“一个中心批全国”凭什么？招商银行让科技重新定义金融业务

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人民网北京8月21日电(603000)随着人工智能、云技术、大数据等技术在应用层面的不断发展，银行业也在加速自身转型，迎接新技术带来的新一轮产业革命。

对招商银行(600036)而言，“一个中心审批全国”的信贷零售工厂模式可能反映了其在金融技术创新和应用方面的新思维。

让数据运行更多，实现“一个中心审批全国”

所谓“一个中心审批全国”，即招商银行在总行设立零售信贷工厂，集中全国44家分行的网上小额信贷业务，通过现代工业生产等标准化、流程化的操作审批贷款。

“这是招商银行在金融领域采用技术的最独特案例。”招商银行总行副行长卢文东在讨论中表示。

“通过访问足够的数据，集中审批可以更方便地为小微企业服务。此外，通过统一标准，更有利于最大限度地控制风险。”招商银行总行零售信贷部副总经理赵晓君表示，去年，招商银行零售信贷厂实现了全行“一个中心审批全国”风险控制标准的一致性，坚持“量化工具+手工经验”相结合的“数字化”思路，并对量化工具使用的广度和深度进行了深入探索。

赵晓君指出，一方面，利用大数据平台，对单个个体进行建模和分析，通过社会网络算法构建具有个体外延的关系图，分析集群的风险特征，使风险定位更加准确；另一方面，通过建立现有抵押物数据的标准化数据库，形成抵押物的综合评估模型，实现对抵押物的准确评级，降低抵押物的风险。

内部数据访问是实现“一个中心审批全国”的难点。“由于原有的内部系统基于不同的技术和架构，近年来，招商银行在开放数据框架和建立数据共享系统方面做了大量的工作，最终结果大大提高了信贷业务的效率。”招商银行零售金融总部运营团队负责人邓本表示。

“目前，信贷工厂已经将整个流程数字化。在信息完整的情况下，网上小额贷款通常可以在一分钟内(t+0)发放，小额贷款承诺在两天内(t+2)发放。”他说。

据了解，自2012年以来，招商银行不断提升服务能力，完善普惠性小额信贷体系，共发放小额贷款2.5万亿元。截至今年6月，招商银行小微企业普惠贷款余额超过4000亿元，比年初增加300多亿元。

让科技重新定义它的业务，建立一个“金融技术银行”

“技术正在重新定义招商银行，并推动招商银行的金融技术基础设施向互联网转型。”招商银行战略规划与执行部副总经理魏江波表示，招商银行多年来一直实施“移动优先”战略，颠覆了传统的银行逻辑，实现了从线下到网上、从信用卡到移动应用和小程序的转变。

早在2017年招商银行年中工作会议上，招商银行行长田惠宇就曾说过:“几年来，招商银行‘轻行’的战略转型取得了显著成效，其战略优势正以金融优势的形式体现出来，赢得了招商银行进一步深化改革。在战略机遇期，我们可以放手解决一些制约高质量发展的深层次、根本性问题。”

传统银行业务是基于“固定地点+固定时间”的网络模式，而新技术企业凭借“互联网加”的思维和数字化能力，不断渗透到金融生态中，对传统银行业务造成侵蚀和冲击。

在数字化“随时、高效、便捷、无缝地融入移动设备”的冲击下，招商银行继续拥抱技术，并提出成立“金融科技银行”，以深化以往的“轻银行”战略，解决“轻资产”、“轻业务”的问题。

招商银行(深南中路支行)的工作人员向课题组介绍了该项业务。(申德平/照片)

据报道，目前招商银行总行核心会计平台的峰值处理能力已达3.2万笔/秒，足以应对“双十一”支付高峰；构建了通用机器学习算法库，消息处理峰值达到每秒590万笔，具有二级响应营销和风险控制的智能支持能力。

此外，据统计，截至2018年底，招商银行和口袋人生的mau已超过8100万，比年初增长46%，每日或用户超过1600万。完成用户增长需要一年时间，而这只能在过去几年中实现。