金融深耕细作 土地也能生金安徽涡阳县农村承包土地经营权抵押贷款试点纪实

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亳州市和涡阳县试点组织重点加强试点体系建设，形成了“123”体系，确保试点有序推进。“1”是指一个实施计划，它阐明了试点推广的具体措施、任务要求、时间步骤和负责单位；“2”是指两项配套措施，包括抵押登记措施和风险补偿基金管理措施，消除了银行机构的顾虑，明确了政策节点；“三”是指三项配套措施，包括农村产权交易管理措施、农村土地承包经营权流转交易规则和农村土地流转工作流程。

2015年底，安徽省涡阳县被选为中国农村承包土地经营权抵押贷款试点地区，为探索金融支持农业、农村和农业人口密集欠发达地区农民的新途径提出了新课题。两年来，在亳州市委、市政府领导的关心和支持下，在中国人民银行合肥市中心支行的精心指导下，中国人民银行亳州市中心支行积极推动涡阳县政府及相关金融机构履行领导和主要职责，立足实际，探索出一条符合农民需求、符合农村普惠金融推进方向的试点模式，并取得了丰硕成果。

完善机制，夯实试点支撑基础

涡阳县是全省首批农村土地承包经营权登记发证试点县。土地确权工作进展迅速，认证率高。为了积极利用土地所有权的成果，盘活土地权力，完善财政支持政策和各项基本配套措施，真正实现土地所有权的抵押、评估、出让和转让。亳州市和涡阳县试点组织重点加强试点体系建设，形成了“123”体系，确保试点有序推进。“1”是指一个实施计划，它阐明了试点推广的具体措施、任务要求、时间步骤和负责单位；“2”是指两项配套措施，包括抵押登记措施和风险补偿基金管理措施，消除了银行机构的顾虑，明确了政策节点；“三”是指三项配套措施，包括农村产权交易管理措施、农村土地承包经营权流转交易规则和农村土地流转工作流程。只有通过深耕，我们才能长得又厚又壮，有了土壤和肥料。“123”制度弥补了试点推广的基本不足，营造了试点推广的良好政策氛围，夯实了试点工作的基础。

注重创新，大力开发独家信贷产品

长期以来，农民信贷产品门槛高，过程复杂，利息高，农民贷款满意率低。推进农地抵押贷款试点，必须颠覆固有的产品和服务方式，为试点打造专属信贷产品，让新的信贷产品为试点传播改良品种。中国人民银行亳州中心支行责成杨过农村商业银行按照“目标明确、管理精细、流程精简、服务精细”的原则，创新推出“金地”专属信贷产品和“金地+”综合信贷模式。“金地”产品准确定位了被确认的、具有生产能力和技术水平、信用状况良好的农户。采用“核定额度、一次性授信、回收、支持网络授信”的授信管理方式，提供标准化的物资、贷款。限时结算和抵押登记代理的简化流程服务，秉承全村推广、普惠信贷的服务理念，实现了农户贷款申请时间减半、授信额度翻倍。为进一步支持部分农民特别是新型农业经营主体扩大再生产，提高规模经营水平，创新推出“黄金土地+”综合信贷模式，结合其他贷款品种和担保方式，形成叠加效应，扩大土地抵押贷款市场价值。同时，涡阳县还注重发挥自身特色优势，推进试点贷款的普惠性和渗透性发展，将农地抵押贷款试点与扶贫紧密结合，激活特色产业潜力，增强土地增权脱贫致富的动能。杨过农村商业银行等机构面向农民专业合作社等农村产业实体，采取“分块抵押、信用征集”的模式，有效促进土地权益化和资本化，带动贫困户共享股份进行合作经营、就业，享受规模发展的好处，从而帮助产业准确扶贫。目前，涡阳县农村土地抵押贷款已投入1000多万元在贫困村发展中等规模的商业实体，支持了近20个合作社和家庭农场，有效促进了贫困农民的有机融合和特色产业的发展。

防范隐患，完善抵押处置和风险控制机制

作为农村金融领域的新生事物，有必要完善相应的风险防控机制，营造良性健康的试点生态环境。涡阳县根据试点项目的实际情况，探索建立政策性风险补偿和共担+抵押物定向处置的“双柱”风险防控机制，为防范试点项目风险、持续推进提供了坚实保障。县政府投资1000万元设立了农业土地抵押贷款试点项目专项风险补偿基金，出台了基金管理和运营的具体措施，并采用3:7的比例与银行分担风险。一方面，它提供了有效的政策措施，另一方面，通过合理确定风险分担比例，防止银行过度依赖政府风险补偿，使试点项目失去了市场导向和商业价值。在抵押物处置机制的构建上，因地制宜地采用“农地抵押+同村担保”的模式。当银行实施抵押时，它增加贷款人为同村农民或新的农业经营实体提供担保。一旦贷款出现风险，担保人将首先进行补偿，抵押土地使用权将转让给担保人运营，直至约定期限。这种抵押物处置机制有效地实现了各方利益的平衡和协调，调动了各方参与的积极性。首先，银行按揭得到有效担保，银行不再害怕按揭无法实现；第二，抵押土地转让给同一村民，贷款人不再害怕土地被处置；第三，由于担保人是同一村的居民，他在接管土地后可以立即投入生产并受益，而抵押土地的价值一般高于贷款金额，所以担保人不再害怕赔偿和追偿损失；此外，这一模式完全符合农村熟人的社会特征。与公开上市相比，抵押处置的效率更高，处置后土地投入生产的连续性更好。它还可以发挥担保人对贷款人的密切监督作用，有利于培养农村社会的信用意识，客观上促进农村信用生态环境的改善。目前，“农地抵押+农村担保”的抵押处置机制已经得到实践验证，抵押处置顺利有效。涡阳县农地抵押贷款不良率仅为0.14%，贷款质量远高于传统农户。