宁金融研究所高级研究员赵青在文章中写道，一家银行的财务管理部门的一名员工吐出:

现在是整个操作在提取存款。

过去，只有账户经理需要提取存款，而且还有指标任务。现在，所有中层和后台员工都要接受评估。

过去，出售理财产品可以抵消存款任务，但现在它必须是真正的存款。

如果我们不能完成任务，我们不仅会失去奖金，还会扣钱。为了完成任务，我们一个人在银行里，全家人都在存钱。

民生银行金融中心主任王亦丰(600016)在接受《上海证券报》采访时表示，今年初，由于信贷需求旺盛，债务问题继续发酵，越来越多的银行回到存款银行，在评估和资源匹配方面倾向于存款。银行体系中困难而昂贵的债务问题已经持续了一段时间，这主要是由于外汇增量不足和影子银行的压制。2017年，银行体系信贷增速明显快于存款增速，导致贷存比上升，资本负比率预警，流动性管理压力加大。

今年以来，在银行间、财富管理等表外业务继续成为监管重点的背景下，各银行以稳定为本、战略转型、质量提升和效率提升、稳健经营和稳健发展为座右铭。转型的一个主要方向是发展存款业务。

从结构上看，存款在不同银行间的分布越来越不均衡，这使得中小银行吸收存款更加困难。截至2017年9月末，五大银行新增存款为4.97万亿元，占当前银行业新增存款的42.56%。同期，全国股份制银行新增存款仅为0.22万亿元，仅占当期新增存款的1.87%。

根据王亦丰的分析，目前，在获取存款方面具有明显优势的银行在后续操作中将会有更大的主动权，比如债务定价的优势，这将使其利润更有保障。这也反映在资本市场上市银行的股价上涨上。

然而，就在2018年，监管当局向全国1500多家农村银行提供了政策支持。2018年1月12日，银监会网站发布了《关于试点投资管理村镇银行和多县一线村镇银行的通知》，从完善准入政策、加强定位监管和加强风险监管三个维度提出了21项具体政策措施，以促进村镇银行的进一步发展。

其中，引入投资管理型村镇银行和多县一线村镇银行无疑是这一政策的亮点。独立法人地位，发起设立和收购其他农村银行，集约化经营和跨区域经营。银监会试点工作给农村银行带来的政策机遇可谓多礼。

每个记者张守林·小乐

每个编辑过的王佳琪